Умные скидки  

С этого месяца Центробанк ограничил межбанковские комиссии, которые раньше урезали доходы продавцов. Предприниматели вздохнули с облегчением, а вот любителям копить бонусы придется затянуть пояса, как и банкам – пересмотреть свои программы лояльности.

Теперь безналичный расчет станет у нас дешевле для бизнеса, но, пожалуй, заставит банки урезать кэшбек покупателям, полагают в экспертном сообществе. Но обо всем по порядку…

Как это работает?

Долгое время между торговыми сетями и банковским лобби шло негласное противостояние. Предприниматели годами жаловались на высокую стоимость обслуживания POS-терминалов. Хотя государство и предоставляло налоговые льготы, стимулируя безнал, на деле коммерческие банки удерживали до 2,5% с каждого чека. Для розничной торговли с ее оптимальной маржой это немалые деньги.

В итоге регулятор вмешался и принудительно изменил правила игры, снизив межбанковский тариф (интерчейндж) для самых популярных категорий. До этих нововведений Центробанка действовал иной порядок. Если покупатель расплачивался, скажем, картой одной финансовой структуры в терминале другого банка на сумму 100 манатов, банк-эквайер забирал у магазина те самые 2,5 маната комиссии. Из них около 1,5% уходило банку-эмитенту, который выпустил карту покупателя. Несложно догадаться, что из-за обязательных внутренних взаиморасчетов – так называемой межбанковской комиссии – финансовые организации были зажаты в жесткие рамки и не могли снизить тарифы эквайринга для торговых точек.

Правила игры стали прозрачнее

Сейчас межбанковские комиссии четко разделили по направлениям бизнеса. Для автозаправочных станций установлен самый низкий порог – всего 0,75%, для аптек, продуктовых магазинов и супермаркетов верхняя планка теперь составляет 1,25%, а для универсальных магазинов и сферы услуг лимит определен на уровне 1,5%.

Избирательный подход Центробанка вовсе не случаен. Таким образом регулятор разгрузил сферы, в которых люди тратят деньги каждый день и где закладывается основа наших расходов. Снижение тарифов в этих секторах – мягкий способ сдержать рост цен на продукты, товары первой необходимости и топливо. А для остальных, более специфических категорий бизнеса, вроде продажи предметов роскоши или редких услуг, ограничения пока вводить пока не стали.

Бизнес вздохнет свободно

В результате для большинства торговых объектов верхний предел межбанковского платежа снизился вдвое по сравнению с прежними тарифами. Получается, в рамках того же примера банку-эмитенту впредь будет уходить гораздо меньше денег, что автоматически открывает дорогу для снижения общей комиссии для коммерсантов.

Для предпринимателей это отличная возможность сократить расходы и направить сэкономленные деньги на развитие бизнеса: обновить оборудование, расширить ассортимент или повысить качество обслуживания. К тому же банкам теперь будет выгоднее предлагать компаниям новые полезные сервисы и современные кассы, чтобы оставаться надежными партнерами.

Однако за выгоду бизнеса, скорее всего, заплатят обычные покупатели. Дело в том, что из этих комиссий банки брали деньги на маркетинг. Проще говоря, именно из этих средств нам выплачивали привычные кэшбеки. Теперь же банкам придется менять модель работы. Чтобы сохранить баланс, они сделают программы лояльности более избирательными.

Но паниковать не стоит: вместо массового кэшбека на все подряд могут появиться совместные скидки с крупными магазинами, бонусы по подпискам и различные привилегии. Со временем они могут оказаться даже полезнее.

Новые реалии

Эксперт Анар Байрамов подтверждает, что в первую очередь перемены затронут банки, которые активно развивали карточные продукты. Снижение комиссий уменьшит доходы организаций, выпускающих самые популярные карты:

– Разумеется, изменения эти повлияют на банковский сектор, – комментирует он. – Новые правила заденут те финансовые организации, которые делали ставку на карточные продукты и заманивали клиентов выгодными программами лояльности. Раз межбанковские комиссии снижаются, банки, выпустившие самые ходовые карты, могут лишиться части доходов. В первую очередь это почувствуют игроки, которые активно раздавали кэшбеки и бонусы, чтобы переманить к себе побольше людей. Не исключено, что теперь некоторым из них придется урезать условия действующих программ или срочно искать другие источники, чтобы покрыть эти расходы.

Общая выгода

И все же участники рынка воспринимают решение регулятора с оптимизмом, считает наш собеседник. Ведь все прекрасно понимают: когда спадет финансовая нагрузка на предпринимателей, безналичные платежи начнут расти еще быстрее, а современная платежная система станет по-настоящему доступной для любого бизнеса. К тому же новая модель регулирования карточного рынка направлена на поиск баланса между интересами банков, предпринимателей и государства.

Ведь бизнес, с одной стороны, получает шанс снизить расходы на прием безналичных платежей. Но с другой – банкам предстоит адаптироваться к новым условиям и пересмотреть часть своих доходных моделей. А главная задача реформы неизменна: сделать безналичные расчеты более привлекательными для предпринимателей, расширить использование POS-терминалов и обеспечить дальнейший рост прозрачного финансового оборота в стране.