• четверг, 28 Марта, 19:38
  • Baku Баку 13°C

Долг платежом красен

14 мая 2015 | 14:50
Долг платежом красен

ФИНАНСЫ
Еще относительно недавно многие граждане нашей страны предпочитали брать кредиты в долларах. Доллар был на порядок ниже маната, и национальная валюта казалась более стабильной. В общем, ничто не предвещало беды до той памятной многим даты, получившей название «черная суббота». Валютный рынок Азербайджана пережил шок: 21 февраля решением правления Центробанка страны официальный курс доллара США был установлен на уровне 1,05 маната, что означало девальвацию маната более чем на 33,5%.
Многие из тех, у кого вклады в банке хранились в манатах, кинулись переводить их в иностранную валюту, сетуя на то, что потеряли определенную сумму денег. Тогда же схватились за голову и те, у кого были кредиты в иностранной валюте, ведь после девальвации им приходится платить уже не по прежнему, а по нынешнему курсу, то есть на порядок выше.
Дорогой ремонт
Ламия решила сделать ремонт в своей квартире, в которой помимо нее проживает мама-пенсионерка.
- Ремонт мы делали много лет назад, и квартира была в ужасном состоянии: обои в гостиной выцвели, лак на паркете стерся, кафель в ванной потрескался. В общем, нужен капитальный ремонт. Сразу отдать большую сумму на эти цели у нас не получалось, и мы решили взять кредит, а потом выплачивать его в течение определенного времени. Я взяла кредит в долларах, а именно - 3 тысячи. Все эти деньги моментально ушли на закупку стройматериалов и на оплату работы мастеров. Каждый месяц я выплачивала банку 70 манатов, однако после девальвации национальной валюты и роста курса доллара мне приходится платить намного больше, и это существенно ударило по нашему и без того скромному семейному бюджету, - сетует девушка, отмечая, что когда она брала долларовый кредит, ей и в голову не могло прийти, что она попадет в такую неприятную ситуацию.
- В договоре, который я заключила, было сказано, что выплачивать кредит буду по текущему курсу доллара. Но тогда я не обратила на этот факт внимания, да если бы и обратила, меня бы это не насторожило, поскольку ничто не предвещало такого поворота событий, - подчеркнула она.
В подобной ситуации оказались многие граждане нашей страны, которым сейчас придется возвращать намного больше, чем они рассчитывали. В связи с этим встал вопрос: правильно ли вообще то, что отечественные банки выдают потребительские кредиты в иностранной валюте, а также по какому курсу населению следует возвращать долги по кредитам?
А воз и ныне там…
На минувшей неделе Конституционный суд Азербайджана должен был решить данный вопрос. Однако пока не вынесено решения по кредитам в иностранной валюте. Заседание под председательством Фархада Абдуллаева было посвящено обращению уполномоченного по правам человека Азербайджанской Республики (омбудсмена) и Гейчайского районного суда в связи с курсом, по которому должны быть возвращены кредитные долги. В суде выступили стороны и эксперты. Председатель Аппарата омбудсмена Махир Мамедов сказал, что в Конституции в качестве платежной валюты указан азербайджанский манат: «Кроме того, в Гражданском кодексе отмечается, что если одна из сторон является иностранным, юридическим или физическим лицом, то выплата может осуществляться в иностранной валюте. Между статьями 439.1 и 439.7 Гражданского кодекса есть некоторые противоречия, в которые следует внести ясность».
Выступивший на заседании судья Гейчайского районного суда Эльхан Бабаев же заявил, что после девальвации маната в обществе ведутся обсуждения по поводу того, в какой валюте должны выплачиваться кредиты: «В 2013 году AТABank выделил Сеймуру Османову и членам его семьи кредит в размере 25 тыс. манатов (по курсу в долларах США). В подписанном ими договоре не указано, кто будет нести ответственность в случае роста либо падения цены на валюту. В договоре отмечается, что кредит должен выплачиваться в долларах США. После девальвации между сторонами возник конфликт, и они обратились в суд».
Выступивший на заседании заведующий отделом Милли Меджлиса Ровшан Мурадов сказал, что с начиная с февраля граждане провели операции на сумму $500 млн.: «Для предотвращения подобных случаев государство может предусмотреть некоторые льготы, компенсации. Банки могут снизить проценты, но мы не можем принудить банки к этому. Во время принятия решения нужно учитывать интересы и населения, и банков», - рекомендует он.
