Временные сложности преходящи

Объемы проблемных долгов, выданных банками населению и бизнесу, падают. Об этом говорят последние данные Центрального банка Азербайджана. Таким образом, раздутая в последнее время проблема «нехороших» ссуд в активах азербайджанских кредитно-финансовых организаций, обретает иные, более позитивные контуры.
Но обратимся к цифрам. По состоянию на 1 ноября этого года кредитными организациями Азербайджана было выдано кредитов на 15 млрд 820 млн манатов, и по итогам октября доля просроченных кредитов составила 1 млрд 375,6 млн манатов (8,7%). Для сравнения: на 1 октября текущего года банковское кредитование экономики составляло 16 млрд 785,1 млн манатов, а просроченные кредиты были равны 1 млрд 597,3 млн манатов, что составило 9,5% от общего объема кредитования.
Как видно из представленной статистики, в октябре доля «просрочек» понизилась на 0,8%. Для полной картины данных: на 1 ноября 8 млрд 509,5 млн манатов, или 53,8% кредитов было выдано в национальной валюте - манатах, просроченные составили 632,3 млн манатов, или 7,4%. Кредиты же в свободно конвертируемой валюте составили 7 млрд 310,5 млн манатов, или 46,2% от общего объема кредитования. Просроченные кредиты в инвалюте составили 743,3 млн манатов, или 10,2%.
Напомним, что в прошлом году доля просроченных кредитов по стране заметно увеличилась на 1,6% - с 5,3% до 6,9%. При этом наблюдался рост суммы просроченных долгов на 532,2 млн манатов, или на 54,5%. Таким образом, в прошлом году доля «нехороших» возросла с 976,3 млн манатов до 1 млрд 508,5 млн манатов. Кстати, такая тенденция наблюдалась годом раньше, кода объемы просроченных кредитов повысились в Азербайджане на 0,2%. Положительная динамика наблюдалась в 2013 году со снижением на 1%.
Положительный вектор
Итак, поводов для беспокойства поубавилось, принимая во внимание направленную работу соответствующих структур по устранению проблемы токсичных активов в кредитных портфелях азербайджанских банков. Во многом ситуация решается благодаря деятельности Палаты по надзору над финансовыми рынками, кстати, заявившей о наличии отдельной программы в отношении коммерческих банков с растущими объемами проблемных долгов и ухудшающимся качеством активов. Еще летом текущего года структура заявляла о том, что «если банки столкнутся с проблемой ликвидности, государство окажет им финансовую поддержку». Снижению остроты проблемы способствовали прочие решения в плоскости взаимоотношений между банками и заемщиками, а также контроля ситуации, обусловленной ростом проблемных активов в кредитных портфелях азербайджанских кредитно-финансовых организаций.
На памяти заявление председателя совета директоров ведомства Руфата Асланлы о планах объединить проблемные активы банковского сектора «под одной крышей». «Правительство уже определенное время обсуждает вопрос институционализации управления проблемными активами. Соответствующий отчет уже представлен в Администрацию Президента Азербайджана. Совет финансовой стабильности, в свою очередь, работает над тем, в какой форме это будет работать. Скорее всего, решение будет принято в ближайшие дни», - говорил Руфат Асланлы. В тему этого заявления прозвучала позиция о неприятии принудительного объединения комбанков для решения проблем в этом направлении. «Мы против принудительного объединения банков или страховых компаний. Будучи регулятором финансового сектора, считаем такой шаг безуспешным. Финансовая история Азербайджана подтверждает это: мы и раньше экспериментировали с этим, однако такой шаг не дает никаких результатов. Во-первых, объединение двух групп людей в один банк невозможно, потому что это приводит к проблемам в руководстве. Во-вторых, при объединении банков две проблемы просто суммируются и превращаются в одну большую проблему. Иными словами, будем мы решать две проблемы или одну большую проблему - сути не меняет. Но, взяв за основу мировую практику реструктуризации и оздоровления банковского сектора, мы подготовили дополнения в закон «О банках» и другие законы. Это позволит отделить проблемные активы и обязательства банков и собрать «под одной крышей», чтобы затем решить их», - отмечал Р.Асланлы.
Версии и реальность
Тем временем, по мнению экономистов, проблемные долги граждан имеют право на государственное содействие, если речь идет о кредитах в растущей американской валюте. В беседе с газетой «Каспiй» известный экономист Октай Ахвердиев отметил неповинность граждан в растущем курсе доллара, а потому, на взгляд нашего собеседника, часть инвалютных кредитов государство могло бы взять на себя.
«К примеру, если я потерял 100 манатов, тогда оплачивать надо следующим образом: 30 манатов платит должник, 30 манатов - Центральный банк и 40 манатов - правительство. Это самый справедливый выход из положения», - привел свою формулу решения проблемы эксперт. По данным нашего собеседника, девальвационные процессы, вызванные снижением нефтяных индексов, сопровождаются нелегкой финансовой ситуацией во многих странах мира, а принимая во внимание интеграцию Азербайджана в глобальную экономику, эти обстоятельства не могли обойти стороной кредитно-финансовую сферу нашей страны. Кроме того, девальвация национальных валют стала реальностью на всем постсоветском пространстве, и граждане этих стран сегодня вынужденно испытывают сложности с оплатой по долгам, взятым в дорожающей иностранной валюте.
В беседе с редакцией на эту тему эксперт общественного объединения «Содействие экономическим инициативам» Самир Алиев также ссылается практику государственного содействия долларовым должникам. В качестве примера он привел недавний опыт Казахстана, выражающийся в создании отдельной структуры при главном банке этой страны. Следует отметить, что эксперт далек от предложений прямой материальной помощи должникам путем перекладывания долговых обязательств с граждан на государство, отмечая существование более эффективных путей выхода из сложившейся ситуации. Одним из сценариев вспоможения безнадежным должникам С.Алиев называет опробованный казахский вариант, сопряженный с выделением средств Центробанка отдельной структуре в целях ее капитализации и последующего размещения в коммерческих банках долгосрочных ссуд под низкие процентные ставки. Имеется в виду создание таким образом финансовой основы с целью рефинансирования долгов и конвертации долларовых займов в национальную валюту.
В ключе решения этой проблемы Палата по надзору над финансовыми рынками уже заявляла о намерении организационной поддержки путем создания Кредитного бюро, расценивая такой подход в плоскости поддержки инфраструктуры финансовых служб. Судя по данным Р.Асланлы, надзорная структура видит целесообразность членства в этой организации не только коммерческих банков, но и небанковских кредитных организаций, мобильных операторов, системы коммунальных выплат и крупных розничных сетей. Следует отметить, что техническим партнером в работе над новым организационным подходом была выбрана исландская компания Creditinfо с перспективой того, что эта компания станет акционером бюро и примет непосредственное участие в работе, в том числе подготовке стратегии развития бюро, а также изучении механизмов кредитной отчетности.
Высокий уровень содействия
Вопросы, связанные в проблемными долларовыми ссудами и ростом токсичных активов в кредитных портфелях азербайджанских банков, также решаются на уровне Всемирного банка и азербайджанского правительства. Таким образом, справиться с проблемными активами местным финансово-кредитным организациям поможет поддержка ВБ.
Так, по данным регионального директора ВБ по Южному Кавказу Мерси Тембон, ведется работа по технической поддержке финансовой сферы в направлении снижения объемов проблемных долгов, вызванных девальвацией национальной валюты. В октябре этого года Президент Азербайджана принял М.Тембон и новоназначенного менеджера банка по Азербайджану Навида Хасана. М.Тембон отметила тесные партнерские связи между Азербайджаном и Всемирным банком, выразив признательность главе государства за успешное сотрудничество. Со слов регионального представителя ВБ по Южному Кавказу, в период падения цен на нефть страны столкнулись с экономическими трудностями, однако, несмотря на это, важен экономический подъем. Выразив готовность Всемирного банка поддерживать страну, она отметила необходимость рассмотрения возможностей в различных сферах, в том числе в сельскохозяйственном секторе.
В этой плоскости следует отметить существенные шаги правительства страны на пути глубоких экономических реформ, а также поддержки сельского хозяйства и ненефтяных сфер экономики. «Вообще, должен отметить, что 2016 год станет годом глубоких экономических реформ. С начала года мы очень активно работаем в этом направлении. Подписаны и приняты многие распоряжения, законы. Улучшение бизнес-среды, повышение нашего экспортного потенциала, привлечение в Азербайджан иностранных инвестиций, наращивание местного производства - по всем этим направлениям приняты очень серьезные решения. Финансовая дисциплина, прозрачность - хочу сказать, что в этом направлении и дальше будут приниматься дополнительные меры», - отметил Президент страны.
Эти преобразования не могут оставить в стороне кредитно-финансовую сферу, а потому сложности в банковской системе - временное и поправимое явление.
Тамара ХАЙРУЛИНА