• пятница, 29 Марта, 11:42
  • Baku Баку 5°C

Кредитная история

24 сентября 2017 | 17:52
Кредитная история

ФИНАНСЫ
Палата надзора над финансовыми рынками Азербайджана утвердила порядок получения кредитной истории у заемщика и подтверждения ее для кредитных бюро.
Согласно документу, информацию об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам впредь можно будет получить только с письменного разрешения, а данные о последующих изменениях кредитной истории в бюро предоставляется уже без его на то разрешения. Однако письменное разрешение от заемщика для того, чтобы ознакомиться с его кредитной историей, требуется далеко не всегда. Скажем, согласно новому порядку, наследники этого лица, а также судебные инстанции, следственные органы, органы надзора и субъекты, занимающиеся оперативно-розыскной деятельностью, могут получить доступ к упомянутым данным и без согласия получателя кредита.
В числе прочих нововведений отмечается, что информация в кредитное бюро предоставляется в электронном виде, т.е. данные можно будет предоставить как напрямую - имеется в виду сайт кредитного бюро, так и опосредованно, через портал «Электронное правительство».
К истории вопроса
Если обернуться к истории этого вопроса, заложившей основу для последующих усовершенствований, следует отметить принятый в прошлом году закон «О кредитных бюро». Упомянутый документ создал условия для работы в стране частников - юридических лиц, оказывающих на коммерческих условиях услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Первые результаты не заставили себя долго ждать, поскольку уже сегодня ведется подготовка для создания первого в стране частного кредитного бюро, формируемого при поддержке Международной финансовой корпорации (IFC). На данный момент в список учредителей этого кредитного бюро входит 21 организация, в том числе 19 банков, страховая компания и небанковская кредитная организация, в список учредителей входит также технический партнер в лице компании Creditinfo, располагающей 51% акций специализированного финансового учреждения, аккумулирующего информацию о кредитной истории физических, и прежде всего - юридических лиц.
На самом деле формирование кредитных историй заемщиков в Азербайджане началось еще с 2005 года - после создания Службы централизованного кредитного реестра (ЦКР) для охвата всего спектра информации о банках, небанковских кредитных организациях, заемщиках, владельцах крупных пакетов участия в капитале заемщиков, кредитах и залогах по ним. Но этого оказалось недостаточно, и появилась необходимость в частном кредитном бюро, которое будет содержать больше информации по сравнению с Централизованным кредитным реестром, охватывая несравненно большее число заемщиков. Ведь в бюро будет поступать информация не только от банков, но страховых и лизинговых компаний, коммунальных учреждений, мобильных операторов и т.д.
Репутация клиента - во главе угла
Предваряя вопрос о том, зачем все это нужно, отметим, что так уж устроено, что все совершенные нами действия тоже оставляют свой след в истории. А взаимоотношения клиентов с кредитными организациями формируют целое направление деятельности кредитных бюро, занимающихся сбором, обработкой и хранением подобной информации.
Что же такое кредитное бюро и какова его функция? Кредитное бюро - это специализированная организация, созданная для того, чтобы собирать и хранить информацию о заемщиках и выданных им кредитах.
Из накопленной информации здесь формируют кредитные отчеты, предоставляемые интересующейся стороне, как то: банкам, микрокредитным и микрофинансовым организациям, лизинговым и страховым компаниям, операторам связи, поставщикам и иным компаниям, с согласия заемщика.
При обращении заемщика в банк или финансовую организацию за кредитом, финансовая организация запрашивает в кредитном бюро кредитный отчет на его имя. Имеется в виду персональный кредитный отчет, содержащий полноту информации обо всех кредитах, а также об истории их погашения. Фактически кредитная история является репутацией банковского клиента. И как в обычной жизни, этой репутацией надо дорожить, поскольку хорошая репутация открывает новые двери и дает новые возможности.
В свою очередь получение информации из кредитного бюро для банка - это возможность оценить потенциального заемщика, который обратился за кредитом, и принять верное решение о выдаче займа. Благодаря тому, что банк в режиме онлайн получает кредитный отчет, сокращается перечень документов, необходимых для подачи заявки на кредит, а также время обслуживания клиента.
