Оперативно и без суда

ФИНАНСЫ
В последние дни в банковских и экспертных кругах широко обсуждается информация о подготовленном Ассоциацией банков Азербайджана законопроекте, позволяющем реализацию залога финансовыми структурами без соответствующего судебного решения.
Скажем сразу, упомянутый документ пока нигде не опубликован, однако возможность такого решения представляет интерес, принимая во внимание возникшие сложности с платежеспособностью кредитозаемщиков.
В соответствии с законодательством
Практика отъема залогового движимого и недвижимого имущества по факту не нова, причем осуществляется она в соответствии с договорами. Однако как бы то ни было, делается это исключительно по решению суда, тем более если речь идет о многомиллионных активах юридических лиц или о единственном жилье неудачливых в смысле предпринимательства граждан. Но сегодня уже существуют попытки ввести в отечественную банковскую практику внесудебной продажи залога, дающего возможность финансовым структурам продавать взятое имущество при просрочке по кредиту. Таким образом, спустя определенное время все имущество, указанное в договоре как «залоговое», выставляется на продажу без обращения в суд.
Понятное дело, банк должен «отбить» вышедшие из оборота деньги, чтобы выданный им кредит не перерос из категории «проблемного» в категорию «безвозвратного», и это справедливо. Однако внесудебный подход к решению вопроса имеет не только сторонников, но и противников.
Так, по мнению банковского эксперта, члена Коллегии адвокатов Акрама Гасанова, сама постановка вопроса противоречит Основному закону страны - Конституции Азербайджанской Республики, поскольку лишает залогодателя права защиты судом. «В статье 29 основополагающего документа говорится, что никто не может быть лишен права собственности без решения суда. Принимая во внимание данное обстоятельство, упомянутый законопроект Ассоциации банков является грубым нарушением Основного закона страны, и по этой причине не может быть принят», - сказал А.Гасанов в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй».
В качестве крайней меры
Думаем, необходимо разъяснить читателю суть процедуры реализации банковской «подушки безопасности» - залога.
На самом деле продавать их банки не спешат, и финансовая организация не станет доводить дело заемщика по взятому кредиту до реализации денежного имущества, покуда клиент погашает свой долг. Другое дело - проблемные банковские долги наших граждан, главным образом взятые в подорожавшей некогда иностранной валюте под залог имущества. Известно, что объективно обусловленная, но практически приостановленная девальвация маната поставила заемщиков в сложную ситуацию: дело доходило до того, что выплаты по кредиту покрывали лишь процентную ставку, тогда как сумма долга оставалась на прежнем уровне. В целом же, судя по данным специалистов этой сферы, проблема с «плохими» долларовыми кредитами граждан (кстати, в нашей стране ситуация развивается не по худшему сценарию) имеет не только финансовую подоплеку, связанную с неплатежеспособностью заемщиков.
Немалую роль играет психологическая неготовность человека вернуть больше, чем было взято, тем более что доходы большинства граждан номинированы в манатах.
Как сказал в этой связи в беседе с нами эксперт общественного объединения «Содействие экономическим инициативам» Самир Алиев, за последние годы курс доллара к национальной валюте вырос, а параллельно с ним и расходы граждан, имеющих кредиты в долларах. «В свою очередь, снижение курса национальной валюты увеличило ежемесячный платежный груз населения. Это является одной из причин, почему банковский корпоратив старается прилагать как можно большее давление для гарантии качества кредитного портфеля и недопущения самой возможности возникновения запоздалой денежной задолженности или реализации по залоговому имуществу. Но вернемся к действующей схеме реализации имущества залогодателя, в которую предположительно пытаются внести упомянутые коррективы», - отметил эксперт.
Как уже отмечалось, продажа залогового имущества банком является крайним шагом и деньги идут на счет, который был открыт в банке-кредиторе, ну а после направляются для погашения задолженности, обеспечиваемой продаваемым залогом. Сам процесс реализации имущества банком начинает набирать обороты после того как задолженность начинает бить антирекорды ожидания по договорам. И только когда должник заявляет, что платить не намерен, а бывают и такие случаи, финансовая организация готовит обращение в специализированные судебные органы для разбирательства и взыскания долга. В этом случае в адрес должника направляется уведомление о погашении задолженности в указанный срок с предупреждением - мол, банк обращался в суд для взыскания долга. И если после этого заемщик все же не предпримет меры для погашения долга, правовая команда банка может направить в суд заявление и арестовать залоговое имущество, используя службу судебных приставов и согласовывая их действие с судом.
Здесь стоит оговориться, что залоговое имущество может быть продано заемщиком добровольно, не доводя дело до суда, если отсутствуют другие источники погашения кредита, однако судя по местной практике, это совсем другая история.
