• пятница, 29 Марта, 15:12
  • Baku Баку 14°C

Прощай, кредит

09 февраля 2014 | 10:20
Прощай, кредит

ТЕМА
В прошлом месяце Центральный банк Азербайджана ввел запрет для акционерных банков на выдачу кредитов без предъявления справки с места работы. Кроме того, банки приостановили выдачу кредитов на покупку автомобилей - в качестве основания приводится рост объема проблемных кредитов.
По последним данным, общий объем проблемных кредитов в стране достиг 800 млн. манатов, и данная тема вошла в число наиболее злободневных, активно обсуждаясь в печати и социальных сетях. По мнению ряда экспертов, такой шаг назревал уже давно в силу резкого роста проблемных кредитов и соответственно обострившейся ситуации, когда нуждающиеся в средствах люди, взяв в банке кредит, оказываются в безвыходной ситуации. К тому же как раз в результате простых условий получения кредита импорт автомобилей достиг невиданных масштабов. Поможет ли решение ЦБА изменить ситуацию?

Условия ужесточены
Как отмечает Али Масимли, член комитета по экономической политике Милли Меджлиса, в последние дни поступает множество обращений относительно директивы ЦБА коммерческим банкам, запрещающей выдавать потребительские кредиты без предъявления справки с места работы и вводящей ограничение на выдачу кредитов на приобретение автомобиля: «Ряд экспертов истолковывают это как «красный свет» коммерческим банкам на рынок потребительских кредитов, тогда как общественность восприняла происходящее как прекращение выдачи банками кредитов. Но речь может идти не о полной приостановке выдачи потребительских кредитов, а об изменении условий кредитования. То же самое касается и сообщений о запрете ЦБА на предоставление кредитов под покупку автомобиля. Предоставление потребительских кредитов регулируется не решениями ЦБА, а законами, и потому о запрете в буквальном смысле здесь речи быть не может. Центральный банк может дать указание о пересмотре правил выдачи потребительских кредитов, что и приведет к определенным ограничениям при предоставлении таких кредитов. Указание состоит в том, что отныне банки не имеют права выдавать потребительский кредит клиенту, не предъявившему справку с места работы. Налагается ограничение и на продажу автомобиля в кредит. Такой шаг свидетельствует об обострении ситуации в области возвращения потребительских и в первую очередь автомобильных кредитов. Указание ЦБА нацелено на преодоление тенденции быстрого роста задолженностей по кредитам, а также смягчение проблемы автомобильных заторов».
По мнению депутата, данное решение явилось сигналом не для всех клиентов, а для тех, в отношении которых имеется больше всего сомнений в их способности вернуть взятый кредит: «Помимо этого, трудности ожидают тех, кто, имея реальный месячный заработок в 700-800 манатов и возможность выплатить кредит своевременно, представят справку с указанием суммы заработной платы в 150 манатов. Реальную сумму заработной платы им в справке не укажут».
Демарш Центрального банка в очередной раз привлек внимание общественности к положению в банковском секторе, считает А.Масимли. Хотя решение относительно потребительских кредитов возникло из логики нынешней ситуации, оно недостаточно для решения назревших проблем: «Нельзя сваливать вину за нынешнее положение только на тех, кто, едва разжившись тремя-четырьмя тысячами, спешит купить себе машину в кредит. Конечно, этому нужно положить конец наряду со всем прочим еще и потому, что некоторые банки путем повышения процентных ставок и другими способами заставляют аккуратных кредиторов расплачиваться и за тех, кто вовремя не расплачивается. Помимо этого, пора устранить недостатки проводимой в Азербайджане политики дорогостоящих кредитов. Такая политика приводит к тому, что людям приходится нести чрезмерные расходы и в результате быстро растет число тех, кто, оказавшись в долговой яме, теряет автомобиль, земельный участок, драгоценности, жилище, фирму и т.д.».
Двойной удар
Иного мнения придерживается экономист Самир Алиев. В частности он считает, что в ближайшее время не стоит ожидать отмены ограничения на продажу автомобилей в кредит: «Центральный банк спустил акционерным банкам устную директиву, а следовательно, не видит нужды объяснить причину такого решения, - говорит он. - Фактически банкам нанесен двойной удар: ужесточение правил выдачи потребительских кредитов и запрет на предоставление кредитов на покупку автомобилей. Причину второго банки не могут внятно объяснить, взамен в печати выдвигаются различные предположения. Основными причинами считаются чрезмерные объемы проблемных кредитов и ограничение импорта автомобилей для борьбы с заторами на дорогах. Если объем проблемных кредитов растет из-за автомобильных кредитов, то проблему можно решить путем ужесточения условий выдачи кредитов, здесь неуместно запрещать кредитование. Кроме того, автомобильные кредиты считаются обеспеченными: если кредит не возвращен, то банк может продать автомобиль и вернуть свои деньги. Что касается проблемы транспортных заторов, то вводить ограничения на продажу автомобилей в данном случае не выход, основные причины заторов лежат в другой сфере: неорганизованная парковка автомобилей, нерегулируемый приток мигрантов в Баку и другие города. В общем, приводимые причины не представляются основанием для решения Центрального банка. Значит, здесь дело в другом».
Каковы бы ни были причины, длительное сохранение запрета может отрицательно сказаться на банковской системе страны, считает эксперт: «Если запрет на продажу автомобилей в кредит будет действовать хотя бы 5-6 месяцев, это может больно ударить по почти 20 акционерным банкам страны, которые реально рискуют обанкротиться. Ведь удельный вес потребительских кредитов в кредитном портфеле банков достигает 40%, и значительную долю их составляют как раз автомобильные кредиты. Не секрет, что доля автомобильных кредитов в бюджете ряда банков особенно высока, и опасность банкротства подстерегает в первую очередь именно их. Банки же, сумевшие построить более сбалансированный кредитный портфель, переживут эту ситуацию с относительно меньшими издержками».
По мнению С.Алиева данное решение негативно отразится и на рынке страхования, причем наибольшие убытки понесут страховые фирмы, специализирующиеся на КАСКО: «В 2013 году сумма страховых взносов за страхование автотранспортных средств по стране составила около 57 млн. манатов, причем значительную часть этих средств составляют взносы за страхование купленных в кредит автомобилей. Приостановка автомобильных кредитов может обойтись в 10% рынка страхования».
Некоторые же эксперты полагают, что страховые компании существуют в значительной мере за счет страхования автомобилей, приобретенных в кредит. Дело в том, что купленные в кредит составляют в среднем более 70% застрахованных автомобилей, а у некоторых страховых фирм этот показатель достигает даже 90%. Эту тему затронул в своем заявлении сайту fins.az член правления компании Rəvan Sığorta Самир Мамедов, отметив, что КАСКО составляет основную сферу деятельности этой компании: «Значительная часть КАСКО приходится именно на автомобили, купленные в кредит. Но мы считаем, что это временная мера. Скорее всего, банки преодолеют нынешнюю ситуацию в течение двух-трех недель, а затем число обращающихся в страховые компании возрастет. Пока же рано судить о характере влияния решения ЦБА на страховые компании страны. Проблема может возникнуть, если автомобильные кредиты будут приостановлены в течение 1-2 лет. Мы же считаем, что это протянется не более месяца. В случае же затягивания нынешнего положения придется подумать о том, чтобы усилить интерес к другим видам страхования».
Г.АБДУЛЛАЕВА
banner

Советуем почитать