Один банк – одна карта

Недавно мы с легкостью открывали в мобильных приложениях по пять или даже больше дебетовых карт на все случаи жизни: для покупок, поездок или сугубо ради эстетики. С октября эта практика уходит в прошлое.

По новым правилам Центрального банка и Ассоциации банков Азербайджана коммерческие организации перешли к строгой модели «один продукт – одна валюта в одни руки», что вынуждает нас пересмотреть привычки и навести порядок в своих финансах.

Лимиты без сложностей

Давайте разберем ситуацию на живом примере. Если у вас уже есть обычная дебетовая карта в манатах в каком-то банке, то открыть там еще одну такую же в той же валюте вам не разрешат. Причем никто не запретит завести аналогичную, но уже в долларах или евро. Ну или выбрать совершенно иной карточный продукт – скажем, премиальный или с бонусной программой лояльности.

Главное, что нужно понимать: межбанковских ограничений нет. Никто не мешает клиенту иметь по одной дебетовой карте в разных финансовых организациях страны. Под этот финансовый фильтр попали и электронные кошельки. Теперь в одной системе можно держать максимум два кошелька в нацвалюте и по одному – в иностранных.

Что важно знать каждому

Нововведения вообще не затрагивают самые массовые платежные инструменты. Ограничения полностью обходят стороной зарплатные, пенсионные и социальные карты, а также бизнес-карты для компаний и индивидуальных предпринимателей и те, что выдаются к депозитным вкладам. Банки оставляют за собой право выдать дополнительную карту сверх лимита, но для этого придется честно объяснить цель ее использования и подтвердить прозрачность своих операций.

Возникшие вокруг новой системы обсуждения и слухи вызвали немало вопросов у держателей карт. Мы обратились к специалистам, и они поспешили разъяснить реальное положение дел и успокоить потребителей.

Подробно разъяснил внутреннюю механику нововведений экономист Эльданиз Амиров, подчеркнув, что паника вокруг массовых запретов не имеет под собой никаких оснований.

– То, что каждому клиенту будет выдаваться только одна банковская карта, не соответствует действительности, – поясняет он. – Такое ограничение было бы неправильным. Реальная ситуация выглядит иначе. В соответствии с новым подходом по каждому карточному продукту каждого банка в качестве базового правила определяется оформление одному клиенту одной карты в манатах и одной карты в каждой иностранной валюте. То есть это не означает, что можно иметь только одну карту в данном банке.

Если у банка есть различные карточные продукты, клиент может приобрести отдельную карту по каждому из них. Зарплатная, пенсионная и другие карты для социальных выплат, а также привязанные к предпринимательским и депозитным счетам являются исключением.

Кроме того, данный лимит не является абсолютным. При обосновании потребности клиента в дополнительной карте и отсутствии рисков в операциях со стороны банка дополнительная карта возможна. По сути, мы имеем дело не с общим ограничением количества банковских карт, а с применением риск-ориентированного подхода к количеству карт по одному и тому же карточному продукту. Например, у одного клиента в одном и том же банке могут быть дебетовая карта в манатах, кредитная, дебетовая в долларах, зарплатная, карта, привязанная к депозитному счету, и другие карточные продукты.

Иными словами, по новым правилам у одного клиента в одном банке может быть шесть-семь и более карт. Кроме того, если учесть возможность приобретения аналогичных карточных продуктов практически в 20 банках страны, теоретически у одного человека может быть до сотни банковских карт.

Вот зачем закрывают лазейки

Официальная статистика Центробанка за конец августа продемонстрировала интересную картину. Число дебетовых карт в стране подскочило до 21 млн, а это более чем 10-процентный рост за год. В то же время сеть торговых POS-терминалов сократилась на 7%.

Получается, огромная масса банковского пластика открывалась вовсе не для того, чтобы расплачиваться ими за продукты или услуги в магазинах. Банковские карты зачастую использовали для бесконечных переводов с карты на карту и обналичивания денег. Первые шаги к наведению порядка Минфин и Центробанк сделали еще в августе, когда ограничили P2P-переводы пятью операциями в день и суммой в 20 тысяч манатов в месяц. Так что нынешнее решение является прямым продолжением этой практики, а финансовые власти решают сразу три наболевшие проблемы.

В первую очередь это борьба с так называемыми «дропами» – подставными лицами. Распространенная схема, когда на студентов или малоимущих граждан за бесценок оформляли по десятку бесплатных карт, чтобы потом проводить через них серые деньги, теперь технически невозможна. Другая цель – вывод из тени мелкой торговли. Ни для кого не секрет, что многие небольшие магазины и службы доставки просят клиента перевести деньги за товар на личную карту условного предпринимателя, уклоняясь от налогов. Теперь собирать выручку на десяток разных карт будет невозможно.

Ну и наконец главное: власти хотят защитить нас от мошенников. Ведь чем меньше бесконтрольных карт и кошельков гуляет по рынку, тем сложнее преступникам выводить украденные средства на сомнительные зарубежные платформы. Для рядового гражданина, который получает зарплату и рассчитывается ею в магазинах, изменения пройдут незаметно – рынок просто стремится к прозрачности.