«За» и «против»
Надо сказать, для честных людей, попавших в затруднительное положение, продажа залога внесудебным путем часто становится хорошим выходом из сложившейся ситуации, а соглашение часто может составляться после того как задолженность была просрочена. Однако судя по данным банковского эксперта А.Гасанова, речь идет именно о внесудебной продаже имущества банком, что может привести к нарушению прав заемщиков. «Даже если оставить в стороне сугубо юридический аспект вопроса, надо понимать, что реализация инициативы банкиров может привести к тотальному нарушению прав граждан. Ведь даже сейчас, когда обращение взыскания на заложенное имущество возможно только по решению суда, граждане не всегда могут защитить свои права. Банки, как более сильная и организованная сторона, давят на суды и часто добиваются решения в свою пользу, даже с использованием практики правонарушений, - говорит адвокат, - А теперь представьте себе масштабы этой проблемы при отсутствии судебного вмешательства».
Как правило, кредиты граждан перед финансовыми организациями обеспечены имущественными залогами, сказал эксперт, отметив, что чаще всего для залога используется недвижимость и принадлежащее залогодателю жилье. При этом количество судебных процессов между банками и заемщиками возрастает, и в сложившейся ситуации финансовые организации заинтересованы в скорейшем обращении взыскания на заложенное имущество для возвращения средств по кредитам, однако судебные процессы по таким делам затягиваются на годы. Стоит ли говорить, что желание банков ускорить процесс взыскания и реализации заложенного имущества растет в соответствии с утяжелением проблемных активов.
Казалось бы, решение о внесудебном реализации таких залогов способно решить целый ряд проблем, в том числе связанных с компенсацией денег вкладчиков обанкротившихся банков. Но по словам не пожелавшего быть названным нашего источника в финансовых кругах, они испытывают затруднения с реализацией залогового имущества, поскольку судебные процессы длятся годами, в итоге же приходится расплачиваться вкладчикам и государству. «Получается, что потери несут все стороны, кроме самих залогодателей, а ведь именно они должны отвечать за риски. Кроме того, правильно оформленный залоговый договор является гарантией неминуемой реализации имущества банком, а многолетние судебные марафоны не только отнимают время, но отягощают заемщика дополнительными штрафами и, что греха таить, становятся питательной средой для взяток. Ускорение процедуры изъятия залогового имущества решит многие проблемы граждан, банковской системы и экономики в целом. Не припомню случая, когда бы банк, располагая грамотно составленным договором, не мог реализовать залоговое имущество, а потому не вижу смысла затягивать этот процесс на годы. Ведь за это время и штрафы набегают и квартиры дешевеют, банк продает залог с убытками, а долг остается висеть на клиенте», - сказал он.
Однако А.Гасанов не согласен с такой постановкой вопроса. По мнению специалиста, суды, даже если не решают дело в пользу потребителей по существу, то хотя бы проверяют правильность расчета суммы долга, снижают суммы штрафов и т.п.: «Теперь же получается, что даже если банк будет обсчитывать заемщиков, последние не смогут отстоять свои права в суде и лишатся своего заложенного имущества. Я уже не говорю о том, что нередки случаи, когда граждан лишают заложенного имущества по сильно заниженной стоимости. А потому если внесудебное обращение взыскания на заложенное имущество вступит в силу, начнется массовое нарушение прав граждан, взявших кредиты под залог имущества».
По мнению эксперта, применение этой практики без негативных последствий возможно в условиях цивильной банковской системы, однако события последних лет показали, что местные кредитно-финансовые организации далеки от идеала. «Лучший способ вызвать недовольство населения, чем отобрать недвижимость, сложно придумать», - подытожил эксперт.
В тренде устойчивых преобразований
Тем временем в стране ведется комплексная работа по реабилитации доверия населения к банкам. Одним из таких шагов правительства стало решение о полном страховании вкладов населения, если они вложены под 15% в манатах и не более 3% в иностранной валюте, вступившее в силу весной прошлого года.
Азербайджанский фонд страхования вкладов проводит комплексные мероприятия для компенсации средств населения, оставшихся в обанкротившихся банках. На эти цели фонд получит льготные кредиты Центробанка АР.
Итак, поводов для беспокойства поубавилось, принимая во внимание направленную работу соответствующих структур по устранению проблемы токсичных активов в кредитных портфелях азербайджанских банков. Во многом ситуация решается благодаря деятельности Палаты по надзору над финансовыми рынками, кстати, заявившей о наличии отдельной программы в отношении коммерческих банков с растущими объемами проблемных долгов и ухудшающимся качеством активов. Снижению остроты проблемы способствовали прочие решения в плоскости взаимоотношений между банками и заемщиками, а также контроля ситуации, обусловленной ростом проблемных активов в кредитных портфелях азербайджанских кредитно-финансовых организаций.
В этой плоскости следует отметить существенные шаги правительства страны на пути глубоких экономических реформ, а также поддержки сельского хозяйства и ненефтяных сфер экономики. Эти преобразования не могут оставить в стороне кредитно-финансовую сферу, а потому сложности в банковской системе - явление временное и поправимое.
Тамара ХАЙРУЛИНА
Проект осуществляется при содействии Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики