Кредитка теперь с калькулятором

По решению Центробанка, лимит по кредитке теперь будет жестко привязан к официальному доходу заемщика. И если раньше можно было тратить больше, чем зарабатываешь, впредь максимальная сумма кредита будет жестко зависеть от дохода владельца банковского пластика.

Кредитные карты сегодня есть у большинства взрослых граждан, и популярность их легко объяснить. Главное удобство – в постоянном доступе к заемным средствам: не нужно каждый раз ходить в банк за новым кредитом, поскольку деньги уже под рукой. Такой формат открывает широкие возможности, ведь владелец карты может пользоваться не только своими средствами, но и заемными.

Что изменится для заемщиков?

Однако бесконтрольно набирать крупные суммы денег с карт теперь уже не удастся. Чтобы сдержать рост необоснованной задолженности, Центробанк утвердил ограничения, напрямую связав максимальную сумму выдаваемого кредита с официальным доходом заемщика. По новым правилам, лимит по кредитке не должен превышать пятикратный размер чистого задекларированного дохода – с учетом всех уже имеющихся долгов перед банками.

Как пояснили в главном банке страны, кредитка теперь с калькулятором. Если человек получает тысячу манатов на руки, его совокупный кредитный лимит по всем картам, независимо от банка, не может превышать пяти тысяч. Выдавать суммы сверх этого предела больше не допускается. Если банк все же решит выделить клиенту больше установленного, он сможет сделать это лишь в пределах 1% от своего основного капитала. Такой подход поддержит снижение избыточных рисков для банков.

Также вводится новый подход к расчету кредитных рисков: даже если клиент пока не воспользовался всей суммой по карте, банк будет учитывать 40% от доступного лимита как потенциальную задолженность. А значит еще не потраченные средства по карте будут заранее включаться в оценку финансовой нагрузки клиента. Проще говоря, банк заранее учитывает, что заемщик в любой момент может воспользоваться средствами по кредитной карте, поэтому включает часть доступного лимита в расчет общей задолженности. Это позволяет точнее оценить финансовую нагрузку и определить, насколько в состоянии клиент обслуживать новые кредиты.

От свободы к расчету

Раньше с кредитными картами все было куда проще, но рискованнее, говорит о сути новшества экономист Халид Керимли:

– Все это время банки не устанавливали четких ограничений, и люди могли брать с банковского пластика практически любую сумму. Теперь же правила стали значительно жестче: максимальный лимит по карте напрямую зависит от официального дохода заемщика. Нужно еще учитывать, что установленный порог касается совокупности долгов со всех без исключения кредиток, принадлежащих клиенту.

Даже если вы пользуетесь картами разных банков, суммарный долг по ним не должен превышать пятикратной суммы официального дохода. А если банк все же примет решение выдать кредит сверх установленного лимита, такое заимствование будет считаться рискованным. И в этом случае сумма кредита не может превышать 1% от собственного капитала банка.

В отличие от банковского кредитного пластика, говорит эксперт, ограничения в сфере потребительского кредитования для нас давно не новость. Например, ежемесячный платеж по кредиту, оформляемому в банке, не может превышать 45% от дохода заемщика. В особых случаях этот порог могут увеличить до 70%. Например, при доходе в тысячу манатов максимальный платеж не может превышать 450 манатов в обычной ситуации и до 700 манатов – в исключительной. Однако такие ссуды банки выдают крайне редко.

Новые правила касаются исключительно необеспеченных долгов, поясняет экономист:

– Если у клиента имеется депозит или залог, такие кредиты считаются обеспеченными, поэтому введенный Центробанком лимит на них не распространяется. Нововведение касается только необеспеченных долгов. В целом все эти шаги направлены на повышение финансовой безопасности и управление рисками. Они помогут сдержать рост необеспеченной задолженности и будут поддерживать естественное отношение к кредитным продуктам.

Долги подкрались незаметно

По другой экспертной версии, решение ЦБА направлено еще и против бесконтрольного роста потребительского кредитования. Ведь это ко всему прочему чревато ростом проблемных долгов. Нехорошие долги подкрались незаметно: на конец июня их стало на 17,4% больше. Хотя доля токсичных ссуд в кредитных портфелях наших банков и может показаться небольшой – всего 1,7%, сумма в итоге получается значительная – 527,4 млн манатов.

Денежные власти фиксируют тревожную тенденцию: люди продолжают обрастать долгами, и кредиты нередко превышают их финансовые возможности. В результате многие просто не справляются с выплатами, что со временем может обернуться не только личными, но и социальными проблемами. Добавьте к этому отрицательную динамику кредитования бизнеса, и все станет на свои места. За один только год доля бизнес-кредитов в портфелях наших банков уменьшилась с 54,6% до 53,2%, а порция потребительских кредитов, напротив, выросла с 30% до 31,3%.

Интерес финансистов к потребительскому кредитованию объясняется просто. Во-первых, ставки по потребительским кредитам выше, сроки короче – значит, банк быстрее зарабатывает. А во-вторых, бытует мнение, что предприятие сложнее заставить вернуть деньги, особенно если оно уходит в убытки или банкротится. С этой точки зрения, цель ограничений заключается еще и в том, чтобы изменить перекос в кредитовании для более активной финансовой поддержки бизнеса.