• пятница, 29 Марта, 17:46
  • Baku Баку 14°C

Пандемия - не приговор

07 июля 2020 | 18:02
Пандемия - не приговор

ФИНАНСЫ
Вторгшаяся и в нашу страну пандемия не оставила в стороне кредитно-финансовую сферу. Дополнительное давление на темпы роста экономики и ситуацию в банковской сфере может быть связано со снижением экономической активности вследствие пандемии COVID-19. Упомянутое обстоятельство, наряду с сохраняющимися внешними факторами уязвимости, в конечном счете может оказать нежелательное влияние на размер запасов капитала банков и в ряде случаев - на стабильность ресурсной базы.
Более того, несмотря на восстановление объемов кредитования по линии местных банков в минувшем году, главным образом в розничном сегменте, коррекционная фаза экономики окажет сильное влияние на банковский сектор. На эти обстоятельства указывается в отчете международного рейтингового агентства S&P Global Ratings. Аналитики агентства полагают в рамках собственного базового сценария, что усложнение экономической ситуации обусловит ухудшение способности многих корпоративных и индивидуальных заемщиков, а также предприятий малого и среднего бизнеса обслуживать свои долговые обязательства.
О чем говорят эксперты?
По прогнозам S&P Global Ratings, доля проблемных кредитов составит 12-15% в текущем году по сравнению с около 8% в конце минувшего года. Влияние дополнительных расходов, связанных с формированием резервов на возможные потери по кредитам, а также на показатели прибыльности банков, растянется на два года, что в целом может в некоторой степени ограничить сокращение запасов капитала банков.
Как видно, мировая экономическая рецессия и кризис пандемии не обойдут стороной местную экономику и банковский сектор. Не только в Азербайджане, но во всем мире из-за угрозы распространения коронавируса закрываются субъекты экономической деятельности, а население вынуждено оставаться дома во избежание более серьезных последствий COVID-19.
С этой точки зрения дополнительное давление на темпы роста экономики в краткосрочной перспективе может быть связано со снижением экономической активности вследствие пандемии коронавируса, причем особенно заметно будет влияние на сектор розничной торговли и гостиничный бизнес, считают в экспертных кругах. А если учесть, что потребительское кредитование во многом обусловлено продажей в рассрочку товаров местными торговыми сетями, в этом сегменте ожидается некоторый спад. Впрочем, не стоит исключать из внимания тот факт, что закрытие ряда сфер деятельности негативно отразилось на доходах, что привело к просрочке выплат по кредитам, в то же время наблюдается тенденция сокращения банковских вкладов.
Темпы выдачи новых кредитов местными банками могут понизиться, в то время, как расходы на резервирование, скорее всего, возрастут до 4% среднего объема кредитного портфеля по банковскому сектору (по сравнению с 3,2% в среднем за последние четыре года. В результате, некоторые банки смогут продемонстрировать результаты лишь на уровне безубыточности. По состоянию на конец текущего года объем задолженности домохозяйств и корпоративных заемщиков составил 8,5% и 10,2%. Сложившаяся ситуация оказала непосредственное влияние на банковских вкладчиков. Отзыв лицензии четырех банков сопровождается сложностями с возвратом депозитов, а на текущий момент временно заблокировано более 60 млн манатов предположительно незаконно выданных вкладов.
Противоправные действия кредитно-финансовых организаций сказались на авторитете банковской системы и доверии населения к финансовым организациям. По мнению аналитиков, к сложившейся ситуации привел не кризис пандемии, а события, имевшие место задолго до проблем, вызванных сложной эпидемиологической ситуацией в результате распространения COVID-19. Поскольку уже выявлены случаи присвоения денег вкладчиков руководителями или отдельными ответственными лицами банков.
Как сказал в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» банковский эксперт Акрам Гасанов, кризисные явления стали отражением многолетних глубинных процессов - они подобны фрагментарному разрезу в массивной толще финансово-кредитной системы.
Нужен эффективный банковский контроль
Одной из таких деталей стали проблемные банковские ссуды, как следствие раздуваемого потребительского кредитного пузыря. В качестве другой основной причины проблем эксперт называет незаконное кредитование аффилированных лиц и компаний. Другими словами, как правило, большая часть токсичных долгов - не что иное, как деньги, выданные в виде кредитов руководством финансовых структур своим родственникам и знакомым.
