Горизонты новых возможностей

На фоне экономических реформ интенсифицировался поиск путей развития мелкого и среднего предпринимательства, а также устойчивости кредитных структур, способных помочь владельцам небольших источников дохода от собственного бизнеса. Этому и была посвящена восьмая по счету Азербайджанская конференция по микрофинансированию.
Надо отметить, что VIII Конференция микрофинансирования на тему «Горизонты новых возможностей: превратим сложности в перспективы» приступила к работе 6 октября при организационной поддержке Азербайджанской ассоциации микрофинансирования. Ключевой целью этого мероприятия является поиск связей между микрофинансовыми организациями, банками, кредитными союзами и инвесторами/донорами и гарантами услуг. Таким образом, организаторы находятся в поиске новых возможностей на рынке, считая, что это необходимо в сложный конкурентный период. Другой задачей мероприятия стала важная его роль в создании возможностей для объединения и сотрудничества инвесторов и организаций, входящих в состав ассоциации.
К новой бизнес-модели
Положительные промежуточные результаты уже есть. Оглашая их, исполнительный директор Ассоциации микрофинансирования Азербайджана (AMFA) Жаля Гаджиева сообщила, что крупные зарубежные инвесторы продолжают интересоваться местным рынком, а группа Исламского банка развития уже приступила к проведению тщательной работы в направлении изучения этого сегмента.
Как заявила докладчик на основе выкладок, предприниматели стран постсоветского пространства активно интересуются внедрением новых бизнес-моделей в Азербайджане. О том, что данный сегмент развивается, говорят объемы портфеля, составившего на сегодняшний день, по данным председателя правления AMFA Сулеймана Каляшева, $485,161 млн. Он также отметил, что членство в подведомственной ему структуре имеет 21 небанковская организация (НБКО), 10 банков, а также лизинговые компании. Кроме того, клиентами услуг микрофинансирования являются свыше 370 тыс. человек, а портфель в сегменте НБКО составляет 207-210 млн манатов.
Разумеется, проблема инвалютных кредитов не обошла стороной рынок микрофинансирования. Со слов С.Каляшева, кредитно-финансовые организации вынуждены пересматривать собственную кредитную стратегию и политику, широко применяется практика реструктуризации долгов в иностранной валюте.
Выступивший на мероприятии посол Швейцарии в Азербайджане Филип Штальдер сообщил о том, что кредитно-финансовый рынок испытывает сложности, а выход из данных обстоятельств лежит в плоскости предоставления населению инновативных и более дешевых продуктов.
Иностранцы оптимистичны
В плане сегодняшнего состояния рынка микрофинансирования примечательны данные председателя правления AccessBank Михаэля Хоффмана, отметившего, что кредитный портфель возглавляемой им финансово-кредитной структуры составляет порядка 450 млн в долларовом эквиваленте, или около 700 млн в манатах. С его слов, портфель по микрокредитованию равен на сегодняшний день $130 млн. Причины сокращения кредитного портфеля он обосновал ограниченным спросом клиентов, особенно на потребительские кредиты. А ведь это наиболее рейтинговый банк в Азербайджане, основателями которого 14 лет назад стали такие всемирно известные организации, как Европейский и Черноморский банки развития, Международная финансовая корпорация, состоятельнейший в Европе банк KfW (Германия), консультационная компания LFS Financial Systems при Евросоюзе (LFS) и непосредственно AccessHolding. Именно этот банк активнее прочих на местном рынке занимается микрокредитованием (до $5 тыс.), а также кредитованием предприятий малого и среднего бизнеса (до $50 тыс.). Несмотря на ограниченность спроса, представитель структуры отметил положительную тенденцию, связанную с высокой стабильностью банка и наличием наиболее высокого кредитного рейтинга и признанием авторитетными финансовыми институтами. Так, в последнее время наблюдается рост клиентской базы AccessBank среди корпоративных лиц.
Комментируя эти обстоятельства в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй», начальник департамента продаж СК AtaSıgorta Эмин Таиров связал ситуацию с ликвидацией и риском закрытия в стране ряда коммерческих банков. С его слов, клиенты кредитно-финансовых структур, чьи лицензии были отозваны, отказываются идти на высокие проценты по вкладам и выбирают более устойчивые банки. Кроме того, назрела возможность отзыва лицензий прочих игроков этого рынка и связанный с этим отток капитала устремляется в стабильные банки. Что касается портфеля микрокредитования, то, по мнению нашего собеседника, он большей своей частью представлен прошлыми долгами, потому что в сложившихся обстоятельствах банки ведут острожную и сдержанную кредитную политику. «Кроме всего прочего, банки не имеют нужного объема средств в национальной валюте, а долларовое кредитование запрещено», - сказал он.
