Закон для коллекторов

НА ЗЛОБУ ДНЯ
Заключительная речь Президента Азербайджана Ильхама Алиева на заседании Кабинета министров по итогам социально-экономического развития в 2016 году и предстоящим задачам вызвала широкий резонанс в обществе.
Особый упор глава государства сделал на социальной справедливости, в частности, в банковской сфере. «Самый большой удар по нашей экономике нанес банковский сектор. Поэтому в этом году также будут предприняты серьезные шаги, направленные на очистку, оздоровление, обеспечение прозрачности данного сектора, приведение его в соответствие с международными стандартами. С лицами, нарушающими закон, и впредь будет вестись серьезная борьба», - сказал глава государства.
И тут уместно вспомнить нездоровую практику частных банков по откровенному «выбиванию» долгов у пострадавших при девальвации бюджетников при помощи посредников.
Белое с оттенком серого
Профессия коллектора является одной из самых молодых на местном финансовом рынке, но несмотря на это, она уже заняла особую нишу в ряду прочих специальностей. Как и в любом бизнесе, на рынке этого рода услуг есть игроки профессиональные и честные, а есть те, для кого любые способы зарабатывания денег хороши.
«К сожалению, местная сфера коллекторских услуг не регламентируется законодательством, а хотелось бы, - сказал в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» банковский эксперт, основатель фирмы «Антиколлектор» Акрам Гасанов. - По этому поводу я обращался с письмом к главе государства и в Палату по надзору над финансовыми рынками, руководство которой обещало рассмотреть этот вопрос».
По данным нашего собеседника, в условиях отсутствия соответствующего закона деятельность такого рода организаций не требует лицензирования, что само по себе чревато всевозможными рисками, так как специфика работы коллектора на финансовом рынке нуждается в четкой регламентации и законодательном регулировании.
Бизнес профессиональных коллекторов является абсолютно прозрачным и открытым, а методы работы находятся строго в рамках закона. Но есть и другие участники рынка, так называемые «серые» коллекторы. В чем же разница между теми и другими?
Прежде всего, в принципах ведения бизнеса. Профессиональные коллекторы в своей деятельности применяют только цивилизованные методы взыскания. Контакт с должником происходит в строго установленное время, не допускаются никакие угрозы, должника не вводят в заблуждение относительно статуса взыскателя. Нередко, общаясь с должником, профессиональный коллектор выступает в качестве финансового консультанта - объясняет негативные последствия невозврата долга, предлагает человеку различные экономические пути решения проблемы.
На грани фола
Для так называемых «серых» коллекторов законы и нормы профессиональной этики, увы, не указ. Они звонят и приезжают к должникам в любое время дня и ночи, используя неприкрытые угрозы и недопустимую лексику. Долговые «вышибалы» нередко развешивают в подъездах объявления, порочащие задолжавшего человека и раскрывающие конфиденциальную информацию о нем. В результате нередко страдает репутация добросовестных компаний, а в умах простых людей о коллекторах складывается уродливый стереотип «вышибалы с утюгом и паяльником», что рождает недоверие и негативное отношение ко всей отрасли в целом. «Именно по этой причине данная сфера нуждается в строгих законодательных рамках, - говорит А.Гасанов. - Так, в России закон регламентирует эту деятельность. По документу, кредитор или тот, кто действует в его интересах, может общаться с должником только тремя способами: при встрече, с помощью телефона, электронных или почтовых сообщений. При этом коллектор не может приходить к должнику, звонить или писать ему в рабочие дни с 22:00 до 8:00 и выходные и праздничные дни с 20:00 до 9:00. Он может встречаться с должником не более одного раза в неделю и звонить не более одного раза в сутки, но не более двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц. Отправлять электронные сообщения должнику можно только два раза в сутки, четыре раза в неделю и шестнадцать раз в месяц. Каждый раз кредитор или коллектор должен представляться, сообщать о наличии долга и оставлять контактные данные. Законом прописано множество условий работы коллекторов с должниками».
Со слов нашего собеседника, в нашем сегменте рынка на сегодняшний день активно действуют пять-шесть коллекторских организаций, среди них Baku collecting agency (BOA), Kollektor-Servis, Collektor agency professional, Azkoll collector agentliyi и пр. При этом многие коллекторы пытаются скрыть суть своей деятельности и регистрируются под видом юридических фирм, скажем, консалтинговых компаний. Девальвация и общее состояние кредитно-финансовой сферы, вызванное падением объемов банковского кредитования, открывают для такого рода организаций широкое поле деятельности, главным образом в плоскости «теневого» кредитования, движения ростовщического капитала и торговых сетей.
