Деньги любят счет, а не риски

Нынешний год начался с планов Центробанка по укреплению денежно-кредитной политики. С марта регулятор задействовал комплекс превентивных мер для снижения рисков финансовой системы и, судя по всему, продолжит курс на усиление контроля в сфере банковского кредитования.

Об ужесточении условий потребительского кредитования денежные власти говорят с прошлого года. Все это время в банковском секторе продолжалась политика более строгих стандартов предоставления средств для всех категорий населения, включая кредитные карты. Причем усиление консервативных подходов, по утверждению ЦБА, выражалось преимущественно подорожанием заемных средств.

Но даже несмотря на бдительность и более жесткий формат отношений с заемщиками, спрос на потребительские кредиты и банковский кредитный пластик продолжил расти. За год на начало февраля долги всех заемщиков увеличились еще на 0,1% и составили 27 млрд 514,7 млн манатов. Особенно впечатляют темпы прироста розничного кредитования. Потребительская задолженность банкам увеличилась за это время на 31% и достигла 8 млрд 551,7 млн AZN. Хотя банки в последнее время и не проявляют интереса к долгосрочному кредитованию жилья на собственные средства, оно увеличилось на 15,4% благодаря государственной ипотеке.

О чем говорят цифры?

Наши потребители продолжают активно брать в долг. Основная интрига заключается в том, что происходит это на фоне подорожания заемных средств. К началу марта средняя годовая процентная ставка по новым кредитам в национальной валюте даже превысила 18%. Процентные ставки по потребительским кредитам в Азербайджане продолжают расти по причине разросшихся кредитных портфелей банков, говорит экономист Рашад Гасанов. На повышение стоимости кредитов влияют и подросшие ставки по депозитам.

По оценке эксперта, еще два года назад доходность по срочным вкладам в национальной валюте была на уровне 5-6%, а по долларовым вкладам не превышала 1-2%. Однако сегодня она удвоилась и втрое превысила страхуемый лимит по депозитам в иностранной валюте. Такое приводит не только к подорожанию заемных средств, но и к росту количества незащищенных инвалютных сбережений.

Ведь по действующему законодательству страхованию подлежат долларовые вклады с доходностью не больше 2,5%, а по вкладам в национальной валюте страхуемый лимит не превышает 12,5%. Само собой разумеется, подорожание депозитов нежелательно из-за повышения ставок по кредитам для реального сектора экономики и производственной сферы. Помимо прочего, растут портфели «плохих» долгов. К началу марта число просроченных кредитов увеличилось на 6,9% по сравнению с началом года.

Регулятор расставил акценты

Совсем не случайно в январе этого года Центробанк расставил акценты. Главный банк заявил о планах по укреплению денежно-кредитной политики, включая расширение устойчивых финансовых инструментов. Среди них – запущенный с марта механизм макропруденциального контроля для снижения рисков финансовой системы. К этому шагу побуждает высокая динамика роста кредитования, а также ситуация с финансовой устойчивостью местного банковского сектора, говорится в заявлении регулятора.

– Подобные макропруденциальные лимиты обычно вводятся для сдерживания роста закредитованности, – считает депутат ММ и эксперт Вугар Байрамов. – Так что в новом финансовом цикле Центробанк демонстрирует намерение навести порядок в сфере банковского кредитования.

Кроме того, с прошлого года главный банк практикует эффективную международную практику агентского банкинга. Для этого уже разработана правовая база с изменением «Правил управления кредитными рисками банков». В Центробанке уверены, что модель предсказания финансового поведения заемщиков увеличит возможности банков кредитовать индивидуальных предпринимателей и население на основании прогнозируемых доходов.

Все это в итоге должно снизить уровень рисков. По заявлению генерального директора ЦБА Шахина Махмудзаде, денежные власти планируют новые правила регулирования в сфере потребительского кредитования. Так что, судя по всему, меры будут продолжены.

Причины и следствие

В свете происходящего, говорит экономист Фикрет Юсифов, необходимо прежде разобраться в причинах проблемного кредитования. Эксперт предлагает обратить внимание на деятельность недобросовестных небанковских кредитных организаций (НБКО):

– Случается, небанковские кредитные организации выставляют финансовые ловушки. Чаще всего они заманивают финансово неграмотных граждан. Ссуды таких учреждений выдаются под высокий процент – у людей фактически вымогают деньги. Другая причина трудностей с погашением кредитов заключается в том, что граждане берут долги в банках, не рассчитав своих финансовых возможностей.

К сожалению, во многих подобных случаях возникают проблемы с погашением займа. Еще одной проблемой, связанной с погашением кредитной задолженности, выступают высокие процентные ставки. Причем отдельного внимания заслуживают грабительские процентные ставки по кредитам НБКО. Я считаю, решение закрыть такие организации было бы правильным. Ставки по банковским кредитам и без того высоки, а нужны ли нам структуры, продающие деньги еще дороже?

И, кстати, если говорить о проблемной задолженности, нужно понимать, что кредит – это долг. Стоит ли объяснять, что долги не всегда выплачиваются, по самым различным причинам. Вы не найдете такой кредитной организации или банка, где бы не было просроченной, проблемной задолженности. Поэтому кредитные риски по потребительскому портфелю находятся под вниманием Центробанка.