Риски останутся в прошлом

БАНКИ
Совокупный кредитный портфель коммерческих банков продолжает сжиматься, поскольку последние два года отечественные финансово-кредитные структуры, образно говоря, проверяли на себе теорию Дарвина, проходя все стадии естественного отбора в условиях высокой ключевой ставки, падения цен на нефть и перестройки системы надзора.
В этом году важный «кровеносный» сектор страны по-прежнему продолжает бороться за существование, а последние решения в банковское и налоговое законодательство свидетельствуют об активной поддержке государства в оздоровлении местных банков.
Необоснованные вложения
Связанные с девальвацией риски, а также рост токсичных активов, приводящих к состоянию банкротства, вынудили кредитно-финансовые организации воздержаться от необдуманного потребительского кредитования. Согласно последней статистике ЦБА, по накатанной продолжается снижение объема совокупного кредитного портфеля в банковском секторе. Так, если по состоянию на 1 марта этот показатель был на уровне 15 млрд 395,9 млн, то к 1 апреля он был ужат на 342,8 млн манатов. По мнению экспертного сообщества, в основном сокращение касается потребительских кредитов, срок которых истек. То есть люди, более не обремененные обязательствами перед банками, не намерены повторно влезать в долги.
Кроме того, благодаря налоговой амнистии, объявленной Президентом Азербайджана Ильхамом Алиевым, должники частично расплатились как с фискальными органами, так и с кредиторами.
И еще, по итогам первого квартала года снизился объем кредитов, выданных частным финансовым структурам в централизованном порядке: если в феврале они получили 429,4 млн, то в марте - 403,3 млн манатов.
В беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» член Коллегии адвокатов, эксперт Акрам Гасанов сообщил о падении объемов банковского кредитования в условиях растущего спроса на депозитных аукционах Центрального банка страны и не менее активного интереса коммерческих банков к нотам ЦБА.
Так, на предпоследнем аукционе по размещению краткосрочных нот ЦБА на сумму 25 млн манатов сроком обращения 28 дней главный банк страны реализовал 90% нот, причем заявки на 21,81 млн манатов подали три инвестора. Цена отсечения по конкурентным заявкам была определена почти в 99 манатов при доходности в 15% (а это весьма привлекательное предложение), что свидетельствует о более выгодном предложении Центробанка в сравнении с конкурентами. Судя по такому стечению обстоятельств, депозиты и ноты ЦБА последнее время объективно являются, можно сказать, единственным источником заработка для банковского сектора страны. Вкладывать имеющиеся средства в кредитование банкам невыгодно.
При этом накануне Центральный банк спешно разместил краткосрочные ноты, допустив второй раз подряд существенный рост их доходности. В целом же с января до начала апреля бывший регулятор зарегистрировал проспект эмиссии нот на сумму аж в 260 млн манатов. По мнению А.Гасанова, все это свидетельствует о растущем спросе банков на депозиты и ценные бумаги ЦБА.
Кредиты банкам невыгодны
Несмотря на гарантированную возможность для банков избежать рисков при краткосрочных вложениях, сам процесс сложно назвать нормальным, сказал информированный собеседник редакции. «Согласно установленным законодательством правилам, Центробанк должен способствовать банковским вливаниям в экономику и кредитованию реального ее сектора, но вместо этого регулятор финансовых потоков создает все условия для привлечения средств в собственные депозиты и долговые ценные бумаги.
Таким образом, главный банк пытается сократить денежную массу в обороте, чтобы предотвратить дальнейшее падение маната и инфляцию. В результате сегодня все деньги вращаются непосредственно в самой банковской системе, а экономика осталась без средств. То есть, доверив деньги ЦБА, банки получают стабильный и гарантированный доход, проще говоря, они живут за счет этого», - отмечает банковский эксперт.
По данным нашего собеседника, депозитные аукционы также ужимают денежную массу в стране. По сравнению с кредитами населению, такой способ заработка несет в себе мало рисков, а главное - дает возможность финансовым организациям получить гарантированные проценты со своих вкладов за очень короткие сроки. Для сравнения, средневзвешенная ставка на недавнем депозитном аукционе ЦБА составила 12,98%. И несмотря на то, что она рухнула на 13%, спрос, по обыкновению, оказался выше заявки на привлечение. Так, на аукцион была выставлена заявка на привлечение 150 млн манатов, а спрос со стороны участников составил 274,9 млн манатов.
Кроме того, продолжающееся сокращение портфеля кредитования говорит о стабильной деятельности регулятора финансовых потоков, сокращающего денежную массу в стране.
Обрисовывая ситуацию корреспонденту газеты «Каспiй», эксперт Центра содействия экономическим инициативам Самир Алиев сообщил, что в прошлом году ЦБА было получено краткосрочных кредитов на общую сумму 5,9 млрд манатов. «Примечательно, что, по данным за позапрошлый год, этот показатель регулятора находится на нуле, то есть он не нуждался в подпитке извне. Цифры говорят сами за себя - статистика исчерпывает вопросы нехватки денег, поскольку средства вращаются в самой кредитно-финансовой системе», - объяснил экономист.