«Хочу отметить, что сотрудничество коллекторов с банками не является законным, потому что кредитные организации не имеют права выдавать информацию о заемщиках третьим лицам, - пояснил А.Гасанов. - Что же касается сотрудничества коллекторов с пунктами продаж и крупными торговыми сетями, такая практика не запрещена законом, правда, до тех пор, пока они не переходят установленных границ, а взыскатели долга не превращаются в долговых вышибал».
Спрос на услуги будет расти
В отдельный цивилизованный бизнес этот род деятельности оформился на территории постсоветского пространства в начале нулевых годов. Со временем спрос на услуги коллекторов возрос и остается стабильно высоким, так что профессия эта, без сомнения, останется на ближайшие годы одной из самых востребованных. С развитием рынка ситуация, безусловно, должна измениться в лучшую сторону.
По мнению А.Гасанова, сейчас назрела необходимость в специальном законе о коллекторах, который упорядочит деятельность взыскателей, как это сделано в большинстве западных стран, и «серые» коллекторы уйдут в прошлое. Скажем сразу: в своей работе коллекторы с «живыми» деньгами дела не имеют. Заработок коллектора складывается из двух составляющих: фиксированной части и процентов от собранной просроченной задолженности. Размер второй составляющей зависит от эффективности работы самого коллектора - проще говоря, от его личностных качеств и нацеленности на результат. По имеющимся данным, коллекторы получают в среднем до 50% от суммы возвращенного кредитору долга.
Говоря о добросовестных коллекторах, важно напомнить, что рост проблемных задолженностей привел к появлению в этом сегменте рынка опасных организаций. В частности, речь идет о том, что в рамках взыскания долгов с заемщиков со стороны коллекторов недопустимы вандализм, оскорбление чести и достоинства клиента, физическое насилие.
«Нередки случаи, когда коллекторы угрожают должникам, используют незаконные методы психологического прессинга и даже используют силовое воздействие, - отметил эксперт. - Скажем, недавно произошел вопиющий случай давления на должника. Мы доказали в суде, что клиенту угрожали за долги, и суд принял решение о выплате банком этому лицу компенсации за моральный ущерб. С момента основания фирмы в «Антиколлектор» обратились тысячи человек. Сотрудники фирмы призывают граждан не беспокоиться и решать такие проблемы в цивильном порядке, обращаясь в суды и соответствующие инстанции».
«Народный кредит» - размах и последствия
По данным эксперта, проблемные банковские кредиты являются лишь вершиной айсберга на фоне внушительного пласта ростовщического капитала и продаж в рассрочку товаров торговыми сетями. «Народный кредит» за полчаса оформляется без принятой в таких случаях документации и учета рисков. «Банковское кредитование сегодня стало избирательным, к тому же этот пласт рынка значительно сузился, - отмечает А.Гасанов. - На этом фоне умножилось число торговых сетей и даже мелких объектов, предлагающих оформить товары о раза в неделю и звонить не более одного раза в сутки, но не более двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц. Отправлять электронные сообщения должнику можно только два раза лг. Кредиты оформляются на удостоверение личности. При этом речь идет о немалых финансовых рисках, а потому возникает вопрос: чем вызвана безграничная «легкомысленность»? На самом деле за такими кредиторами стоят определенные силы. Это могут быть недобросовестные сотрудники полиции, получающие долю от выбиваемого долга, и, разумеется, «серые» коллекторы».
Правонарушения по взысканию долгов обычно допускают не цивильные коллекторские агентства, а полукриминальные фирмы, специализирующиеся на возврате индивидуальных долгов. В целом общая культура отношений между банком и заемщиком за последние несколько лет стала лучше, формируется некое понимание у населения, умение обращаться с заемными деньгами. В свою очередь эксперты давно поднимают вопрос о необходимости специализированного закона о коллекторской деятельности, где будут четко прописаны права и обязанности кредитора, должника и коллектора.
«Определив требования к игрокам рынка и надзорный орган, можно будет закрыть вопрос о существовании недобросовестных организаций и поднять уровень работы до международных стандартов. Надеемся, что закон, который бы учитывал права и интересы всех сторон, будет принят в ближайшее время», - сказал А.Гасанов.
Безусловно, такой закон своевременен и необходим рынку. Именно он позволит определить требования к игрокам рынка, их права и обязанности. Ведь на самом деле не бывает «черных», «серых» и «белых» коллекторов, а есть граждане и юридические лица, исполняющие или игнорирующие требования законодательства.
Тамара ХАЙРУЛИНА