Разумная стратегия

СОЦИУМ
Молодые люди от 22 до 35 лет реже других возрастных групп задумываются о старости и о том, на какие средства они будут жить в это время. Об этом свидетельствуют результаты исследования, проведенного американским банком Wells Fargo в августе этого года. Его авторы, используя данные Бюро статистики труда США, а также итоги соцопросов с участием 27 тысяч респондентов и информацию по 904 тысячам брокерских счетов, принадлежащих как пожилым, так и молодым владельцам, определили, как представители разных поколений относятся к пенсионным накоплениям.
Согласно исследованию, наибольший процент людей, откладывающих какую-то часть дохода на пенсионные накопления, - среди представителей поколения X (икс) (рожденных в 1965-1981 гг.). Доля таких респондентов составляет 73%. На втором месте - представители поколения беби-бумеров (1946-1964 гг.). 72,6% опрошенных сообщили, что откладывают деньги на пенсию. Доля миллениалов (молодых людей в возрасте от 22 до 35 лет), которые ежемесячно направляют часть заработка на пенсионные накопления, составляет 61,4%.
Актуально и для нас
При этом структура ежемесячных расходов в этих возрастных категориях различна. В частности, больше на пенсию откладывают представители поколения X - в среднем 14% от заработка. На втором месте - молодые люди, которые направляют на эти цели 10,7% от дохода. А вот беби-бумеры занимают только третье место - в среднем они откладывают на пенсию 8,2% от заработка. Эксперты Wells Fargo связывают это с тем, что представители самой старшей возрастной группы уже скопили основную часть пенсионного капитала и сейчас у них нет необходимости перечислять крупные сумму на эти цели.
Для увеличения накоплений на старость используются и ценные бумаги: все три возрастные группы предпочитают вкладываться в акции - на этот инструмент приходится более половины их активов: 59,8% - у беби-бумеров, 67,9% у поколения Х и 67,7% - у миллениалов. Различия в распределении активов в портфеле у разных поколений инвесторов могут быть связаны с тем, что чем старше инвестор, тем, по мнению экспертов, более надежные он выбирает финансовые инструменты - именно поэтому беби-бумеры больше других вкладываются в облигации. А популярность хранения денежных средств среди миллениалов может быть обусловлена тем, что у этих инвесторов еще много времени в запасе и они не до конца определились с инвестиционными инструментами, предполагают финансисты.
По мнению исследователя Лондонской школы бизнеса Линды Греттон, расслабленное отношение молодых людей по всему миру к пенсионным накоплениям связано с особенностями мышления - миллениалы больше думают о настоящих, а не будущих тратах. Однако среди молодых людей все чаще встречаются те, кто готов задуматься о далеком будущем, но подавляющая часть населения по-прежнему надеется хоть и на минимальную, но все же помощь государства и детей. Умом многие понимают, что надо бы начинать копить, но ничего для этого не предпринимают под предлогом, что все равно накопления пропадут.
Проблема культуры обеспечения безбедной старости, использование различных средств для увеличения пенсионных накоплений актуальны и в Азербайджане. Правительство принимает определенные меры для обеспечения финансовой устойчивости пенсионной системы, привлечения всех занятых к обязательному соцстрахованию. Однако заметную роль в этом вопросе играют и поведение самих граждан, их ответственность за пенсионное будущее. Особенно это касается молодых, соглашающихся работать по схеме «двойной бухгалтерии», игнорирующих взносы по соцстрахованию. Но даже те, кто работает по официальным трудовым контрактам, получает высокую зарплату, не особо заботятся о накоплениях на свою старость.
Инвестиции в старость
По мнению отечественных экспертов, на отношение азербайджанских миллениалов к пенсионным накоплениям влияют не только юный возраст и беспечность. Им не хватает финансовой дальновидности, и это касается не только инвестиций в старость, но и стратегий разумного финансового поведения в целом.
В этом контексте актуальной становится проблема финансовой грамотности молодежи. Такие занятия нужно вести не в старших классах школ, а в университетах. По выходе из вуза молодой человек должен понимать, что успешный карьерный рост, высокие доходы непосредственно могут повлиять на его материальное положение в старости. Не нужно ограничиваться лишь фиксированными отчислениями на свои счета в ГФСЗ, но и добровольно накопить на старость через банки или частные пенсионные фонды, которые планируется открыть в Азербайджане.
Ведь в случае с пенсионными накоплениями работает простое правило - «чем раньше начнешь - тем лучше». «Надо приучить себя к регулярным накоплениям еще с первого места работы. По 100-200 манатов ежемесячно обеспечит достойную пенсию через 35-40 лет. С 30 лет уже надо откладывать по 300 манатов, а с 40 лет - по 500», - советует экономист Фазиль Манафов. - При этом деньги нужно хранить не дома, а в банке под проценты или вложить в ценные бумаги. Не лишне будет проконсультироваться с финансовыми экспертами».