«Принцип работы такой организации можно объяснить на простом бытовом уровне, - сказал в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» председатель Центра экономического и социального развития Вугар Байрамов. - Допустим, вы взяли в долг у соседа некую сумму денег и вернут ее в обговоренный срок. После этого вы у него на хорошем счету и при повторном обращении он вас опять выручит, если будет такая возможность. А предположим, вы отдали деньги на месяц позже, да к тому же соседу пришлось напоминать вам о займе неоднократно, или совсем не отдали. Как вы думаете, придет вам на выручку этот человек еще раз, когда вы испытаете финансовые затруднения? Он не только сам не придет, но и, скорее всего, всем остальным соседям посоветует держать свои деньги от вас подальше».
Как все это работает?
Заявитель, обратившийся в банк за кредитом, в числе остальных документов подписывает в обязательном порядке документ, позволяющий банку проверить «чистоту» клиента по данным бюро кредитных историй. Если клиент уже успел испортить свою кредитную историю, то ему лично мало пользы от этого бюро.
«Сомнительно, что этот клиент сможет взять хороший кредит с плохой кредитной историей в более или менее серьезном банке. Если же заемщик уже брал кредиты в нескольких банках и хорошо себя зарекомендовал, то это данному клиенту только на руку, что бюро говорит о его добросовестности. Так, некоторые клиенты прежде чем взять крупный кредит, например, ипотеку, берут и выплачивают несколько мелких займов для создания хорошей кредитной истории, - сказал эксперт.
С его слов, эту информацию обычно узнают, обратившись непосредственно в кредитное бюро. К примеру, один раз в год можно бесплатно запросить личную кредитную историю. Кроме того, в зарубежной практике кредитные организации также предлагают такую услугу, как предоставление клиенту информации о состоянии его кредитной истории, но она, естественно, платная.
В поддержку финансовой сферы
Итак, порядок получения кредитной истории у заемщика и подтверждения ее для кредитных бюро, утвержденный накануне Палатой надзора над финансовыми рынками, является продолжением комплексной работы, направленной в поддержку финансовой инфраструктуры. Проще говоря, появление этого документа является важным звеном в процессе формирования института хранения информации о заемщиках и работы в рамках создания первого такого учреждения.
«Мы расцениваем создание частного кредитного бюро как поддержку развития инфраструктуры финансовых служб. Кроме того, считаем целесообразным, чтобы в ближайшей перспективе наряду с банками членами этого бюро стали и небанковские кредитные организации, а также системы коммунальных выплат, мобильные операторы и крупные розничные сети», - отмечает руководитель Палаты финансового надзора Руфат Асланлы.
Причем он не голословен, как и положено главе серьезной структуры, отметив на встрече, что техническим партнером в создании финансовой новинки выбрана исландская компания Creditinfo. Таким образом, технический партнер в будущем станет одним из акционеров бюро и примет активное участие в изучении принципов кредитной отчетности и подготовке стратегии развития бюро.
История эта не нова, просто раньше «руки не доходили» до этого ни у Центрального банка, ни у Министерства финансов. Как уже говорилось, еще 11 лет назад в Азербайджане началось формирование кредитных историй заемщиков после создания при Центробанке Службы централизованного кредитного реестра. Реестр охватывает весь спектр информации о банках, небанковских кредитных организациях, заемщиках, владельцах крупных пакетов участия в капитале заемщиков, кредитах и залогах по ним.
Кредитное бюро, в свою очередь, сможет собирать кредитную информацию у других финансовых институтов, таких как лизинговые компании, организации, осуществляющие микрокредитование, нефинансовые организации, в том числе коммунальные и телекоммуникационные компании, торговые объекты, которые реализуют товары в кредит, а также оказывают прочие услуги.
Посмотрим, что это даст на практике, однако привлечение исландской компании в качестве технического партнера - уже плюс, поскольку свидетельствует о тяге местного финансового рынка к международному сотрудничеству на основе положительных примеров лидеров глобального масштаба.
Примерно в этом ключе поддержку отечественной финансовой системе намерен оказать Всемирный банк - он поможет местным коммерческим банкам справиться с проблемными активами в кредитных портфелях. На данный момент вопросы, связанные с растущими объемами плохих ссуд, решаются на уровне Всемирного банка и правительства Азербайджана. Стороны продолжают работать в направлении сокращения объемов проблемных долгов.
Тамара ХАЙРУЛИНА
Статья публикуется в рамках проекта Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики
banner

Советуем почитать