Новый механизм защитит заемщиков от долгового кризиса при потере работы

Потребительский кредит позволяет быстро приобрести необходимое, но где гарантия, что не останешься без дохода, да еще и с висящим долгом. Впрочем, скоро благодаря новому страховому инструменту у заемщиков появится больше уверенности в завтрашнем дне.

Главное достоинство потребительских займов в том, что деньги можно получить быстро и решить, скажем, вопрос с приобретением автомобиля или проведением свадьбы. Однако если человек теряет доход, график выплат кредита превращается в тяжелое испытание.

Новая банковская услуга

На 1 июля этого года общий кредитный портфель банков Азербайджана достиг 31 млрд 821 млн манатов, где доля потребительских кредитов составила 31,2%. При этом на конец августа объем проблемных, необслуживаемых кредитов зафиксирован на уровне 947 млн манатов – 2,9% от всего портфеля. Чтобы сгладить эти риски и защитить граждан от долговых тупиков, Центральный банк Азербайджана готовит важные изменения.

Банки страны будут обязаны предлагать клиентам услугу страхования от безработицы, которая станет добровольной для лиц, оформляющих потребительский кредит. Правила уже разработаны, а поправки в регулирование этой сферы планируется ввести в силу до конца года. В страхование намерены включить разные сценарии – от массового сокращения на предприятии до увольнения по собственному желанию.

Как смягчить последствия

Экономист Асиман Гулиев, комментируя грядущие перемены, отметил, что потеря работы не аннулирует долг перед банком, но выплачивать его нечем. Механизм страхования от безработицы, который планирует предложить ЦБА, должен смягчить последствия этой сложной ситуации. Риск потерять работу не должен оставаться исключительно на плечах заемщика – его стоит разделить с помощью системы страхования.

– В первую очередь стоит прояснить вопрос обязательности этой процедуры. В некоторых новостях сообщается, что страхование станет обязательным для всех заемщиков. В других источниках слова представителя Центробанка трактуются иначе: банк обязан предложить эту услугу, а клиент, оформляющий потребительский кредит, вправе сам решать, брать ее или нет. До вступления в силу нормативных документов этот нюанс остается открытым. Причем важно понимать, что обязательное предложение услуги и обязательный страховой взнос ведут к совершенно разным экономическим последствиям, – отметил эксперт.

Главное преимущество такого страхования – временная помощь при выплате долга. Если сотрудник с ежемесячным доходом 1200 манатов и кредитным платежом 400 манатов теряет работу, в обычных условиях ему приходится тратить сбережения или влезать в новые долги. Если же случай страховой, страховая компания берет на себя выплаты по кредиту на определенный срок, снижая нагрузку на семью. Сроки, суммы и исключения из правил будут зависеть от итоговых регламентов. С точки зрения финансовой стабильности выигрывает и банк: когда часть задержек покрывается за счет страховых выплат, его ожидаемые убытки снижаются. В свою очередь для страховых компаний формируется новый рынок.

Неблагоприятный отбор

А.Гулиев отметил, что для семей со стабильным трудовым договором, но небольшими сбережениями данная страховка выглядит привлекательно, особенно если взнос по кредиту составляет большую часть бюджета. В то же время заемщики с солидными накоплениями или небольшим платежом могут не счесть нужным нести дополнительные расходы. Поэтому настоящий уровень спроса определят тарифы, четкая формулировка страхового случая и доверие к процессу выплат.

– При добровольной модели страховку чаще склонны оформлять те, кто оценивает вероятность потери работы как высокую. В экономической науке это явление называется «неблагоприятный отбор», и оно может привести к удорожанию услуги. Если же сделать модель обязательной для заемщика, риск распределится среди гораздо большего числа людей. Однако в этом случае предметных дискуссий потребуют такие вопросы, как влияние страхового взноса на общую стоимость кредита, дополнительная нагрузка на малообеспеченных граждан и ограничение права выбора клиента. Кто именно и в каком размере должен платить страховой взнос – ключевой вопрос, – подчеркнул экономист.

Влияние на проблемные долги

А.Гулиев считает, что подход банков к клиентам с высоким уровнем риска может измениться. Заемщик с официальным доходом, бессрочным трудовым договором и хорошей кредитной историей благодаря страховке станет выглядеть для банка менее рискованным. А вот оценить соответствие критериям страхования для тех, кто работает неофициально, часто меняет работу или уже имеет высокую долговую нагрузку, будет сложнее. Банки могут потребовать дополнительные документы, снизить лимит или провести более строгую проверку. Страховое покрытие не должно заменять собой объективную оценку платежеспособности заемщика.

Что касается потенциального снижения доли проблемных займов, экономист напомнил: необслуживаемые кредиты возникают не только из-за увольнения, но и по причине падения доходов бизнеса, незапланированных трат и финансовой дисциплины, а страхование от безработицы способно повлиять только на риск, напрямую прописанный в договоре.

– Если из 100 потенциально проблемных кредитов 20 связано именно с потерей работы и страховка позволит избежать просрочки свыше 90 дней хотя бы в половине случаев, то число новых проблемных кредитов снизится со 100 до 90. Этот расчет приведен лишь для иллюстрации механизма, но прогнозом не является. К тому же уменьшение числа новых просрочек не означает, что ранее накопившиеся проблемные долги сократятся с той же скоростью. Чтобы оценить реальный эффект, потребуется сравнить показатели по застрахованным и незастрахованным кредитам на протяжении нескольких кварталов, – сказал А.Гулиев.

Итак, для успешной работы нового механизма важны прозрачные правила, при которых клиент четко понимает покрываемые случаи, период ожидания и порядок выплат. Главным критерием успеха станет не число проданных банками страховок, а чтобы потерявший работу не оказался в долговом кризисе, чтобы банк понес меньше убытков, а общая стоимость кредитов необоснованно не возросла.