• пятница, 29 Марта, 09:55
  • Baku Баку 5°C

Последняя долговая яма,

29 апреля 2017 | 11:20
Последняя долговая яма,

У большинства людей деятельность ломбардов ассоциируются со скупкой золота. Однако это не более чем стереотип. В действительности ломбард это полноценное финансовое учреждение, причем широкий спрос на услуги займа именно там объясняется стагнацией в сегменте банковского кредитования.
Если приглядеться, на улицах Баку, во многих местах по обе стороны, можно увидеть вывеску с манящей надписью «Ломбард». И это вовсе не оптический обман - судя по официальным цифрам, в Министерстве юстиции зарегистрировано почти 1,3 тыс. таких заведений, что говорит о рентабельности бизнеса.
Для несведущих граждан схема работы ломбардов как будто ясна: заложил драгоценности, недвижимость, пусть и за треть цены, а после взял деньги и вернул ссуду с процентами. Схема получения кредита в такой организации привлекает простотой, отсутствием контрактов и очередей, что манит граждан, не имеющих представления о подводных камнях этого бизнеса.
Единственный плюс
Простота оформления кредита в ломбарде способствовала росту этого рынка даже во времена стабильного банковского кредитования. К примеру, 16 лет назад в стране насчитывалось 600 таких организаций, но уже через десять лет их количество перевалило за тысячу, а в последнее время на фоне ограниченного предложения банковского кредитования ломбарды открываются почти повсеместно.
В беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» эксперт-экономист Самир Алиев поведал о растущем предложении в этом сегменте кредитования, объяснив данное обстоятельство тенденцией повышения спроса. По данным специалиста, с начала позапрошлого года увеличилась не только сумма ломбардных кредитов, но и клиентская база. «Растущая популярность ломбардов объясняется тем, что с получением кредита в банках Азербайджана все еще наблюдаются проблемы, поэтому для многих они становятся наиболее простым способом получения займа под залог своего имущества, - сказал наш собеседник, напомнив, что Центральный банк как-то пытался взять под контроль этот бизнес, однако пока не удалось. - Как правило, граждане закладывают в ломбарде драгоценности, но получают лишь 30-35% залога. Надежду получить в ссуду больше этой суммы следует оставить, поскольку дельцы редко уклоняются от данного правила. Однако процентные ставки здесь ниже, чем в банках, а условия выдачи средств под залог, в том числе и ставки, устанавливает владелец ломбарда. Никакие государственные структуры не принимают в этом участия». Эксперты считают, что ломбарды процветают на фоне законодательных пустот.
Начнем с того, что в отечественном законодательстве имеются пробелы относительно деятельности ломбардов и лизинговых компаний. Во всем мире ломбард считается коммерческой организацией, предоставляющей услуги по выдаче займов. Кроме того, в мировой практике их деятельность регулируется законами и соответствующими структурами.
Вернуть залог непросто
Что происходит в Азербайджане? Председатель Союза свободных потребителей (ССП) Эйюб Гусейнов отмечает, что учреждения для выдачи ссуд под залог имущества множатся, пользуясь мировым экономическим кризисом и массовым отказом населения от банковских услуг. «Ведь помимо сложностей, сопряженных с получением банковских ссуд, часть граждан потеряли источники дохода, имея при этом немалые задолженности кредитно-финансовым организациям, - подчеркнул эксперт в беседе с нами. - В результате ломбарды объективно становятся последним прибежищем тех, кто имеет на руках драгоценности, но срочно нуждается в наличных деньгах, чтобы расплатиться за товар либо услугу. Люди несут в ломбарды свое золото и получают на руки наличность. Они надеются вернуть имущество, оплатив долг, однако нередко такие надежды остаются мечтами».
Защитник потребительских прав указал на тесную связь между растущим спросом на услуги этих учреждений и долгами населения непосредственно в торговой сети. «Наши наблюдения показывают, что в большинстве случаев в ломбарды граждан толкают невыплаченные магазинам потребительские кредиты, - сообщил Э.Гусейнов. - Поскольку такие ссуды не регистрируются в Центральном кредитном реестре, сложно назвать их точную сумму».
Долги населения, образовавшиеся в торговой сети, не контролируются государством, однако это обстоятельство не помешало им вырасти до солидной суммы. Со слов руководителя ССП, даже по самым скромным подсчетам, сумма кредитов на приобретение товаров в торговой сети достигла 2 млрд манатов. «Несложно предположить, что в обороте этих учреждений находятся очень солидные суммы, поскольку население закладывает там золото и другие ценности, чтобы рассчитаться по потребительским кредитам в торговой сети. Хочу особо отметить, что договора, заключаемые в местных ломбардах с заемщиками, мягко говоря, не являются гарантией возврата имущества. С тем же успехом я могу заключить договор о полете в космос, но в итоге откажусь вернуть залог на том основании, что космический корабль сломался. Проще говоря, договоры, заключаемые в местных ломбардных, не имеют никакой юридической силы. Это не более чем бумага, а ломбарды являются последней долговой ямой», - уверен Э.Гусейнов.
