• пятница, 29 Марта, 17:45
  • Baku Баку 14°C

Социальная инициатива

28 февраля 2019 | 09:02
Социальная инициатива

ФИНАНСЫ
В ближайшее время обязательно найдет свое решение вопрос проблемных кредитов, вот уже несколько лет не сходящий с повестки обсуждений на уровне экспертов и практиков. Как выяснилось из недавнего заявления главы государства, в разрешении этой ситуации Азербайджан проявит лидерство и серьезный пример.
«Этот вопрос уже давно обсуждается. Членам правительства даны соответствующие поручения. Уже начиная с прошлого года ведется очень активная работа, готовится пакет предложений. Я знаю, что этот вопрос обсуждается и в Милли Меджлисе. Звучат различные предложения. Конечно, мы хотели, чтобы этот вопрос стал предметом серьезных общественных дискуссий, и нам это удалось. Однако могу сказать, что рабочая группа серьезно занимается этим вопросом на последнем этапе. Более двух месяцев ведется работа над предложениями. Это непростой вопрос. Решая эту проблему, мы видим основную задачу в повышении благосостояния граждан и снижении их финансовой нагрузки», - сказал Президент Ильхам Алиев на совещании по экономическим и социальным вопросам.
Все под контролем
Стоит ли говорить, что намерение высшего руководства страны поставить точку в вопросе проблемных задолженностей населения кредитно-финансовым организациям является, помимо всего прочего, серьезной социальной инициативой нашего правительства.
«Решение ключевых экономических вопросов, в том числе ситуации с проблемными кредитами в местных коммерческих банках, упирается в базовое направление социальной политики высшего руководства страны, обозначенное в русле улучшения благосостояния населения. Взвешенный подход к социальным проблемам с учетом интересов граждан Азербайджана является приоритетным направлением этой политики, наряду с безопасностью и суверенитетом страны, - сказал по этому поводу корреспонденту газеты «Каспiй» политолог, специалист в вопросах социальной политики Арзу Нагиев. - Любые экономические решения и любой экономический выбор сопровождаются непосредственным социально-политическим эффектом. С этой точки зрения пристальное внимание высшего руководства страны к проблемным кредитам, а также комплексная работа правительства по решению данного вопроса в интересах граждан, безусловно, преследует целью фундаментальный постулат государственной политики - интересы граждан».
Принимая во внимание это ключевое обстоятельство, а также направленную социальную политику государства, уже несколько месяцев упомянутая проблема остается в центре внимания руководства страны, а всесторонние обсуждения и комплексный подход к решению вопроса, вне всяких сомнений, увенчаются позитивным результатом. О важности всестороннего рассмотрения проблемы можно судить по опыту ряда стран, где уже принимались решения в данном направлении, однако на деле они не были выполнены. Понятно, что хорошее намерение и воплощение его в жизнь суть не одно и то же, а потому наше правительство уделяет огромное внимание всестороннему изучению вопроса и серьезному анализу сложившейся ситуации в поисках приемлемого для граждан варианта.
Тут нелишне отметить, что решение вопроса в немалой степени упирается в финансовые возможности государства, однако работа в этом направлении близится к завершению, и это не может не радовать.
Кстати сказать, объемы проблемных кредитов в местных коммерческих банках страны за последние годы ощутимо сократились, чему в немалой степени способствует достигнутая в стране финансовая стабильность и улучшение материальных возможностей населения. Благодаря усилиям Центрального банка Азербайджана, а также устойчивому росту нашей экономики достигнуты стабильность национальной валюты и низкий порог инфляционных процессов, что способствует сокращению токсичных активов местных кредитно-финансовых организаций.
Столь позитивная динамика отразилась и в статистических данных Центробанка, согласно которым общий объем просроченных кредитов на 1 декабря прошлого года составил 1 688,7 млн манатов, существенно сократившись к показателю предыдущего месяца. Позитивный тренд, впрочем, наблюдался на протяжении всего финансового цикла, поскольку сами финансовые структуры стали ответственнее подходить к политике кредитования - по сравнению с началом прошлого года проблемные кредиты сократились аж на 10,7%, с тенденцией к снижению, а заодно и к оздоровлению всей финансовой системы.
Дифференциальный подход решает многое
В беседе с нами профессор UNEC, доктор экономических наук Эльшад Мамедов акцентирует внимание на необходимости поставить точку в этой проблеме. «Считаю, что вопросы, связанные со списанием просроченных банковских кредитов должны решаться в ускоренном формате. Вместе с тем здесь необходим дифференцированный подход, важно четко проанализировать структуру просроченных кредитов, - сказал собеседник. - Нужно принимать во внимание, что в системе просроченных кредитов достаточно большой удельный вес имеют токсичные долги, связанные с проблемами в плоскости банковского менеджмента. В этой связи нецелесообразно накладывать всю тяжесть проблемы в сегменте проблемных кредитов только лишь на плечи государства, поскольку при таком подходе финансовые издержки государства будут в результате накладываться на налогоплательщиков и в первую очередь - население».
Ученый отметил, что отечественные банки имеют существенный по размерам национальной экономики портфель активов, и это обстоятельство важно иметь в виду на случай списания просроченных кредитов.
