Квартирный вопрос нас испортил,

НА ЗЛОБУ ДНЯ
Каждому человеку важно иметь крышу над головой. Причем кому-то достаточно небольшой однокомнатной квартиры, а кому-то и целого особняка мало. Одни согласны жить несколькими поколениями в четырех стенах, а другие, создав семью, спешат обустроить собственное гнездышко. И отдельная жилплощадь зачастую становится решением многих бытовых проблем.
Но приобрести жилье в наше время могут себе позволить не многие. Люди, чья молодость пришлась на советские времена, с ностальгией вспоминают, что раньше государство выдавало квартиры совершенно бесплатно. Для этого, правда, приходилось становиться в очередь, которая могла длиться несколько лет, но если человек нуждался в жилье, он рано или поздно получал его. Да, он не был его собственником, не мог подарить или передать его по наследству, но это обстоятельство тогда никого не беспокоило. После распада СССР мы получили возможность приватизировать квартиры, и у многих жилье сейчас в собственности - именно благодаря советскому периоду в истории.
В наше время квартирный вопрос стоит более остро, и хотя жилые дома в стране постоянно строятся, далеко не все из них в итоге полностью заселены.
Накопить на квартиру в условиях современной действительности - миссия практически невыполнимая, если только человек не зарабатывает сумасшедшие деньги. Для представителей среднего класса единственный способ - взять его в ипотеку, а для малообеспеченных - выходом может стать социальное жилье.
Напомним, что в прошлом году Президент Азербайджана подписал указ о создании открытого акционерного общества «Азербайджанский ипотечный фонд» на базе Азербайджанского ипотечного фонда, который до сих пор действовал при Центробанке страны.
В связи с реорганизацией АИФ в стране было приостановлено ипотечное кредитование, и выдача банками займов продолжится после утверждения соответствующих правовых актов.
Согласно новому порядку выдачи ипотечного кредита, утвержденному в июне нынешнего года, обычный ипотечный кредит будет выдаваться только гражданам Азербайджана и только в национальной валюте на срок от 3 до 25 лет, а по льготной ипотеке - до 30 лет - на покупку жилой площади, находящейся в собственности гражданина. Процентные ставки по обычной ипотеке не должны превышать 8% годовых, а по льготному ипотечному кредиту - 4%.
Максимальная сумма ипотечного (в том числе льготного) кредита определяется ОАО «Азербайджанский ипотечный фонд» и не должна быть выше стоимости жилья со средним ремонтом площадью 100 квадратных метров в зоне 7 города Баку. Годовые процентные ставки по кредиту определяются Наблюдательным советом ОАО.
Сумма льготного ипотечного кредита должна составлять не более 85% стоимости приобретаемой жилплощади на момент выдачи кредита, за исключением случаев, когда сам заемщик требует уменьшить сумму кредита. При получении обычного ипотечного кредита предоставляемая сумма не должна быть менее 75% и более 85% стоимости приобретаемой жилплощади на момент выдачи кредита, однако и в этом случае минимальная планка займа может быть снижена по просьбе заемщика.
Месячная оплата за ипотечный кредит не должна превышать 70% месячного дохода заемщика, возраст которого на момент последней даты выплаты задолженности по кредиту не должен превышать установленного законодательством пенсионного возраста; обязательно наличие договора о страховании жизни.
Льготные условия распространяются на членов семей шехидов, семей Национальных героев Азербайджана, вынужденных переселенцев, госслужащих со стажем работы не менее трех лет, учителей общеобразовательных школ со стажем работы не менее пяти лет, кандидатов и докторов наук, лиц, имеющих особые заслуги в спорте, а также военных с минимальным стажем службы в три года.
Каждая семья, имеющая право на льготный ипотечный кредит, может воспользоваться им только один раз.
Уполномоченными банками Азербайджанского ипотечного фонда являются 26 банков. Участниками ипотечного рынка также являются 18 страховых компаний (всего их 24) и 16 оценочных организаций.
Отметим, что согласно сообщению Центробанка Азербайджана, объем ипотечных кредитов, выделенных по линии Азербайджанского ипотечного фонда (АИФ), в январе-августе этого года составил 1,1 млн манатов, что в 65,3 раза меньше по сравнению с аналогичным показателем за соответствующий период прошлого года. За последний год средняя сумма ипотечного кредита выросла на 0,45%, или на 183 маната, - до 40 883 манатов, средний срок кредита остался стабильным - 280 месяцев (23 года и 4 месяца), среднегодовая процентная ставка по кредиту сократилась на 0,02% - до 6,7%, сумма ежемесячной выплаты по кредитам снизилась на 0,54%, или на 1,6 маната, - до 295,9 маната.
Как рассказал в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» независимый экономист Огтай Ахвердиев, на его взгляд, государство вообще не должно заниматься ипотечным кредитованием.