Причину сложившейся ситуации следует искать в отсутствии контроля над этой сферой, считают юристы. «Поскольку деятельность ломбардов в Азербайджане практически не регулируется законодательством, этим видом бизнеса может зарабатывать любой желающий, имеющий даже небольшой стартовый капитал. При этом получается, что владельцы ломбардов занимаются незаконной банковской деятельностью, выдавая кредиты из денег, взятых у третьих лиц. Происхождение этих средств, как правило, неизвестно. Кроме того, кредитные договора составляются с нарушением закона, что приводит к нарушению закона в плане реализации залога без аукциона и даже предварительного извещения заемщика», - сказал нам член Коллегии адвокатов, автор книги «Банковское дело» Акрам Гасанов.
Массовый обман
По словам А.Гасанова, в Законе «О банках» нет ни слова о том, кем и как регулируется работа ломбардов в Азербайджане. Этот момент также не оговаривается в Законе «О небанковской системе», хотя во всем мире ломбарды и лизинговые компании относятся к данному сегменту рынка. «Владельцы ломбардов регистрируются в Министерстве юстиции как частные предприниматели, но это совсем другое. В Законе «О небанковской деятельности» должен быть четко прописан механизм контроля над ломбардами. Деятельность таких учреждений должна подлежать строгому контролю, - подчеркнул юрист. - Увы, нигде не прописаны требования к размеру уставного фонда наших ломбардов. Эта информация необходима для понимания реальных возможностей того или иного учреждения, занимающегося выдачей ссуд под залог имущества. В Азербайджане имеются требования к минимальному размеру уставного фонда банков, но к ломбардам это требование не применяется. Во избежание имеющихся проблем необходимо отрегулировать работу этих организаций на законодательном уровне».
Отсутствие контроля приводит к массовому обману населения, отмечают наши собеседники. Так, по данным Э.Гусейнова, дельцы намеренно занижают стоимость залога, а сумма кредитов как минимум втрое меньше стоимости заложенного имущества. При этом оценкой залогового имущества занимается владелец ломбарда, являющийся заинтересованной стороной. «Разумеется, при таком подходе драгоценности принимаются по «ломовой» цене, а клиенту выдается лишь мизерная часть стоимости залога. И это - полбеды. Дело в том, что в условиях отсутствия всякого контроля ломбардные промышляют подменой драгоценных камней в ювелирных изделиях и даже подменой предмета залога. Кроме всего прочего, владельцы ломбардов часто меняют арендованные помещения, что затрудняет их поиск для клиентов, имевших неосторожность довериться аферистам.
Как выяснилось, открыть ломбард очень просто - желающий просто регистрируется в Министерстве налогов как частный предприниматель, арендует помещение, скупает у людей золото по бросовой цене, а потом ищи ветра в поле», - сообщил председатель ССП.
Владельцы скрылись
Чтобы не быть голословными, приведем показательный случай обмана граждан, опубликованный в местных СМИ. Так, в ломбарде у станции метро «Нефтчиляр» клиенты, заплатившие долг, не смогли вернуть заложенное золото. По словам потерпевших, владельцы и работники ломбарда скрылись, прихватив имущество.
По свидетельству Э.Гусейнова, можно насчитать немало случаев обмана клиентов, а самый распространенный вариант - бегство владельца учреждения с залоговым имуществом должников. «В лучшем случае не заплативших по кредиту должников извещают о продаже, хотя зачастую продать залог могут без всякого извещения, - уточнил глава ССП. - При этом условия продажи, а также вырученная сумма клиентам не называется. Владельцы ломбарда уверены, что это не их дело. Почти все азербайджанские ломбарды работают по этому принципу, хотя в Гражданском кодексе Азербайджана четко прописаны правила работы с залогом, оставленным в ломбарде.
Так, жительница Баку Рамилла Аббасова заложила в ломбарде ювелирные изделия общим весом в 44 грамма, взамен ей выдали всего лишь 700 манатов, а платит она ломбарду 50 манатов ежемесячно. С ее слов, украшения оценили в 16 манатов за грамм. Женщина подписала договор, даже не прочитав его. Другой гражданке за 96 граммов золота одолжили 1200 манатов. Клиентка утверждает, что ее ювелирные украшения оценили в два раза ниже рыночной стоимости, а если клиентка запаздывает с выплатой процентов на день, ей звонят из ломбарда и угрожают продать украшения».
Такой ситуации можно было избежать, если бы деятельность ломбардов в Азербайджане регулировалась законодательно. Остается надеяться, что это понимают в руководстве сферы денежной стабильности, в частности Совете директоров Палаты надзора над финансовыми рынками.
Тамара ХАЙРУЛИНА
banner

Советуем почитать