Доступная ипотека

ПОТРЕБИТЕЛЬ
Для поддержания отечественной строительной сферы и решения проблемы с бюджетным жильем шесть лет назад в Азербайджане началось строительство недорогого жилого фонда, приправленное программой льготной ипотеки. Но цена квадратного метра жилья не стоит на месте. Легко ли сегодня получить льготный ипотечный кредит и как платить по счетам?
Стоит ли объяснять, что вслед за подорожанием растут и финансовые претензии к заемщикам? На эту простую истину проливает свет опубликованная недавно статистика Азербайджанского ипотечного и кредитно-гарантийного фонда (АИКГФ). Судя по ней, доходы большинства получающих государственную ипотеку – выше среднего. И это впечатляет, поскольку суть социальных, а уж тем более льготных кредитов на покупку жилья заключается, как-никак, в решении жилищного вопроса людей, не имеющих своего крова и финансового жирка, чтобы обойтись собственными силами.
О чем говорят цифры?
Но это на взгляд простого обывателя. Если же обратиться к истории решения этого вопроса, можно узнать немало интересного о строптивых ценах и стараниях профильных ведомств обуздать дорожающую ипотеку, приспособив ее к нуждам и возможностям населения. О том, как это получается, узнаем из недавней выкладки фонда.
По итогам прошлого года кредиты на средства АИКГФ оформили 36 тыс. 762 человек. При этом месячный доход большей части заемщиков (59,5%) превышает 1100 манатов. На втором месте рейтинга получивших ипотеку граждане с окладом 900-1100 манатов – их насчитали 13,8%. Лишь немногие заемщики получают 700-900 манатов, еще меньше имеют оклады в 500-600 манатов. Что и говорить о тех, чьи зарплаты еще более скромные? Их в общей массе заемщиков лишь 2-3%. Учитывая разницу в зарплате и ценах на квартиры, а также высокие проценты банков по ипотеке, правительство запустило систему льготных кредитов, в столице и на периферии началась программа строительства бюджетных жилых домов.
Вот уже несколько лет в Ясамальском районе и поселке Говсан возводятся современные, удобные для проживания и радующие глаз чудесной картиной преображения жилые комплексы, призванные улучшить жизнь горожан и сделать столицу нашей страны более комфортной. Квартиры в этих жилых массивах можно приобрести в кредит на льготных условиях – под 4% годовых, оплатив первоначальный взнос – 10-15% от суммы. Льготную ипотеку в аффилированных банках дают на любое другое жилье стоимостью порядка 100 тыс. манатов.
Ипотечный фонд предлагает и социальную ипотеку. Условия по ней жестче, чем по льготной, но если соотнести с кредитами коммерческих банков, вполне приемлемые. Годовая процентная ставка – 8%, первоначальный взнос – не выше 30%.
Для сравнения: коммерческую ипотеку сегодня выдают редкие банки, а ставки по ней зашкаливают (более 10%). Иногда покупателю легче воспользоваться внутренним кредитом компании, приобрести квартиру в рассрочку на этапе строительства жилого здания. Речь про так называемые «внутренние кредиты» строительных компаний - их предлагают на 3 – 5 лет под 10 – 15% годовых. Получается, такие «заемщики» кредитуют застройщика, нуждающегося в деньгах для строительства, и сами же за это ему платят.
Кроме того, никто не отменял высоких рисков – нередко платившие за недострой ипотечники попросту оставались с носом. Словом, никто не пойдет за коммерческим предложением, если может воспользоваться доступными условиями фонда. Ключевое слово здесь – «может», ведь льготная и социальная ипотека рассчитаны на строго определенные слои населения.
Кому полагаются льготы?
Мы не станем перечислять все социальные категории, охваченные социальным и льготным кредитным пакетом – их перечень опубликован на сайте ипотечного фонда. По его данным, большинство получающих льготные кредиты на покупку жилья – военные и госслужащие, обладатели специальных званий, вынужденные переселенцы, а замыкают этот перечень учителя, ученые, спортсмены, семьи шехидов и национальные герои. Что интересно, большая часть заемщиков – состоящие в браке мужчины в возрасте 30-35 лет и старше.
Интерес к льготной ипотеке легко объясним: жилье по этой программе обходится дешевле, и люди могут себе позволить взять его в рассрочку на три года или 30 лет по низкопроцентному кредиту. Однако возведенного по линии Государственного агентства жилищного строительства (MİDA) льготного жилого фонда на всех не хватает, ведь хорошего много не бывает. Интересный факт: хотя за доступным предложением ипотечного фонда продолжают выстраиваться гигантские очереди, среднего дохода на государственную ипотеку порой недостаточно. Ведь если приглядеться к данным этой структуры, официальные заработки большинства получающих государственную ипотеку выше заявленных под занавес минувшего года Госкомстатом 732 манатов среднемесячной номинальной зарплаты.
Кредит не для избранных
Тем не менее, говорит эксперт по недвижимости Рамиль Гасымзаде, судя по растущим ценам и огромной популярности государственной ипотеки у населения, правительство успешно справляется с поставленной задачей. Благодаря относительно доступным условиям по госпакетам ситуация выплавилась, однако финансовые претензии к заемщикам растут, поскольку дорожает недвижимость.
«Зарплата массы граждан не всегда соответствует растущим ценам на рынке недвижимости и условиям ипотеки. Чтобы оформить кредит на двухкомнатную квартиру, подорожавшую в среднем до 100 тыс. манатов, семье из четырех человек нужно получать ежемесячно как минимум 1500-2000 манатов. Критерий нуждаемости такой семьи – 800 манатов, а оставшейся суммы должно хватить на ежемесячные платежи. При этом 20% суммы выплачивает заемщик, а остальные 80% выдает банк. Банки внимательны к финансовым возможностям клиентов и требуют подтверждения исключительно «белых» доходов. Государственную ипотеку можно сделать доступнее, снизив процентные ставки и требования по первоначальному взносу», – полагает специалист. Не случайно среди ипотечников больше военных и сотрудников правоохранительных органов, преобладают работники финансовой сферы, энергетики – их доходы позволяют платить ипотеку, поясняет Р. Гасымзаде.
Превозмогая сложности
Несмотря на все сложности, государственная ипотека, наряду с программой льготного жилья, останется в истории нашей страны как наиболее яркое проявление беспрецедентной социальной политики национального правительства. Для большей доступности жилищного фонда проводятся различные социально направленные программы. Например, в позапрошлом году Азербайджанский ипотечный и кредитно-гарантийный фонд запустил автоматизированную систему аренды жилья с правом его последующего выкупа. О том, что к делу подошли с большой ответственностью, говорит и широта информационного охвата населения, и множество источников данных по арендной недвижимости, а также услугам и требованиям профильной структуры.
Условия банков – агентов АКГИФ
150 000 ₼ – максимальная сумма стандартной ипотеки
25 лет – стандартный срок
8% – стандартная годовая ставка
100 000 ₼ – максимальная сумма льготной ипотеки
30 лет – льготный срок
4% – льготная годовая ставка
30% – первоначальный взнос
Тамила ХАЛИЛОВА