- Да, на начальном этапе это было правильным решением, но так и неизвестно, возвращены выданные кредиты или нет. К сожалению, отсутствует прозрачность в данном вопросе. Конечно, хорошо, что государство проявляет заботу о своих гражданах, в частности в жилищных вопросах, однако сейчас оно не может финансово потянуть данную сферу, а потому проблема застопорилась. Из бюджета на эти цели выделялись немалые суммы, но сейчас в стране непростое экономическое положение. Вообще, везде ипотечным кредитованием занимаются исключительно банки. Это выгодно им, ведь в течение многих лет они будут получать проценты по кредиту. Но то, что есть у нас, вообще нельзя назвать ипотечным кредитом, ведь он должен даваться под 1-2% в год. У нас же ипотеку дают под 8-9%, а то и 12%. Это уже не ипотека, а просто кредит. Суть ипотеки в том, чтобы ее мог позволить себе каждый человек, даже малоимущий. Ипотека - одно из направлений решения социальных проблем. Центробанк давно обещает снизить ставку по кредитам, но в этом направлении так ничего и не сделано. Еще один момент: в нашей стране большой первоначальный взнос, который многие просто не могут себе позволить.
Говоря об участии государства в решении жилищных вопросов, отмечу, что если ипотечное кредитование должны взять на себя только банки, то государство должно строить социальное жилье. Это могут быть самые простые квартиры, которые станут сдавать малообеспеченным людям в наем по низким ценам. Отмечу, что, например, в Турции банки конкурируют с государством в вопросах возведения социального жилья. Это строительство быстро окупается и благодаря ему решается проблема обеспечения нуждающихся жильем, - отметил наш собеседник.
По словам О.Ахвердиева, в нашей стране ипотечное кредитование будет активно развиваться в том случае, если годовая ставка по кредиту снизится хотя бы до 3%, но у отечественных банков недостаточно денег, да и степень риска невозврата кредита в нынешних условиях велика. По мнению экономиста, на данный момент мы попросту не готовы к цивилизованной ипотеке как таковой.
В свою очередь экономист Фуад Ализаде поделился с газетой «Каспiй» своим мнением насчет перспектив развития государственного ипотечного кредитования. Он отметил, что его сокращение связано исключительно со структурными, организационными вопросами, и после их решения все встанет на свои места.
- Каких-то других проблем в этой сфере нет. Отмечу, что в 2017 году из государственного бюджета на финансирование социальной ипотеки через Азербайджанский ипотечный фонд (АИФ) будет выделено 50 миллионов манатов. Такая же сумма была заложена в госбюджете-2016, из которой на социальную ипотеку уже направлено 28,2 миллиона манатов.
Ипотечный кредит - не отечественное ноу-хау, это - мировой инструмент. Государственное ипотечное кредитование специализировано, ведь этот вид кредита - самый дешевый, длительный и имеет социальную направленность. Банки - один из главных участников ипотечного кредитования, ведь Ипотечный фонд не выдает кредиты напрямую, но участие государства активизирует процесс, - отметил экономист.
По словам Ф.Ализаде, говоря о ставке по кредиту, необходимо учитывать, что все познается в сравнении.
- В некоторых странах она составляет всего 1-2%, но там нет инфляции. А, скажем, в соседней России ставка примерно на том же уровне, что и у нас. На мой взгляд, 6-7% - нормальная цифра для годовой ставки по кредиту в нашей стране. Процентная ставка зависит от уровня инфляции, а она у нас в этом году составляет 10%. Сейчас цель государства - не допустить двухзначной инфляции.
По поводу первичного взноса: он составляет 15-20%. Но во взносе нет ничего странного, ведь если человек решил приобрести жилье, он должен реально оценивать свои возможности, иметь какую-то сумму, ответственно подходить к вопросу ипотеки. Ипотечный кризис в США в 2008-2009 годах показал, что может произойти, если разбрасываться ипотечными кредитами, - резюмировал наш собеседник.
По свидетельству главы Центра исследований устойчивого развития Наримана Агаева, сокращение ипотечного кредитования связано со структурными изменениями в Ипотечном фонде.
- Но вообще, сейчас у людей в связи со сложной экономической ситуацией стало меньше средств, и они попросту не могут себе позволить ипотеку. 7% годовых - нормальная сумма за ипотеку, но при условии, что у человека есть работа, где он получает достойную зарплату. А вот потребительские кредиты в нашей стране грабительские, они могут достигать и 30% в год. Отмечу, что если снизить сумму первичного взноса, то желающих взять ипотеку станет больше, - считает Н.Агаев.
Квартира в ипотеку должна быть доступна широким массам населения, но пока многие в Азербайджане по-прежнему не могут позволить ее себе из-за невысокой зарплаты, не соответствующей условиям кредитования, и отсутствия возможности внести первоначальный взнос. А это значит, что квартирный вопрос еще долго будет портить жизнь гражданам нашей страны.
Елена МАЛАХОВА