Без права на безотказность

Центробанк ужесточает правила в сфере розничного кредитования, чтобы ограничить рост долговой нагрузки граждан и сократить использование скрытых финансовых схем. Новые меры наших денежных властей практически закрывают привычные механизмы, которые банки и заемщики использовали на протяжении последних лет.

Время, когда банковский кредит можно было получить в один клик в смартфоне, а платежеспособность клиента оценивалась по его красивому профилю в социальных сетях или косвенным тратам по картам, уходит в прошлое. Правление Центробанка утвердило изменения в правила управления кредитными рисками. Так что следующий месяц обещает стать переломным для отечественного финансового сектора.

Цели заявлены, прямо скажем, глобальные. Главный банк намерен защитить население от необдуманных долгов, вывести экономику из тени и заставить коммерческие банки играть по-честному. А поскольку новые требования вступят в силу уже в середине ноября, разбираемся: что это означает для рядовых граждан и бизнеса?

Кризис поведенческих моделей

До последнего времени банки в своих подходах к кредитованию использовали так называемый скоринг, или поведенческие модели. И если гражданин зарабатывал неофициально, например, получая часть зарплаты в конверте, или занимался фрилансом, банк анализировал его активность, рассчитывал прогнозируемый доход, одобряя заем.

Теперь ЦБА вводит более внятные правила. Ведь если реальные доходы можно проверить, использовать математические прогнозы уже нежелательно. Финансистов обязали доверять только фактам – выпискам из государственных информационных систем и официальным документам. Так что впредь в зачет пойдут справки о белой зарплате, пенсиях, стипендиях, социальных пособиях и процентах по депозитам. И если вы работаете в серую, получить крупный потребительский заем или автокредит станет практически невозможно.

Тем временем финтех-сектор ищет альтернативные легальные инструменты. Как утверждают представители процессингового центра Azericard, совместно с Mastercard разработана принципиально новая модель оценки кредитных рисков, основанная на реальных безналичных операциях по картам. Как уверяет провайдер платежных услуг, сейчас около 43% населения имеют кредитную историю, у остальных ее нет по разным причинам. Но у этих людей есть банковские карты, транзакции по которым детально отражают их доходы и расходы. А новая модель анализирует структуру трат.

Например, как часто на счету не хватает средств. Любопытно, что одним из негативных моментов риска система процессингового центра считает проведение транзакций в ночное время. По оценкам провайдера, такие клиенты чаще допускают просрочки. При этом в тестах модель показала себя на 3-7% эффективнее классического банковского скоринга.

Процент ответственности растет

Определенные изменения затрагивают и институт поручительства. У нас до сих пор сильна традиция помогать родственникам или друзьям, выступая гарантом по их обязательствам. Часто люди подписывают бумаги «по дружбе», даже не вникая в условия договора.

Центробанк решил отрезвить рынок. Теперь соотношение ежемесячного долга к доходу для поручителя по потребительскому кредиту не может превышать 70%. А банк будет суммировать личные долги поручителя и сумму, которую он гарантирует чужому человеку. И если общая долговая нагрузка превысит этот барьер, в кредите откажут автоматически. По сути, регулятор законодательно защищает граждан от их собственной безотказности.

И потом, особое внимание в пакете реформ уделяется защите от кибермошенничества и поддержке уязвимых слоев населения. Деньги по дистанционным займам больше не будут приходить на карту мгновенно. Если сумма небольшая и не превышает двух минимальных зарплат, банк переведет ее только через два часа после вашего одобрения. Если же крупная, тогда перевод заморозят на сутки. А время дается на то, чтобы заемщик успел отменить операцию, если столкнулся с телефонными аферистами.

Для клиентов небанковских кредитных организаций, которые чаще всего берут дорогие микрозаймы, тоже появились новые правила. Отныне общая сумма переплаты по кредиту, включая проценты, штрафы и пени, не может превышать 100% от тела самого долга. Кроме того, должникам дали право на однократные 45-дневные кредитные каникулы с полной заморозкой штрафов, если они смогут выплатить хотя бы пятую часть основного долга.

Спасательный круг

Внедряемый механизм существенно упрощает исполнение обязательств в ситуациях, когда у гражданина возникают временные финансовые трудности, говорит экономист Халид Керимли:

– Новшество становится своего рода спасательным кругом, – комментирует он. – Если ранее суровые критерии просрочки таили в себе немало сложностей для наших заемщиков, то теперь правила дают легальную возможность для помощи. Разумеется, одобрение каникул в каждом конкретном случае будет зависеть от условий договора с финансовой организацией.

Какую же конкретно поддержку можно получить согласно новым правилам? Во-первых, это передышка по долгам. Кредит можно переоформить на более мягкие условия на срок до 45 дней. А во-вторых, четко прописано условие для снижения нагрузки: чтобы получить эту передышку, заемщику нужно выплатить 20% от оставшейся суммы основного долга. И, пожалуй, самое главное: никаких штрафов – за эти 45 дней финансовая организация не имеет права начислять пени, штрафы или проценты за просрочку.

Правда, эксперт предупреждает: новые правила дают лишь инструмент для помощи. А вот одобрят ли льготу конкретному человеку, будет зависеть от вида его кредита и условий договора с финансовой организацией.