А между тем в стране продолжается реализация конкретных мер по модернизации пенсионной системы. Как известно, два месяца назад вступила в силу новая редакция закона «О трудовых пенсиях», призванная кардинально изменить ситуацию в сфере пенсионного обеспечения граждан. Речь идет об отмене базовой части пенсий, увеличении трудового стажа для госслужащих с 15 до 20 лет, для прокуроров - с 25 до 35 лет, для других профессий - на 5 лет соответственно. Основным же новшеством являются повышение пенсионного возраста для всех граждан, дифференциация возрастного предела, требуемого для назначения трудовой пенсии.
Предпринимаемые в целях модернизации пенсионной системы шаги исходят из совместной тактики правительства Азербайджана и Всемирного банка. Такая тактика была выработана на основе исследований экспертов ВБ, проведенных на основе модели Prost с учетом ожидаемой продолжительности жизни населения, будущих макроэкономических показателей страны на фоне прогнозов сокращения прибыли от нефти. Результаты анализа показали, что без дальнейших реформ постепенно будут уменьшаться относительные размеры пенсий, а дефицит в пенсионной сфере будет расти. В результате были предложены три основных направления дальнейшего развития пенсионной системы Азербайджана.
Первое направление - усиление страховых принципов в пенсионном обеспечении, которые связаны с реформами, обеспечивающими баланс между собранными финансовыми средствами и пенсионными обязательствами. Второе важное направление охватывает разделение финансовых источников государственных обязательств и обязательств пенсионной системы. Такой подход призван помочь получению дополнительных свободных средств и направить их на усиление соцзащиты пенсионеров. И, наконец, третьим пунктом реформ станет формирование механизмов, позволяющих создать дополнительное соцобеспечение путем применения добровольного соцстрахования. Речь идет о развитии негосударственных пенсионных институтов, что поможет создать дополнительные возможности усиления пенсионного обеспечения граждан.
Оправданный шаг
Таким образом, первые два пункта из обозначенных задач по дальнейшему реформированию пенсионной системы выполнены. Повышен пенсионный возраст граждан, будет реализован принцип страхования в полном объеме. То есть граждане смогут получить всю сумму средств, выплаченных ими в течение всей своей трудовой деятельности. Что касается создания частных пенсионных фондов, то работы в этом направлении тоже продолжаются.
Тенденция повышения пенсионного ценза наблюдается сейчас по всему миру. В Германии одобрена реформа, предусматривающая с 2012-го до 2019 года постепенное увеличение пенсионного возраста с 65 до 67 лет. В Нидерландах планируют к 2025 году поднять пенсионную планку также на два года - до 65 лет. Власти Испании в начале 2010 года объявили о намерении увеличить возраст выхода на пенсию с 65 до 67 лет.
В Азербайджане многие граждане после выхода на пенсию продолжают трудиться, пополняя свой семейный бюджет. Это опытные педагоги, медики, инженеры. Они, как правило, востребованы и могут приносить пользу обществу. Поэтому нужно создать условия для их плодотворной работы и в зрелом возрасте, чтобы также накопить средства для солидной пенсии.
А правительство тем временем намерено формировать гибкую систему пенсионного обеспечения, адекватную экономическому развитию страны и учитывающую демографические изменения в обществе. Повышение пенсионного возраста предусматривает возможность продления трудового стажа и увеличения накоплений по соцстрахованию. Подобный механизм распределения пенсионных накоплений на фоне экономических коллизий, сокращения доходов от нефти позволит снять угрозу обеспечению финансовой устойчивости всей системы.
Существует большая разница между трансфертом и финансовой нагрузкой на бюджет фонда. Если это продолжится, то в будущем пенсионная система страны потерпит крах, поэтому нынешние пенсионные реформы актуальны и своевременны.
При этом нельзя исключать и демографические факторы: в Азербайджане наблюдается процесс старения населения. По данным Госкомстата, в 2003-2015 гг. численность населения старше 60 лет увеличилась на 4%. Это заметно, в основном, в возрастных группах 60-74 года, 75-89 лет. В общей сложности число пожилых людей составляет сегодня более 800 тыс. человек. Но есть и другая тенденция. Более 30% населения составляют молодые люди в возрасте до 35 лет.
Следовательно, целесообразно развивать экономику, обеспечивать кадры работой и высокими зарплатами, тогда уровень сборов взносов по соцстрахованию будет высоким, накопления - солидными, и будет обеспечена финансовая устойчивость всей пенсионной системы.
Галия АЛИЕВА