Решена проблема кредитов

Произошло давно ожидаемое событие - Президент Азербайджана Ильхам Алиев подписал указ о дополнительных мерах в связи с решением вопроса проблемных кредитов физических лиц.
Согласно важному социально направленному документу, из государственного бюджета будут выделены средства на погашение той части кредитных долгов, которая выросла вследствие девальвации. Указ распространяется на кредитные долги в иностранной валюте до $10 тыс, в манатах – до 17 тыс.
Что это значит?
Суть документа такова, что финансово-кредитным организациям рекомендуется предложить физическим лицам заключить новый кредитный договор на льготных условиях; в течение месяца предпринять надлежащие меры по списанию начисленных по кредитам долгов и отзыву из судов дел по проблемных кредитам; предпринять другие меры по облегчению долговой нагрузки физических лиц, чьи долги были реструктурированы. То есть, налицо социальная направленность указа, призванного облегчить финансовое бремя заемщиков.
Тут есть один важный момент – потребительские кредиты обычно «висят» на тех, кому надо было сделать долгожданный ремонт квартиры, купить мебель для себя либо для своего чада на выданье, поправить пошатнувшееся здоровье, дать высшее образование ребенку. Это нормальное желание, которое иной раз не соответствует возможностям – сколько бывало случаев, когда человек, берущий в долг у банкиров в манатах по курсу 0,78 к $1, был вполне в состоянии погасить долг, но после двукратной девальвации кредитная организация «рисовала» ему неподъемные заоблачные проценты, которые люди выплачивают до сих пор.
А потому указ Президента положил конец ожиданиям сотен тысяч заемщиков, решив вопрос проблемных кредитов, вот уже несколько лет не сходящий с повестки обсуждений на уровне экспертов и практиков. Кстати, тут можно бы сослаться на недавнее заявление главы государства о том, что в разрешении этой ситуации Азербайджан намерен проявить лидерство и серьезный пример. «Членам правительства даны соответствующие поручения. Уже, начиная с прошлого года, ведется очень активная работа, готовится пакет предложений. Я знаю, что этот вопрос обсуждается и в Милли Меджлисе. Звучат различные предложения. Конечно, мы хотели, чтобы этот вопрос стал предметом серьезных общественных дискуссий, и нам это удалось. Однако могу сказать, что рабочая группа серьезно занимается этим вопросом на последнем этапе. Более двух месяцев ведется работа над предложениями. Это непростой вопрос. Решая эту проблему, мы видим основную задачу в повышении благосостояния граждан и снижении их финансовой нагрузки», - сказал Президент Ильхам Алиев на прошедшем совещании по экономическим и социальным вопросам.
Чистые намерения – честные результаты
Стоит ли говорить, что намерение высшего руководства страны поставить точку в вопросе проблемных задолженностей населения кредитно-финансовым организациям является, помимо всего прочего, серьезной социальной инициативой нашего правительства. Решение ключевых экономических вопросов, в том числе ситуации с проблемными кредитами в местных коммерческих банках упирается в базовое направление социальной политики высшего руководства страны, обозначенное в русле улучшения благосостояния населения. Взвешенный подход к социальным проблемам с учетом интересов граждан Азербайджана является приоритетным направлением этой политики, наряду с безопасностью и суверенитетом страны. Стоит ли объяснять, что любые экономические решения и любой экономический выбор сопровождается непосредственным социально-политическим эффектом. С этой точки зрения, пристальное внимание высшего руководства страны к проблемным кредитам, а также комплексная работа правительства по решению данного вопроса в интересах граждан, безусловно, преследует целью фундаментальный постулат государственной политики - интересы граждан.
Принимая во внимание это ключевое обстоятельство, а также направленную социальную политику государства, уже несколько месяцев упомянутая проблема остается в центре внимания руководства страны, а всесторонние обсуждения и комплексный подход к решению вопроса, вне всяких сомнений, увенчаются позитивным результатом. О важности всестороннего рассмотрения проблемы можно судить по опыту ряда стран, где уже принимались решения в данном направлении, однако на деле они не были выполнены. Понятно, что хорошее намерение и воплощение его в жизнь суть не одно и то же, а потому наше правительство уделяет огромное внимание всестороннему изучению вопроса и серьезному анализу сложившейся ситуации в поисках приемлемого для граждан варианта. Тут нелишне отметить, что решение вопроса в немалой степени упирается в финансовые возможности государства, однако работа в этом направлении близится к завершению и это не может не радовать.
Кстати, объемы проблемных кредитов в местных коммерческих банках страны за последние годы ощутимо сократились, чему в немалой степени способствует достигнутая в стране финансовая стабильность и улучшение материальных возможностей населения. Благодаря усилиям Центрального банка Азербайджана, а также устойчивому росту нашей экономики, достигнута стабильность национальной валюты и низкий порог инфляционных процессов, что способствует сокращению токсичных активов местных кредитно-финансовых организаций. Столь позитивная динамика отразилась и в статистических данных Центробанка, согласно которым общий объем просроченных кредитов на 1 декабря прошлого года составил 1 688,7 млн манатов, существенно сократившись к показателю предыдущего месяца. Позитивный тренд, впрочем, наблюдался на протяжении всего финансового цикла, поскольку сами финансовые структуры стали ответственнее подходить к политике кредитования - по сравнению с началом прошлого года проблемные кредиты сократились аж на 10,7%, с тенденцией к снижению, а заодно и к оздоровлению всей финансовой системы.