Генеральный директор Центрального банка Рашад Оруджев в свою очередь сказал, что банки играют важную роль в экономике: «Согласно мировой практике и местному законодательству клиенты могут размещать свои средства в банке в любой валюте. Это создает некоторый риск для банков. Чтобы предотвратить его, банки самостоятельно могут устанавливать, в какой валюте они выдают кредиты. Население стремится перевести хранящиеся в банке сбережения в иностранную валюту. По законодательству кредиты должны быть возвращены в той же валюте, в какой были взяты. Если будет иначе, это может создать риск для банков».
Председатель Конституционного суда Фархад Абдуллаев заверил, что суд в ближайшие дни примет решение по этому вопросу, после чего оно будет объявлено.
По словам адвоката Акрама Гасанова, принимавшего участие в заседании суда, перед судом стояли два вопроса: законны ли кредиты и вклады в иностранной валюте и по какому курсу должны возвращаться кредиты в иностранной валюте - по курсу на день заключения договора или по текущему? Выступления в большинстве своем касались первого вопроса как основополагающего. «Положение банков в этом вопросе как с правовой, так и с практической точки зрения очень тяжелое. Контраргументы оказались слабыми, они опирались в основном на идею, что «если мы не поможем банкам, плохо будет всем», - сказал адвокат, добавив, что из семи озвученных выступлений четыре были не в пользу банков, а остальные три - в их защиту.
Право выбора
По словам председателя Центра исследований устойчивого развития Наримана Агаева, в каждом свободном государстве человек может взять кредит в иностранной валюте, и наша страна не должна быть исключением.
- Однако отмечу, что такие кредиты нужны только тем, кто занимается внешнеэкономической деятельностью и расходует деньги в других государствах. Что касается простых граждан, то у них нет необходимости брать кредиты в иностранной валюте, ведь на территории нашей страны действует лишь одна валюта - манат. Что касается вопроса возврата валютного кредита, то подчеркну: когда человек брал такой кредит и заключал с банком договор, он должен был учитывать и риски. Если в договоре указано, что он должен вернуть кредит по текущему курсу, ему придется это сделать. Кстати, людей, которые брали в нашей стране долларовые кредиты, довольно много, - сказал Н.Агаев.
Как сказал газете «Каспiй» эксперт в области экономики Фуад Ализаде, валютного потребительского кредитования в стране быть не должно.
- Банки могут брать для себя кредиты в долларах и другой иностранной валюте, однако это не означает, что они должны пускать их в розничный товарооборот под высокие процентные ставки. У нас есть своя национальная валюта. Скажем, недавно налоговая инспекция оштрафовала несколько предпринимателей за то, что они принимали в качестве оплаты иностранную валюту. Банковский сектор должен подчиняться тем же законам, что и другие сферы, - отметил наш собеседник.
По словам Ф.Ализаде касательно долларовых вкладов, по которым люди вынуждены выплачивать больше, чем раньше, с этим ничего не поделаешь, так как закон не имеет обратной силы.
- Люди должны думать о рисках, прежде чем заключать договор. Однако, к сожалению, многие не обладают даже элементарными знаниями в сфере финансов. Кредит лучше брать в той валюте, в которой человек получает доход, к тому же желательно не брать кредит, сумма выплат по которому, будет больше 1/3 дохода, - подчеркнул он.
В свою очередь экономист Октай Ахвердиев сказал, что Конституционный суд имеет полномочия только вынести вердикт, соответствует выдача валютных кредитов законодательству нашей страны или нет.
- Решение об этом, как было объявлено, будет принято в скором времени. Я вижу следующий выход из сложившейся ситуации: продлить срок выплаты кредитов. Скажем, если человек брал кредит на 10 лет, то нужно увеличить срок выплаты до 20 лет. Это позволило бы несколько сгладить сложившуюся ситуацию. Если возвращать кредиты по старому курсу, пострадают банки, если оставить все, как есть, выплата кредитов по новому курсу в ранее установленные сроки ляжет тяжким бременем на население. Вообще, в нашем законодательстве есть противоречия: в одном законе говорится о том, что гражданин имеет право брать кредит в любой валюте, а в другом - что единственным законным платежным средством на территории нашей страны является манат. Я считаю, что запрещать кредиты в иностранной валюте нельзя, ведь, скажем, предприниматели, привозящие товар из других стран, расплачиваются там иностранной валютой, и им выгоднее и удобнее брать такие кредиты. В нашей стране действует рыночная экономика, и подобных ограничений быть не должно, - подчеркнул эксперт.
Елена МАЛАХОВА
banner

Советуем почитать