«На сегодня большинство проблемных кредитов в Азербайджане - сомнительные, - говорит эксперт. - Они выдаются по принципу «уйдут и не вернутся». То есть владельцы банков или же менеджеры выдают кредиты, заведомо зная, что их не возвратят. Их выдают родственникам, близким, знакомым, друзьям, но чаще «подельникам» по телефонному звонку, если поступает «убедительная просьба» - в любом случае, в ход пускаются либо коррупционные схемы, либо родственные и местнические интересы. При этом выявить сомнительные кредиты несложно. Прежде всего надо изучить постоянные линии, которые выдаются на длительный срок, без залога или же по очень низким процентам, имеют значения и другие критерии».
По словам эксперта, такого не может быть в условиях нормальной банковской системы, а в случае выявления подобных случаев обязательно последуют санкции. Ведь банки имеют дело с чужими деньгами, а потому представляется особенно важным эффективный банковский надзор. Именно по этой причине финансовые организации не могут работать без лицензии Центробанка, а регулятор устанавливает правила, регулирующие деятельность финансовых структур.
Осуществление эффективного банковского надзора в этом плане не представляется сложной задачей, поскольку для этого достаточно прийти в любую кредитно-финансовую организацию, запросить там необходимую кредитную документацию и выявить, какие именно ссуды банки выдали незаконно, говорит А.Гасанов. Выявить такие кредиты среди массы других несложно, ведь, как правило, они выдаются под низкую процентную ставку, залоги под такие кредиты дешевые, причем они могут выдаваться вовсе без залога. Стоит ли говорить, что Центробанк не может упустить из виду такие противоречия, а потому нет необходимости в создании каких-то дополнительных структур для работы в этом направлении.
Что касается вкладчиков обанкротившихся банков, эксперт уверен, что Фонду страхования следует вернуть деньги граждан. На текущий момент в AGBank заблокированы вклады населения на общую сумму 49,2 млн манатов, в NBC Bank в подвощенном состоянии вклады граждан в размере 12,8 млн манатов, в других банках также имеются деньги граждан, считавших до недавнего времени свои средства застрахованными, однако с наступлением момента истины вдруг выяснилось, что кредитные организации не имели права принимать застрахованные вклады.
Как такое могло произойти и почему финансовые организации, получившие запрет на прием застрахованных вкладов, делали это? Куда смотрел банковский надзор? По мнению А.Гасанова, в сложившейся ситуации следует определиться с ответственностью профильных структур во избежание подобного в перспективе.
Вкладчики не виноваты
По сути вкладчики не должны испытывать проблем с возвратом своих денег, поскольку не виновны в происходящем. Так, застрахованными считаются денежные вложения, принимаемые филиалами и представительствами финансовых структур на территории нашей страны в рамках определенных процентных условий. Как мы уже писали, Попечительский совет Азербайджанского фонда страхования вкладов по рекомендации Совета финансовой стабильности и по согласованию с Центральным банком принял решение повысить с 1 июня 2020 года предельный порог ставки доходности по защищенным вкладам в национальной валюте с 10% до 12. При этом верхний предел годовой процентной ставки по защищенным вкладам в иностранной валюте в банках - членах Фонда страхования составляет 2,5%.
Деньги вкладчиков, размещенные вне упомянутых ограничений, считаются в основном застрахованными вкладами. Если установлены ограничения на прием вкладов в каком-либо банке, и информация об этом не опубликована, то вкладчик не должен страдать от этого и нести ответственность, уверены специалисты. Ведь основными участниками этого процесса являются Центральный банк, Фонд страхования вкладов (ADIF) и банки. Словом, если банку запрещено принимать вклады, он не должен их привлекать, а граждане в случившемся не виноваты и имеют право на компенсацию своих вкладов.
С оглядкой на сложности пандемии поддержка граждан в этом направлении пришлась бы весьма кстати, принимая во внимание в том числе и падение доходов населения. Но главное - такой подход будет способствовать росту доверия населения к местной банковской системе.
Тамара ХАЙРУЛИНА
banner

Советуем почитать