«С этой точки зрения нужно придерживаться дифференциального подхода с приоритетом в сторону интересов населения. В первую очередь государство должно взять на себя бремя по проблемным кредитам рядовых граждан. Думаю, страна имеет необходимый потенциал с точки зрения решения данного вопроса в положительном для населения ключе. Что же касается крупных заемщиков, имеющих серьезный удельный вес в сегменте проблемных кредитов, необходимо провести четкий аудит их активов, в первую очередь, связанных с недвижимостью, и четко оценить активы. Могут возникнуть серьезные проблемы в контексте занижения реальной стоимости активов таких заемщиков», - уверен экономист, отмечая важность системной и комплексной работы в данном направлении.
Для этого предлагается сформировать соответствующую комиссию при участии не только представителей государственных структур, ведомств и банков, но также представителей экспертного сообщества, ученых и уважаемых общественных лиц. На взгляд собеседника, такой подход будет способствовать решению проблемы с пользой для населения и государства в целом. При этом комплексный подход к разрешению ситуации предусматривает санацию самой кредитно-финансовой системы.
«В этой связи важным вопросом является оздоровление банковского сектора, - считает Э.Мамедов. - Поскольку сложно назвать нормальной ситуацию, когда банковский сектор и крупные системообразующие финансовые организации страны отчитываются по поводу сверхприбылей на фоне существующих проблем. Ведь по сути своей банковский сектор должен не сверхприбыли свои публично подсчитывать, а направлять финансовые ресурсы в реальный сектор экономики. Маржа банка не должна превышать 1-2%, как это принято в передовых с экономической точки зрения странах. Думаю, что в этой связи государству необходимо предпринять соответствующие регулятивные шаги», - по мнению ученого, в намерении скорого разрешения ситуации с проблемными банковскими долгами прослеживается политическая воля главы государства.
Данное обстоятельство должны принять во внимание соответствующие государственные структуры и разработать действенный механизм по регулированию вопросов, связанных с банковскими долгами, возвратность которых вызывает сомнения, считает ученый. «Наконец, в перспективе управления банковским сектором предлагается устранить проблемные точки, вызвавшие нелицеприятную ситуацию в банковском секторе. В первую очередь необходимо добиться исправления ситуации с кредитным портфелем и в целом активами коммерческих банков, связанными с их обязательствами, пассивами.
Кроме этого, нужно предпринимать целенаправленные шаги по дедолларизации банковского сектора и превращению азербайджанской валюты в единственное платежное средство на территории нашей страны, как того требует Основной закон страны. С точки зрения санации банковского сектора, роль государства должна быть исключительной, поскольку государство имеет все регулятивные механизмы для того, чтобы банковский сектор был адекватен существующим вызовам в региональной и мировой экономике», - ученый подчеркивает неоднократно высказанную мысль: отечественный кредитно-финансовый сектор должен отвечать своему назначению.
А значит, стать, наконец, эмиссионным и трансмиссионным центром по формированию, с одной стороны, фиатных денег для финансирования экономического роста, а с другой - осуществлять трансмиссию финансовых потоков из финансового сектора путем инвестиций в реальный сектор отечественной экономики.
Актуальные вопросы к трехсторонней концессии
Отечественные экономисты неоднократно предлагали пути выхода из сложившейся ситуации. О том, что ответственность по банковским кредитам, выданным в долларах, следует разделить поровну между банками, заемщиками и государством, сказал в беседе с нами руководитель Центра экономического и социального развития Вугар Байрамов. Говоря о необходимости трехсторонней ответственности по инвалютным долгам, автор упомянутого пакета предложений правительству ссылается на существующий уровень возможностей рынка капитала, не позволяющий фондовому рынку продавать токсичные активы и проблемные активы по примеру развитых стран. Принимая во внимание эти и прочие обстоятельства, выходом из создавшегося положения может быть применение компромиссного механизма, сообщил экономист.
Речь идет о трехстороннем договоре между правительством, банками и клиентами, позволяющем разделить возросшие из-за девальвации суммы кредитов между сторонами, где каждая уплачивает треть разницы. Скажем, если заемщик взял кредит, когда доллар стоил 1,05 маната, при курсе 1,70 маната за доллар треть возникшей разницы (0,65 гяпиков) оплачивает гражданин, а оставшиеся две трети - государство и банк.
Особенность этого механизма заключается в том, что ни одна из сторон не подвергается серьезному финансовому бремени. «Думаю, что принять это решение было бы целесообразно для общей пользы, поскольку механизм трехсторонней концессии предполагает прямые и косвенные средства правовой защиты», - уверен В.Байрамов.
Но главное - изобретать велосипед в сложившихся условиях не придется, поскольку прецеденты уже имеются. В этом случае возникает вопрос о предельной сумме кредита, считает эксперт по финансам Акрам Гасанов.
«При таком подходе обязательно возникает вопрос о механизмах реализации, и будет ли такое решение касаться кредитов бизнеса или же оно охватит только потребительские кредиты. Думаю, идти на уступки бизнесу не стоит, и, скорее всего, решение, если такое вынесут, коснется только потребительских кредитов. Но есть важный нюанс - в Азербайджане имеются многомиллионные заимствования предпринимателей, оформленные под видом потребительских кредитов».
И потом, логично полагать, что правительство перед таким решением подсчитает расходы и примет оптимальное решение с тем, чтобы в дальнейшем ни население, ни кредитные организации не сталкивались с непредвиденной и необязательной «головной болью».
Тамара ХАЙРУЛИНА
Проект осуществляется при содействии Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики
banner

Советуем почитать