По мнению же Акрама Гасанова, причинно-следственные обстоятельства, связанные с падением объемов денежной массы и сокращением общего кредитного портфеля банков, сходятся в плоскости упомянутой денежно-кредитной политики Центробанка. Финансовые организации максимально ужали свои кредитные портфели, предпочитая ссудам краткосрочные депозиты главного банка страны.
Помимо названных предпосылок снижения объемов банковских кредитных портфелей можно привести недавнее заявление Центрального банка о том, что на 1 марта текущего года просроченных кредитов стало меньше на 5%.
Повлияло ли это обстоятельство на просадку кредитных портфелей? Здесь стоит оговориться. По данным ЦБА, общий объем просроченных кредитов за отчетный период хоть и составил более полутора млрд манатов, тем не менее зафиксировано снижение этого показателя на 76,7 млн манатов, или 4,7%.
По мнению руководства регулятора, это позитив, однако эксперты не разделяют оптимистическую позицию главного банка страны, поскольку за точку отсчета принимаются абсолютные цифры в национальной валюте, не привязанные к росту либо падению курса доллара. А ведь с начала февраля соотношение увеличилось в пользу первой величины.
«В данном случае, когда Центробанк объявляет о переходе на плавающий курс, он обязан раскрывать также валютную структуру проблемных кредитов, - отмечает А.Гасанов - а потому проведем грубый расчет. Допустим, на 1 февраля объем проблемных кредитов составлял 1 633,1 млн манатов, что по официальному курсу (1,92) было равно $850,5 млн. Месяцем позже этот показатель в нацвалюте сократился до 1 556,4 млн при курсе 1,7515, но в баксах получается $888,6 млн (+4,4%). В этой ситуации непонятно, кого обманывает головная финансовая структура, манипулируя показателями и якобы вводя в заблуждение информированное профессиональное сообщество, а может, и высокие инстанции, рисуя розовые цифры?»
Сокращения продолжаются?
Ситуация с лукавыми цифрами, в частности, способствовала тому, что с начала года банковскую сферу покинуло еще 635 человек, более половины из них уволилось как раз в марте, что видно даже по официальной статистике Палаты по надзору над финансовыми рынками.
Так, по состоянию на 1 апреля 2017 года число сотрудников банковского сектора Азербайджана составило 16 тыс. 312 человек. Анализ показывает, что в ходе объективной реструктуризации кредитно-финансовой сферы уже закрылось 11 коммерческих банков, что привело к вымыванию из специфической системы вполне подготовленных кадров. Понятно, что при наличии навыков высококвалифицированная их часть без работы не останется, однако надо иметь в виду, что по словам председателя правления «Рабитабанк» Эльчина Гадимова, в состоянии ожидания привлекательного предложения находится примерно 4,2 тыс. человек.
Тем временем в банковских кругах считают, что меры правительства, направленные на оздоровление коммерческих банков, спасут от банкротства многие финансовые организации и соответственно остановят волну сокращений. По данным, предоставленным газете «Каспiй» источниками в банковских кругах, ожидаются дальнейшие сокращения, обусловленные закрытием филиалов.
«Даже крупные банки будут закрывать дочерние структуры, что частично обусловлено кризисной ситуацией в кредитно-финансовой сфере и падением объемов кредитования. Более того, закон о «Безналичных расчетах», вступивший в силу с января этого года, убавит объемы наличных операций. Поскольку это можно будет делать без физического посещения банка, начнется сокращение соответствующего штата работников», - сказал нам источник. По опыту прежних увольнений, без работы могут остаться самые невостребованные на рынке специалисты, которые социально мало защищены и которым найти новое место будет крайне сложно.
Как правило, менеджеров высшего звена и управляющих лопнувших банков безработица не волнует. «Обычно это люди, близкие к учредителям, и именно они замешаны в нечистоплотных операциях, ставших причиной банкротства финансовых организаций, но именно их назначают на руководящие должности в другие структуры после банкротства прежних организаций, - уверен А.Гасанов. - Но благодаря политической воле национального правительства борьба с нарушителями в этой сфере обязательно даст ощутимые результаты».
Кстати, апрельские изменения в банковское и налоговое законодательство также призваны улучшить ситуацию в этой сфере, а утвержденный накануне главой государства «Порядок представления неработающих активов» очертил контуры процесса, направленного на оздоровление банковской сферы. И если раньше несовершенное законодательство не позволяло предпринимать надлежащие меры, то сегодня эта проблема почти решена, а утвержденный накануне главой государства документ, безусловно, облегчит выход банковской сферы из сложной ситуации, вызванной глобальным финансовым кризисом.
Тамара ХАЙРУЛИНА
Статья публикуется в рамках проекта Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики