• пятница, 29 Марта, 15:07
  • Baku Баку 14°C

Куда уходят банки

19 декабря 2016 | 11:22
Куда уходят банки

ФИНАНСЫ
В ближайшей перспективе будет принято официальное судебное решение по поводу преобразования ОАО Parabank, лицензия которого отозвана Палатой надзора над финансовыми рынками Азербайджана (MBNP) в июле уходящего года, в небанковскую кредитную организацию (НБКО). Также на днях мы узнаем и о судьбе этой структуры.
Судя по информации Азербайджанского фонда страхования вкладов (ADIF), который назначен официальным ликвидатором, после судебного вердикта новая по форме управления организация выпустит облигации для своих действующих вкладчиков. Это позволит сохранить большую часть средств, при этом клиенты Parabank, не изъявившие желания перейти в НБКО, получат свои компенсации по вкладам. Те же из них, кто захочет перевести туда свои средства, смогут вложить их в облигации, что позволит получить прибыль.
По имеющимся последним данным на 15 декабря, ADIF завершил выплату компенсаций клиентам Parabank почти по всем застрахованным вкладам при сумме без малого 43 млн манатов. Почти таков же объем незастрахованных вкладов. Кстати, эти средства вкладчикам банка также предложат вложить в облигации.
Напомним, что в октябре Палата надзора над финансовыми рынками предоставила разрешение на трансформацию Parabank в небанковскую кредитную организацию. Parabank действовал в Азербайджане с 1991 года. В состав его акционеров входят пять мажоритарных и 14 миноритарных акционеров. Лицензия банка была отозвана в июле текущего года в связи с тем, что его активы не были классифицированы в соответствии с законодательством, банк не создал адекватных резервов, и его совокупный капитал не соответствовал минимальным требованиям, установленным Центробанком на уровне 50 млн манатов.
Отчетность хромала
Комментируя отзыв лицензии этого и прочих коммерческих кредитно-финансовых организаций, закрывшихся на волне реструктуризации банковской системы Центробанком, директор юридической фирмы IJS Law Firm, банковский эксперт Акрам Гасанов, описав ситуацию корреспонденту газеты «Каспiй», сообщил, что в отзыве лицензий Parabank, а также Kredobank и Zaminbank не было неожиданности. «Достаточно вспомнить, что эти организации грешили сокрытием финансовой отчетности, что является грубым нарушением действующего законодательства. Впрочем, такая ситуация являлась недвусмысленным свидетельством незавидного положения этих банков - они пытались привлечь вклады, скрывая при этом отчетность. Решение об отзыве лицензий было принято из-за того, что указанные банки не сумели создать адекватных потенциальным убыткам резервов и вести работу в пруденциальном порядке».
Уже 22 июля в упомянутых банках Палата надзора над финансовыми рынками назначила временных администраторов и обратилась в суд по вопросу назначения ликвидаторов по каждому банку. И здесь обращает на себя внимание тот факт, что на счетах более 55% вкладчиков четырех закрывшихся недавно в Азербайджане банков лежало не более одного маната.
Вот как объяснил это Акрам Гасанов: «Речь идет о денежных средствах, которые находились на текущем счете. Для физических и юридических лиц в банках предоставляется два вида счета - текущий и депозитный. И зачастую, когда клиенты снимают деньги с обоих счетов, банк возвращает почти всю сумму, не считая 1 доллара. Это делается для того, чтобы не закрывать счет. Однако даже такие маленькие суммы считаются застрахованными вкладами, и Фонд страхования вкладов обязан их вернуть».
Эксперт отметил, что из этого списка только Dekabank публиковывал свои отчеты на своем сайте, однако позже выяснилось, что представленные отчеты не соответствовали действительности. Известно, что с начала марта вступил в силу закон «О полном страховании вкладов». «Этот документ приняли сразу после того как в стране закрылись около восьми банков. Тем самым правительство дало понять общественности, что оставшиеся на рынке являются относительно стабильными и все их вклады застрахованы. Однако на деле среди выживших кредитно-финансовых организаций оставались учреждения, чье состояние оставляло желать лучшего», - сказал наш собеседник.
Почему не вернули лицензию?
Возвращаясь к истории ликвидации банка, А.Гасанов отметил, что в заявлении Палаты надзора над финансовыми рынками по поводу ликвидации Parabank и четырех прочих банков - Dekabank, Kredobank и Zaminbank помимо стандартных обоснований прозвучала констатация обстоятельств, связанных с предоставлением искаженной отчетности. Отметив странность ситуации, вызывающей вопросы к полноте банковского надзора, А.Гасанов высказал предположение о позиции Палаты надзора над финансовыми рынками, основанной на аргументации законности действий банков после перехода к ней надзорных полномочий.
«Думаю, что такими заявлениями Палата дает понять, что после перехода к ней функций банковского надзора документация Parabank и прочих организаций была в порядке», - пояснил эксперт, отметив, что Палата надзора над финансовыми рынками проводит выездные инспекции, и если выясняется, что отчеты коммерческих банков ложные, они лишаются лицензии и покидают рынок, даже несмотря на то, что это ставит в тяжелое положение Фонд страхования вкладов.
Теоретически закрываемые банки могут обратиться в суд и восстановить свои лицензии. В Азербайджане такое бывало, но практика не имела широкого распространения. Так, в феврале Центробанк ликвидировал лицензию NBC Bank, но после обращения банка в суд лицензия была восстановлена. Но лицензия Parabank и прочих закрывшихся банков не могла быть восстановлена, потому что ситуация там не была обнадеживающей, считает эксперт.
Как уже говорилось, банки либо не давали финансовых отчетов, либо представляли недостоверные данные. «Теперь этот банк предстанет в виде небанковской организации, короче - НБКО, имеющей право осуществлять отдельные банковские операции. Возможные сочетания этих операций отражаются в лицензии, которая является обязательной для такой формы деятельности», - уточнил А.Гасанов.
Почти банк, но не совсем
Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям. Принципиальное отличие НБКО от банков заключается в существенном ограничении их полномочий и возможностей. Если, к примеру, банк имеет право на выполнение одновременно трех видов операций: привлечение депозитов, выдача кредитов и осуществление расчетного обслуживания клиентов, то небанковские кредитные организации лишены этого. Они могут работать либо только в сфере расчетно-кассовых операций (расчетные НБКО), либо привлекать депозиты и выдавать кредиты (депозитно-кредитные НБКО).
Но все банки представляют собой кредитные организации, а банковские операции могут проводить все кредитные организации, но только банки имеют право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать эти средства в качестве кредитов от своего имени и за свой счет, а также открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.
По состоянию на 1 ноября этого года банками с государственным участием было выдано кредитов на 5 млрд 528,8 млн манатов, что составило 34,94% от общего объема банковского кредитования и оказалось на 5,3% ниже показателя за аналогичный период прошлого года. Причем частные банки выдали кредиты на 9 млрд 817,9 млн манатов (62,06% от общего объема кредитования) со снижением на уровне 19,3% по отношению к сопоставимому периоду прошлого года. На долю НБКО пришлось 473,4 млн манатов, или 3% кредитов было выдано небанковскими кредитными организациями. Объем кредитов, выданных НБКО, снизился за год на 16,4%.
О том, что Parabank может превратиться в небанковскую кредитную организацию, ранее сообщал председатель Совета директоров Палаты надзора над финансовыми рынками Руфат Асланлы, отмечая, что соответствующее желание изъявили акционеры банка. «Законодательство это позволяет. Банк, выполнив все свои обязательства, в особенности перед вкладчиками, может трансформироваться в НБКО», - заявил глава Палаты надзора, подчеркнув, что возглавляемая им структура не против такого шага.
Напомним, что ранее Parabank планировал увеличить уставный капитал на 15 млн манатов. Соответствующее решение было принято на внеочередном общем собрании акционеров банка. Капитал планировалось повысить путем выпуска 75 тыс. простых именных бездокументарных акций номиналом 200 манатов каждая.
Прозрачность прежде всего
Местные финансисты из числа НБКО, кстати, далеко продвинулись в деле дистанционного банковского обслуживания - уж очень велика востребованность у клиентов такого рода услуг. Вместе с распространением смартфонов увеличивается интерес уральцев к мобильному банкингу, а кредитные организации в стремлении предложить лучший сервис расширяют функционал дистанционных сервисов.
Согласно данным исследований международных финансовых институтов, более половины отечественных интернет-пользователей являются к тому же клиентами банков и НБКО как частные лица (имеют хотя бы одну банковскую карту, счет, вклад или непогашенный кредит). При этом три четверти их используют хотя бы один канал дистанционного доступа к своим картам, счетам и другим банковским продуктам. Наиболее популярный канал - интернет-банкинг.
Эксперты отмечают, что мобильный банк уже сейчас активно догоняет по популярности интернет-банк, а иногда и перегоняет его. Помимо очевидных преимуществ, которые имеют пользователи онлайн-банков, в банковском секторе высоко ценится ощущение надежности, и на данный момент в полной мере ее могут обеспечить только традиционные институты. Так что тенденция очевидна, и уже в ближайшие два-три года на эти виды услуг будет приходиться до 70% всех операций, - клиентам Parabank и других перепрофилированных финансовых структур тревожиться незачем. И средства будут сохранены в новых условиях работы, и бумажной волокиты будет меньше.
Тамара ХАЙРУЛИНА
banner

Советуем почитать