Крепнет доверие к банкам

Кредитно-финансовая сфера Азербайджана постепенно выходит из сложной ситуации, вызванной мировым кризисом и, как следствие, объективной девальвацией национальной валюты.
Даже не погружаясь в специальные аналитические исследования, граждане могут оценить плоды государственной поддержки по стабилизации отпущенного «в свободное плавание» курса маната, оперативному возмещению средств вкладчикам обанкротившихся банков и растущему доверию к отечественным финансовым организациям.
Долг платежом красен
Поскольку именно финансовая сфера является базой, лежащей в основе глубоких экономических реформ, последние законодательные преобразования крайне необходимы для того, чтобы возродить доверие населения, бизнеса, а также иностранных инвесторов к банковской системе нашей страны. Вот почему поддержка профильных институтов находится сегодня в центре внимания правительства. Кроме того, последние события показывают, что государство не просто позаботилось об оздоровлении и стабильности оставшихся на плаву коммерческих банков, а сделало процесс ликвидации более десятка обанкротившихся организаций почти безболезненным для населения.
Шутка ли - в масштабах страны закрылось 12 банков, а застрахованные вкладчики получили назад все свои сбережения. И это не случайное стечение обстоятельств, а результат последовательной работы высшего руководства страны. Как иначе мог Фонд страхования вкладов выплатить сотни миллионов баксов застрахованных вкладов, оставшихся в «лопнувших» банках? С этой точки зрения, надо признать обоснованность заявлений исполнительного директора Азербайджанского фонда страхования вкладов (ADIF) Азада Джавадова, отмечаюшего высокую оперативность подведомственной структуры при выплате компенсаций.
Действительно, эта процедура в нашей стране по сжатости сроков превзошла передовую практику ведущих зарубежных государств, а ответственная структура не собирается останавливаться на достигнутых результатах, заявляя о намерении в будущем еще больше облегчить упомянутую процедуру в банках, где произошел страховой случай. «Думаю, мы доказали свою высокую профпригодность, поскольку в Старом Свете процесс реального перехода на режим начала выплаты компенсаций через 7 рабочих дней после страхового случая будет полностью завершен только к 2024 году. Сейчас там средние сроки перечисления средств стартуют через три недели после объявления страхового случая, даже имеются страны, где этот процесс начинается через 90 дней. А мы с самого начала нашей деятельности наладили осуществление выплат через неделю после страхового случая», - отмечает чиновник, подчеркивая, что фонд может сжать сроки начала выплат до минимальных трех дней, однако этому препятствуют отдельные факторы, в частности, необходимость своевременной подготовки клиентской базы.
Обращаясь к цифрам, на сегодняшний день фондом уже уплачено 734,131 млн манатов, более половины которых пришлось на ЗАО Bank Standard (437,36 млн). Фонд также посредством сайта официально заявил, что прием заявок на выплату компенсаций по застрахованным вкладам «Bank of Azerbaijan», Gencebank и Texnikabank завершился 27 января, 4 февраля и 12 февраля, а обязательства по выплате компенсаций в них выполнены на 97%, 94% и 98,2%, соответственно. Как видно, средства застрахованных вкладчиков почти вернули, однако нетрудно догадаться, что процесс компенсации долгов более десятка «лопнувших» финансовых организаций стал нелегким испытанием для ADIF, потому в результате поддержка государства потребовалась уже самой этой структуре, увязшей в кредитах Центробанка АР, взятых для компенсаций по застрахованным вкладам. Эта проблема стояла достаточно остро, поскольку от платежеспособности фонда страхования зависит будущее вкладов населения и доверие к банковской системе в целом.
Но данный этап пройден. Накануне А.Джавадов сообщил, что у фонда имеются векселя Министерства финансов на сумму 800 млн манатов, и даже сообщил о готовности фонда вернуть кредит в 5 млн евро, привлеченный у немецкого банка KfW, раньше предусмотренного срока. Со слов А.Джавадова, кредит был привлечен в 2010 году в рамках программы по капитализации ADIF. «В рамках последнего заседания Наблюдательного совета фонда было принято решение о возвращении кредита, так как мы больше не нуждаемся в данных средствах», - цитируют его местные СМИ.
Кстати, кредит был привлечен сроком на 40 лет по 0,75% годовых. С его слов, средства фонда составляют 80 млн манатов, а находящиеся в распоряжении структуры ценные бумаги Министерства финансов, если не будут использованы фондом в течение 10 лет, то по истечении срока эти средства превратятся в капитал. С другой стороны, в любой момент фонд может вернуть эти векселя министерству и получить взамен денежные средства.
Откуда деньги?
Эта информация, а в частности, заявление руководства фонда о наличии у структуры векселей Министерства финансов, вызвала заинтересованность в экспертных кругах.