Невзирая на риски
В беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» член Коллегии адвокатов Акрам Гасанов отметил, что рынок микрофинансирования испытывает сложности, характерные сегодня для всей кредитно-финансовой системы. «Проблемы этого сегмента связаны с падением спроса на кредиты, что связано с девальвацией и нестабильностью курса национальной валюты, - сказал он. - Бизнес также запутался в паутине кредитов. К тому же субъекты малого и среднего бизнеса не могут расплатиться со ссудами, особенно если они взяты в иностранной валюте. В свете сложившейся ситуации было бы неплохо ввести норму расходов на погашение кредитов. Думаю, такая поправка была бы весьма полезна для нормализации сложившейся ситуации».
Говоря о причинах ограничения спроса на микрокредитование, эксперт отметил, что высокие процентные ставки коммерческих банков и НБКО, а также предъявляемые залоговые обязательства делали такие ссуды обременительными еще в период крепкой национальной валюты. С просадкой курса ориентированный на потребительские возможности бизнес несет потери, а возросшие обязательства по валютным кредитам отягощают ношу.
Другой причиной снижения спроса на микрокредитование наш собеседник назвал неполное развитие или отсутствие базовых страховых продуктов. Со слов эксперта, на сегодняшний день коммерческие банки и небанковские кредитные организации почти не страхуют риски по кредитам, выдаваемым юридическим и физическим лицам. В целом же такая ситуация приводит к росту процентных ставок по ссудам и низкой защищенности заемщика. «Для полноценного развития сфера микрокредитования нуждается в адекватном институте страхования, - отметил эксперт.
Тем временем, по данным Э.Таирова, страхование кредитных рисков является убыточным, так как дорого, и банки предпочитают обходиться без этого. «Страхование кредитных рисков обходится коммерческим банкам и заемщикам слишком дорого, - сказал он. - Ведь кредитору или заемщику приходится оплатить 3-5% в зависимости от суммы. И тем не менее, это очень хороший продукт, покрывающий широкий спектр рисков. Когда клиент не возвращает долг, страховая компания должна покрыть его с процентами. Другой вопрос, сможет ли страхователь вернуть деньги у клиента. Повторюсь, это очень полезный продукт для самих коммерческих банков, так как кредиторы страхуют собственные риски. Почему страховые компании не проявляют заинтересованность? Дело в том, что до девальвации банки не проявляли особой разборчивости при выдаче ссуд, не было андеррайтинга, полноценной процедуры оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита. Многие кредиты были убыточны, а статистика по кредитным рискам не обнадеживала. Отсутствие прозрачности при выдаче кредитов также сыграло роль в том, что страховые компании не проявляли большой активности в данном сегменте».
Со слов нашего собеседника, низкое присутствие института страхования рисков сыграло роль в падении объемов микрокредитования, но большей частью предпосылки создавшейся ситуации находятся в плоскости комплекса экономических проблем. Ведь кредитно-финансовая сфера является наиболее чутким индикатором процессов, имеющих место в экономике. «Падение рынка микрокредитования частично связано с отсутствием страхования кредитных рисков. Ключевое значение имеет общее состояние экономики. Сейчас в банках наблюдается дефицит наличных денег, а потому микрокредиты практически не выдаются. Да, они скупают доллары на аукционах Центробанка, но кредитовать в иностранной валюте недопустимо, а в манатах - рискованно», - сказал Э.Таиров.
Таков взгляд опрошенных нами экспертов на состояние микрокредитования. Острые моменты развития и перспективы данного сегмента рынка прошли обсуждение в ходе конференции с участием более ста представителей финансового сектора Азербайджана и других стран. В течение двух дней участники мероприятия обсудили проблемы микрофинансовых организаций, управление проблемными кредитами, работу в сфере улучшения финансовой грамотности населения, здоровое кредитование и другие вопросы.
В конце хотелось бы отметить популярность традиционной конференции AMFA. В качестве показателя международного мероприятия можно привести список его организаторов: Евросоюз, Азиатский банк развития, Finanzgruppe, CreditInfo, responsAbility, Всемирная ассоциация «Финансы для развития», Европейский фонд для Юго-Восточной Европы (EFSE), корпорация Finca, SoftwareGroup, PASHA Bank и пр.
Тамара ХАЙРУЛИНА