Почему в стране наблюдается рост потребительских кредитов

Одни берут кредиты легко, ведь это возможность получить желаемое здесь и сейчас. Другие стараются избегать их, считая ловушкой. Тем временем статистика указывает на стабильный рост закредитованности населения. Что стоит за этой тенденцией?

Потребительский кредит позволяет закрыть финансовую потребность немедленно – оплатить крупную покупку, ремонт, свадьбу или медицинские услуги, не откладывая решение задачи на неопределенный срок.

Причины и риски

Для клиентов с положительной финансовой историей скоринг и выдача средств в банковских учреждениях теперь предельно просты, что существенно подстегивает спрос. К тому же активно развивается цифровой формат.

Однако за доступностью скрываются и риски. Когда у заемщика нет сформированного запаса средств, любой форс-мажор – будь то болезнь, травма или потеря работы – моментально превращает очередной ежемесячный платеж в критическую проблему. При этом процентные ставки и сопутствующие банковские комиссии при длительных сроках кредитования существенно увеличивают итоговую переплату, заметно снижая реальные располагаемые доходы семьи на долгий срок.

Рост объемов кредитования специалисты объясняют двумя противоположными тенденциями – повышением стандартов жизни и вынужденным шагом из-за ухудшения материального положения некоторых клиентов. Если раньше при нехватке денег обращались к знакомым или кооперировались на работе, то сегодня из-за неуверенности в завтрашнем дне граждане чаще идут в банки. При этом доступность заемных средств не делает их выплату проще: взвалив на себя крупный долг, человек иногда годами отдает существенную часть заработка, а агрессивная банковская реклама только подталкивает к новым обязательствам, повышая финансовые риски для семьи и всей банковской системы.

Качество роста

Экономист Асиман Гулиев считает, что масштабный рост кредитного портфеля коммерческих банков Азербайджана следует оценивать неоднозначно. С одной стороны, расширение кредитования выступает естественным признаком развития финансового посредничества и роста общей экономической активности.

– По данным Центрального банка, на 1 августа текущего года кредитный портфель банков достиг 32,095 млрд манатов. За год он увеличился примерно на 12,6%. При этом бизнес-кредиты выросли на 15,1% – до 17,333 млрд манатов, а их доля в совокупном портфеле повысилась с 52,8% до 54%. Это скорее позитивная тенденция, поскольку увеличение финансирования реального сектора потенциально способствует инвестициям, расширению производства и созданию новых рабочих мест, – отмечает экономист.

Однако эксперт подчеркивает, что особого внимания требует именно динамика потребительского сектора, где объем займов за год вырос на 1,03 млрд манатов (11,5%) и достиг 10,037 млрд манатов. Причин здесь несколько. Во-первых, банки располагают значительной ликвидностью и заинтересованы в расширении кредитных операций. Во-вторых, цифровизация банковских услуг существенно упростила получение небольших потребительских займов. В-третьих, часть населения использует кредит не только для приобретения товаров длительного пользования, но и как инструмент сглаживания разрыва между текущими доходами и расходами.

– Возрастание потребительского кредитования нельзя автоматически интерпретировать как свидетельство роста благосостояния граждан. Если доходы домашних хозяйств увеличиваются медленнее стоимости жизни, кредит начинает частично замещать недостаток текущего дохода. В этом случае рост потребления сегодня достигается за счет будущих доходов населения. Кроме того, если спрос приходится преимущественно на импортные автомобили, электронику и бытовую технику, кредитная экспансия стимулирует не столько внутреннее производство, сколько импорт, – указывает экономист.

Долговая нагрузка

Главный риск А.Гулиев связывает с растущей долговой нагрузкой. Хотя доля просроченных кредитов пока относительно невелика – около 2,1%, сам объем просрочки на 1 августа достиг 723 млн манатов, увеличившись за год на 36,6%.

Позитивной стороной эксперт считает опережающий рост бизнес-кредитования над потребительским (15,1% против 11,5%), что означает некоторое улучшение структуры кредитного портфеля. Однако сам по себе рост бизнес-кредита еще не означает расширения производственного потенциала страны. Например, кредитование промышленности и производства росло значительно медленнее, чем строительства, транспорта и ряда других отраслей.

– Главный вопрос не в том, хорошо или плохо, что кредитный портфель превысил 32 млрд манатов. Важнее другое – какую добавленную стоимость создает каждый дополнительный манат кредита. Если кредит направляется в производство, инвестиции и технологическое обновление малого и среднего бизнеса, он становится фактором долгосрочного экономического роста. Если же кредитная экспансия преимущественно поддерживает текущее потребление, импорт и увеличение долговой нагрузки домашних хозяйств, долгосрочный экономический эффект будет значительно слабее, – резюмирует А.Гулиев, дополняя, что финансовый регулятор уже усиливает регулирование дистанционных потребительских кредитов с 1 октября этого года.

Банковские кредитные инструменты оправдывают себя, когда используются на конкретные целевые задачи. Проблема возникает, когда регулярное оформление займов превращается в привычную финансовую модель, а контроль за личными расходами теряется. Попытки поддерживать несоразмерный доходам уровень потребления затягивают человека в долговую спираль, при которой новые кредиты берутся исключительно для того, чтобы обслуживать старые обязательства перед банками.