Исследовав данный вопрос по просьбе газеты «Каспiй», банковский эксперт Акрам Гасанов пришел к выводу, что упомянутые средства были переданы фонду в рамках указа главы государства от 27 декабря прошлого года «О применении закона о госбюджете 2017 года». Правовед сообщил редакции, что накануне Фонд страхования вкладов опубликовал аудиторский отчет за прошлый год, проведенный Pricewaterhouse Coopers (PwC), где говорится, что прошлый год фонд закончил с убытком на сумму, превышающую 507 млн манатов. Для компенсации средств застрахованным вкладчикам лопнувших банков фонд взял в Центробанке три кредита на 552 млн манатов под 5,7 и 15%. В результате у Фонда страхования образовались две задолженности - кредит в 5 млн манатов, взятый у KfW, и долговые обязательства перед ЦБА.
«Таким образом, прошлый год Фонд страхования вкладов закончил банкротством. При этом выяснилось, что, оказывается, указом Президента в конце прошлого года «О применении закона о госбюджете 2017 года» было поручено соответствующим структурам, в частности, Кабмину и Минфину обеспечить увеличение уставного капитала фонда в нужном размере. В каком именно - не указано, и, возможно, по этой причине данная новость не получила широкой огласки. Другим распоряжением Кабмина от 10 января этого года Минфину поручено предоставить векселя на 800 млн манатов Фонду страхования», - сказал А.Гасанов со ссылкой на аудиторский отчет PwC, опубликованный ADIF на прошлой неделе. Таким образом, уже в начале минувшего года ADIF был спасен от банкротства за счет государственных средств.
В беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» А.Гасанов отметил, что из отчета PwC также следует, что Фонд страхования выплатил кредит, взятый у Центробанка для компенсации средств застрахованным вкладчикам банков. «Фонду предоставили векселя, которые можно в любое время обменять на деньги, что он и сделал. В первую очередь из этих средств ADIF вернул деньги кредит ЦБА в январе, как только получил помощь от Минфина. Однако А.Джавадов докладывает, что у фонда имеются в наличии векселя на сумму 800 млн и тут возникает вопрос - каким образом? Ведь он вернул больше 500 млн долга Центробанку, как только получил деньги в январе текущего года. Думаю, такая, мягко сказать, информационная политика нужна была фонду для повышения рейтинга и доверия к банковской системе. Ведь если долг Центробанку выплачен, из векселей Минфина у фонда осталось чуть больше 200 млн манатов», - констатировал эксперт.
Правильное решение
Тем временем, принимая во внимание сложившиеся обстоятельства, у фонда страхования появилась возможность вернуть кредит KfW, взятый в иностранной валюте.
По мнению нашего собеседника, это правильное решение, поскольку долг взят в иностранной валюте и несет в себе риски, связанные с возможной нестабильностью курса. «Что касается финансовой поддержки ADIF, похожим образом государство компенсирует долговые обязательства Международного банка Азербайджана, - уверен А.Гасанов. - Ведь чисто формально фонд учрежден государством, однако государство не обязано отвечать по его долгам, но делает это, потому что имеет такую возможность. Но это совсем не означает, что правительство берется поддерживать эту структуру постоянно. Сегодня было принято решение спасти фонд, и это целесообразно, поскольку иначе банковская система рискует потерять доверие».
Подушка безопасности спасет
Собеседник обратил внимание на то, что денег Фонду страхования дали даже больше, чем нужно для выхода из банкротства, что, на его взгляд, может предвещать дальнейшее банкротство банков: «Денег дали с запасом, а это возможный предвестник дальнейшего банкротства коммерческих банков. Другой вопрос, связанный с передачей средств фонду на «увеличение уставного капитала» кроется в правовой плоскости. У ADIF нет уставного капитала. В указе говорится об увеличении этой позиции, однако ни в законе «О страховании вкладов», ни в уставе структуры, зарегистрированном Минюстом, не указано, что у фонда имеется какой-то уставной капитал», - сказал он.
В целом, финансовое содействие Фонду страхования вкладов, безусловно, является правильным шагом, принимая во внимание актуальность поддержки вкладчиков и укрепление доверия к банковской системе. С этой точки зрения, подушка безопасности в виде ценных бумаг Минфина сослужит добрую службу, поскольку положение коммерческих банков все еще сложно назвать стабильным.
Напомним, что Азербайджанский фонд страхования вкладов приступил к деятельности 13 августа 2007 года. Верхняя планка процентной ставки по страхуемым вкладам в иностранной валюте составляет 3%. Максимальный уровень годовой процентной ставки по страхуемым вкладам в национальной валюте не должен превышать 15%. Согласно закону «О полном страховании вкладов», в течение трех лет депозиты населения, годовая процентная ставка по которым не превышает максимального уровня, установленного Попечительским советом ADIF, будут застрахованы, независимо от суммы вклада.
Тамара ХАЙРУЛИНА