На заметку вкладчикам

ФИНАНСЫ
С приятной новостью для банковских вкладчиков выступил на неделе исполнительный директор Азербайджанского фонда страхования вкладов (ADIF) Азад Джавадов. В частности выяснилось, что за возможным расширением мандата этой организации и законодательными коррективами может последовать ликвидация максимальной процентной ставки по страхуемым вкладам.
Предмет детальных обсуждений
Это значит, что, согласно тактическому новшеству, для привлечения депозитов в Азербайджане может быть ликвидирована верхняя планка по процентным ставкам страхуемых вкладов. Судя по оптимистичному заявлению ответственного чиновника, упомянутые перспективы неоднократно обсуждались, а в последний раз это было в рамках недавнего визита в Баку миссии Всемирного банка (ВБ) во главе с ведущим экспертом по финансам и частному сектору на Южном Кавказе Анжелой Пригожиной. Целью визита было обсуждение второго этапа проекта модернизации финансового сектора страны, в рамках которого также предусматривается модернизация деятельности ADIF. «Каждые три - пять лет Международный союз страховщиков совместно со Всемирным банком и другими международными финансовыми институтами проводят оценку законодательства в сфере страхования вкладов. В этом году эксперты ВБ приехали оценить нашу деятельность, и скоро будут представлены результаты оценки. Кроме того, рассматривается вопрос институционализации фонда, что обычно затрагивается при смене мандата. С миссией ВБ также прошли переговоры на предмет оптимизации нашего законодательства, поскольку оно было принято в 2006 году и есть необходимость модернизации», - сообщил директор ADIF, отметив при этом, что вопрос расширения мандата фонда, скорее всего, будет рассмотрен после частичного завершения ликвидационного процесса в закрывшихся банках.
Следует понимать, что решение упомянутого вопроса не за горами, принимая во внимание последние официальные данные по объемам выплаченных вкладов. Вкладчикам десятки «лопнувших» банков уже вернули 726,17 млн манатов, более половины которых приходится на Bank Standard. При этом удельный вес застрахованных вкладов в них составлял в худшем случае три четверти, в лучшем - 99,9%.
Правовой статус под вопросом
Касаясь полномочий подведомственного фонда, А. Джавадов сообщил, что мандат ADIF охватывает меры по оздоровлению и ликвидации банков, а также процесс компенсации вкладчикам застрахованных вкладов. Кроме того, согласно действующему законодательству, банки-члены ADIF обязаны выплачивать квартальные календарные взносы в размере 0,125% (получается по 0,5% ежегодно) от общей суммы застрахованных вкладов в банке. Таким образом ежегодно за счет только календарных взносов, выплачиваемых банками-членами, ADIF получает около 30 млн манатов, а это немалая сумма для поддержания деятельности в надлежащем состоянии.
Кстати сказать, компенсация вкладов в рамках ликвидации «лопнувших» банков ведется на кредиты Центробанка. Фонд страхования вкладов, выступающий сегодня гарантом стопроцентного страхования вкладов, не имеет для этого финансовых ресурсов. «Средства фонда почти исчерпаны после банкротства ряда особо крупных коммерческих банков. Надо понимать, что общий портфель вкладов населения в банках, а это 8 млрд 77 манатов, превышает валютные резервы Центробанка в размере 4 млрд 65 млн. При этом Центробанк может выдать кредит фонду, а может и отказать», - ответил на запрос корреспондента газеты «Каспiй» банковский эксперт, автор книги «Банковское право» Акрам Гасанов.
Со слов нашего собеседника, правовой статус фонда также непонятен. «Заметьте, что по закону «О страховании вкладов» государство и Центробанк не несут ответственности по обязательствам этой структуры. Структура управляется Советом попечителей, состоящей из семи членов - представителей Палаты по надзору над рисками, Центробанка, министерств экономики и финансов и двух представителей банков. Таким образом, получается, что Фондом страхования вкладов управляет государство, но по закону не несет ответственности по его обязательствам», - объяснил эксперт.
Возможно расширение мандата ADIF
Сам А.Джавадов, комментируя объем полномочий и функции подведомственного фонда, этих вопросов не касался. «На сегодняшний день наш мандат - это PayBox Plus, иными словами, когда структура наряду с выплатой компенсаций может также заниматься оздоровлением и ликвидацией банков. Кроме того, при данном мандате организация может применять к банкам дифференцирование страховых взносов. Но на сегодняшний день в масштабах страны определен единый размер страхового взноса. Конечно же, мандат фонда должен быть расширен, но сегодня мы участвуем в процессе ликвидации 11 банков, что само по себе накладно. Так что вопрос расширения мандата, скорее всего, будет рассмотрен после частичного завершения ликвидационного процесса», - сказал он.