В ускоренном режиме
Вообще-то, вопросы, связанные со списанием просроченных банковских кредитов должны решаться в ускоренном формате. Вместе с тем здесь необходим дифференцированный подход, важно четко проанализировать структуру просроченных кредитов. Нужно принимать во внимание, что в системе просроченных кредитов достаточно большой удельный вес имеют токсичные долги, связанные с проблемами в плоскости банковского менеджмента. В этой связи нецелесообразно накладывать всю тяжесть проблемы в сегменте проблемных кредитов только лишь на плечи государства, поскольку при таком подходе финансовые издержки государства будут в результате накладываться на налогоплательщиков, и в первую очередь - население.
Отечественные банки имеют существенный по размерам национальной экономики портфель активов, и это обстоятельство важно иметь в виду на случай списания просроченных кредитов. С этой точки зрения нужно придерживаться дифференциального подхода с приоритетом в сторону интересов населения. Потому отрадно, что в первую очередь государство решило взять на себя бремя по проблемным кредитам рядовых граждан, поскольку сильный в финансовом плане Азербайджан имеет необходимый потенциал с точки зрения решения данного вопроса в положительном для населения ключе. Что же касается крупных заемщиков, имеющих серьезный удельный вес в сегменте проблемных кредитов, необходимо провести четкий аудит их активов, в первую очередь, связанных с недвижимостью, и четко оценить активы. Могут возникнуть серьезные проблемы в контексте занижения реальной стоимости активов таких заемщиков, но и тут есть решение – важно систематизировать работу в данном направлении и сделать ее комплексной во всех смыслах этого слова, включая санацию самой кредитно-финансовой системы.
Для этого предлагается сформировать соответствующую комиссию при участии не только представителей государственных структур, ведомств и банков, но также представителей экспертного сообщества, ученых и уважаемых общественных лиц - такой подход будет способствовать решению проблемы с пользой для населения и государства в целом. В этой связи важным вопросом является оздоровление банковского сектора, поскольку сложно назвать нормальной ситуацию, когда банковский сектор и крупные системообразующие финансовые организации страны отчитываются по поводу сверхприбылей на фоне существующих проблем. Ведь по сути своей банковский сектор должен направлять финансовые ресурсы в реальный сектор экономики при нормальной марже в 1-2%, как это принято в передовых с экономической точки зрения странах. И тут надо бы отметить по справедливости, что в принятии соответствующих регулятивных шагов и в столь скором разрешении ситуации с проблемными банковскими долгами исключительную роль сыграла сильная политическая воля главы государства.
Данное обстоятельство должны принять во внимание соответствующие государственные структуры и разработать действенный механизм по регулированию вопросов, связанных с банковскими долгами, возвратность которых вызывает сомнения. Наконец, в перспективе управления банковским сектором предлагается устранить проблемные точки, вызвавшие нелицеприятную ситуацию в банковском секторе.
В первую очередь необходимо добиться исправления ситуации с кредитным портфелем и в целом активами коммерческих банков, связанными с их обязательствами, пассивами. Кроме этого, нужно предпринимать целенаправленные шаги по дедолларизации банковского сектора и превращению азербайджанской валюты в единственное платежное средство на территории нашей страны, как того требует основной закон - Конституция Азербайджана. С точки зрения санации банковского сектора, роль государства должна быть исключительной, поскольку государство имеет все регулятивные механизмы для того, чтобы банковский сектор был адекватен существующим вызовам в региональной и мировой экономике.
Позитив во всем
Если читатель обратил внимание, с начала года практически все указы и распоряжения главы государства носят ярко выраженный социальный характер, что отражает саму суть деятельности высшего политического руководства страны. Все недавние знаковые документы являются поистине революционными шагами в сфере социальной защиты граждан, и если обратить внимание не столько на сам текст, сколько на реальную отдачу, то еще раз становится очевидным, что в центре политики главы государства находится каждый конкретный гражданин страны, с его проблемами и заботами – то есть, все они направлены на усиление их социальной защиты.
Кстати, на недавно прошедшем совещании по экономическим и социальным вопросам глава государства еще раз подчеркнул, что главной задачей является улучшение социального благосостояния граждан, а дополнительные доходы, в первую очередь, направляются на социальную защиту граждан.
Повышение минимальной зарплаты и пенсии, увеличение в полтора раза пособий и прочих выплат тоже стало очередным большим шагом, принятым для усиления социальной защиты граждан.
Государство делает все возможное, продумывая каждый шаг, рассчитывая все последствия принятых решений, чтобы улучшить благополучие своих граждан, и такая сбалансированная политика, в конечном счете, дает положительные результаты. Азербайджан, будучи независимым и сильным государством, признан в мире в качестве лидера южнокавказского региона, с которым ведущие страны тесно взаимодействуют, строя планы долгосрочного сотрудничества.
Вне сомнения, состоятельности страны способствуют, прежде всего, серьезные реформы, которые систематически продолжаются в стране, создавая огромную инвестиционную привлекательность, совершенствуя бизнес-климат, адаптируя экономику к внешним угрозам и вызовам. В то же время, системное проведение реформ необходимо для постоянного совершенствования модели экономического развития, основанного на политике, фундаментом которой является благосостояние каждого гражданина.
Фидан САЛМАНЛЫ