Когда время спасает деньги

Еще несколько лет назад оформить кредит можно было только после визита в банк, долгих проверок и подписания документов. Сейчас для этого достаточно нескольких минут, смартфона и пары кодов подтверждения. Но у стремительного развития цифровых банковских услуг появилась и обратная сторона.

Дело в том, что вместе с удобством растет число случаев, когда кредиты оформляются не самими клиентами, а мошенниками, сумевшими получить доступ к их персональным данным. Для решения этой проблемы Центробанк планирует изменить правила дистанционного кредитования.

Так что уже с октября местные банки будут работать по новым требованиям, которые дадут нашим гражданам дополнительное время для отмены подозрительной операции. Более того, у людей появится возможность заранее отказаться от оформления виртуальных займов.

С правом на паузу

Итак, уже этой осенью любой клиент сможет добровольно установить запрет на оформление потребительского кредита дистанционно. Причем сделать это можно будет двумя способами. Если ограничение оформить через Азербайджанское кредитное бюро, оно распространится сразу на все кредитные организации. Если же обратиться непосредственно в свой банк, запрет будет действовать только в отношении этого финансового учреждения.

Впредь прежде чем одобрить дистанционный кредит банк будет обязан проверить наличие такого ограничения. И если система обнаружит запрет, оформить заем уже не удастся. Более того, клиент сразу получит уведомление через мобильное приложение или SMS. Пожалуй, не менее важным нововведением станет так называемый период ожидания, поскольку теперь деньги перестанут перечисляться мгновенно.

При небольших суммах банк сможет перевести средства только спустя два часа после подписания договора, а если заем окажется крупным, то средства придут на счет только через сутки. Расчет Центробанка очень прост: если кредит пытаются оформить мошенники, у человека появляется дополнительное время, чтобы обнаружить подозрительную операцию, связаться с банком и заблокировать перечисление денег.

Средство от мошенников

По мнению депутата Милли Меджлиса, экономиста Вугара Байрамова, главным достоинством новых правил становится возможность самому управлять уровнем собственной защиты.

– Самое важное новшество заключается в том, что гражданин сможет заранее ограничить возможность оформления потребительского кредита дистанционным способом, – поясняет парламентарий. – Если человек считает подобные операции рискованными, он получит право установить добровольный запрет. Перед выдачей кредита банк будет обязан проверить наличие такого ограничения. Таким образом, гражданам предоставляется дополнительный инструмент защиты своих средств и персональных данных.

При этом он убежден, что воспринимать новые ограничения как универсальное средство борьбы с мошенниками было бы упрощением. А причина их появления очевидна: только за последние два года ущерб от кибермошенничества в банковской сфере достиг примерно 22 млн манатов. Причем число преступных операций с банковскими картами приблизилось к 17 000!

Одних правил недостаточно

Одновременно с введением добровольного запрета эксперты советуют банкам совершенствовать собственные системы информационной безопасности, быстрее выявлять подозрительные операции и активнее заниматься финансовым просвещением клиентов. Перечислять всю сумму кредита сразу, по их мнению, тоже необязательно.

Гораздо безопаснее выглядели бы траншевые кредиты. Сначала клиенту можно было бы отправить небольшую часть займа, например, в пределах минимальной заработной платы. И только когда он подтвердит, что действительно оформлял кредит и намерен воспользоваться средствами, переводить оставшуюся сумму. Такой подход сделал бы мошеннические схемы значительно менее эффективными.

Впрочем, специалисты обращают внимание еще на одну важную особенность подобных преступлений. Очень часто мошенникам вообще не приходится взламывать банковские системы. Они получают доступ к деньгам гораздо проще, убеждая самих людей добровольно назвать одноразовые коды подтверждения или другие конфиденциальные данные. А значит, клиентам следует быть особенно бдительными.

Безопасность важнее скорости

Банковский юрист Акрам Гасанов считает, что безопасность важнее скорости.

– В последнее время число случаев мошенничества при дистанционном оформлении кредитов заметно выросло, – говорит финансист. – На практике мы постоянно сталкиваемся с тем, что граждане не придают значения отдельным пунктам банковских договоров или сами передают злоумышленникам коды подтверждения. После этого на их имя оформляются кредиты, о существовании которых люди узнают лишь тогда, когда становятся должниками банка. К сожалению, такие случаи уже перестали быть редкостью.

Новые правила будут особенно полезны людям, которые не слишком уверенно пользуются цифровыми банковскими сервисами. Возможность заранее отказаться от дистанционного кредитования позволит им существенно снизить риск мошенничества. Не менее важным считаю и введение обязательного периода ожидания перед перечислением кредитных средств.

Дополнительное время даст банкам возможность убедиться, что кредит действительно оформляет сам клиент, а при возникновении сомнений своевременно остановить операцию. Конечно, полностью исключить мошенничество новые меры не смогут, но они способны заметно сократить количество кредитов, оформленных преступным путем, и сделать дистанционные банковские услуги значительно безопаснее.