По словам Джавадова, в случае применения дифференцированных страховых взносов для банков будет ликвидирована верхняя планка по страхуемым вкладам. С его слов, размер взноса может быть определен исходя из рейтинга банка, формирующегося на основе оценивания его капитала, прибыльности, ликвидности, менеджмента и чувствительности к рынку. Он также отметил, что в ряде стран оценка ведется еще по некоторым дополнительным критериям, но вышеперечисленные являются основными, а вот размеры взносов по странам различаются. К тому же, если в данном случае банк будет применять политику высоких процентов по вкладам, это скажется на рейтингах кредитно-финансовой организации, и в результате банк заплатит более высокие страховые взносы.
Для тех, кто не может уследить за нескачками лимита процентной ставки по страхуемым вкладам, напомним, что в настоящее время верхняя планка годовой процентной ставки по страхуемым вкладам в иностранной валюте составляет 3%, а максимальный уровень ставки по страхуемым вкладам в национальной валюте не должен превышать 15%.
А вот по закону «О полном страховании вкладов» в течение трех лет депозиты населения, годовая процентная ставка по которым не превышает максимального уровня, установленного Попечительским советом ADIF, будут застрахованы, независимо от суммы вклада. Напомним, что до введения этого трехлетнего моратория от 1 марта прошлого года максимальный уровень страхового покрытия по вкладу составлял 30 тысяч манатов. После истечения этого моратория вопросы компенсации по застрахованным полностью, согласно этому закону вкладам будут регулироваться законом «О страховании вкладов».
Комплексное решение проблем
Но вернемся к полномочиям фонда и реалиям процесса ликвидации кредитно-финансовых организаций. Действительно, ситуация такова, что для цивильного решения возникших проблем с компенсациями необходимы серьезные изменения в законодательной базе, регулирующей финансовую систему страны, без чего модернизация громоздкого механизма просто невозможна. Регулятор рынка внес на рассмотрение правительства изменения, прежде всего в законы «О банках», «О небанковских кредитных организациях», «О страховой деятельности», «Об ипотеке», «О валютном регулировании», «О несостоятельности и банкротстве», в Гражданский кодекс, в некоторые другие основополагающие документы. Посему есть уверенность в том, что преобразования будут нацелены на решение многих проблем в кредитной сфере. Однако отечественная практика ликвидации одиннадцати кредитно-финансовых организаций и компенсации по вкладам обнаружила немало вопросов, требующих не меньшего внимания, нежели мандат Фонда страхования вкладов. В беседе с нами А. Гасанов обозначил проблемы, связанные с низкой прозрачностью процедуры банкротства, в частности, отсутствием планов ликвидации «лопнувших» финансовых организаций.
Надо отметить, что эти документы до сих пор не опубликованы в нарушение действующего законодательства. «В соответствии с законом в течение 120 дней после банкротства банка суд по представлению Фонда страхования должен был открыто объявить планы по ликвидации банков. Однако планы не публикуются и никому не выдаются. В моем письменном обращении к Палате финнадзора говорилось о непрозрачности процесса. В частности отмечалось, что такая ситуация усиливает мнение о коррупционной составляющей процесса ликвидации. После этого палата обязала ADIF следовать законной практике, однако Фонд страхования этого не делает», - сказал А. Гасанов, отметив отсутствие постоянно действующего органа кредиторов.
Кроме всего прочего, немало вопросов вызывает судьба незастрахованных вкладов физических, юридических лиц и компаний. К сожалению, по этому поводу нет никакой информации, т.е отсутствуют данные о работе фонда в этом конкретном направлении. Газета «Каспiй» неоднократно освещала эту проблему в надежде на будущие позитивные изменения. Тем временем, несмотря на некоторые сложности, имевшие место в процессе банкротства десятка местных кредитно-финансовых структур, застрахованным вкладчикам азербайджанских банков уже вернули большую часть вложенных средств. В этом направлении Фондом страхования вкладов была проявлена похвальная оперативность.
«Думаю, мы доказали свою высокую профпригодность, поскольку в Старом Свете процесс реального перехода на режим начала выплаты компенсаций через 7 рабочих дней после страхового случая будет полностью завершен только к 2024 году. Сейчас там средние сроки перечисления средств стартуют через три недели после объявления страхового случая, даже имеются страны, где этот процесс начинается через 90 дней», - отмечал А.Джавадов. Из недавнего выступления руководителя ADIF также выяснилось, что в настоящее время фонд начинает выплату компенсаций уже через неделю после объявления в банке страхового случая, тогда как в большинстве стран упомянутый процесс начинается значительно позже. По мнению финансиста, тем самым подведомственная ему организация проявила профессионализм в процессе погашения застрахованных банковских вкладов, обогнав по этому показателю почти все европейские страны.
Тамара ХАЙРУЛИНА