Рефинансирование или прощение долга

ПРОБЛЕМА
Проблемные долларовые ссуды, оставленные на усмотрение коммерческих банков, остаются головной болью для заемщиков и кредитных организаций. В поисках путей решения этой проблемы известный экономист предлагает создать при Центральном банке Азербайджана фонд по проблемным кредитам, представляющий собой механизм конвертации инвалютных ссуд в манаты и рефинансирования.
Суть предложения, направленного на улучшение кредитных портфелей банков, заключается в следующем. «Центробанк выделяет средства для капитализации фонда, а фонд, в свою очередь, размещает в коммерческих банках долгосрочные кредиты, скажем, лет на двадцать под 3% годовых», - пишет эксперт общественного объединения «Содействие экономическим инициативам» Самир Алиев на собственной странице в социальной сети Facebook. По мнению С.Алиева, эти депозиты можно будет в последующем направить на рефинансирование (повторное финансирование, перекредитование) существующих долгов. «Они обеспечат конвертацию долларовых кредитов в манаты», - делится эксперт собственным взглядом на возможности выхода из сложившейся нелегкой финансовой ситуации, отмечая, что схожий механизм используется в Казахстане применительно к ипотечным ссудам.
Реальная картина
Ведь если правительство не желает выплачивать компенсации гражданам, взявшим кредиты в дорожающих долларах, оно может взять на себя такого рода содействие инвалютным заемщикам в свете будущих девальваций и сложившейся финансовой ситуации, полагает эксперт. С его слов, курс доллара к национальной валюте продолжает расти и процесс просадки маната продолжится. «Стоит ли говорить, что параллельно с курсом будут расти и расходы граждан, имеющих кредиты в долларах, - отмечает экономист. - По состоянию на конец первого полугодия объем потребительских кредитов достиг 2 млрд 247 млн манатов, причем лишь десятая часть совокупного объема приходится на долю платежных карт. В свою очередь тенденция снижения курса национальной валюты увеличивает ежемесячный платежный груз населения, как минимум, на 40-50 млн манатов. Надо понимать, что девальвация нацвалюты даже на 10% может увеличить расходы населения на 200 млн манатов, а убытки банков только от вкладов могут увеличиться на 630 млн манатов».
По данным эксперта, проблемные кредиты в стране достигли критического уровня. Об этом говорят обнародованные ранее данные Центрального банка Азербайджана, свидетельствующие о 1,2 млрд манатов плохого долга. Таким образом, за последние три месяца рост этого показателя составил 24%, тогда как кредитование увеличилось на 11%. Примечательно, что доля просроченных кредитов повысилась до 5,9%, а это самый высокий показатель за последние два года. При этом эксперт обращает внимание на недостоверность приведенной статистики, подчеркивая, что реальности проблема «токсичных» активов банков обстоит сложнее.
Для сравнения
Поскольку соседняя Россия переживает схожие проблемы, обратимся к ее опыту. Ее Центробанк тоже планирует изменить схему оздоровления проблемных банков созданием фонда консолидации сектора с целью санации проблемных финансово-кредитных структур и выставления их на продажу. Но это тоже проблематично, поскольку средства «больных» банков могут быть использованы кем-то для кредитования собственного бизнеса, а на их баланс будут переводиться «плохие» активы. Так что все опять упирается в жесткий финансовый контроль за ходом финансового оздоровления, то есть, следует на законодательном уровне запретить Центробанку, либо назначенной уполномоченной структуре намеренно ухудшать финансовое положение санируемого банка своими плохими активами.
Тут один выход - не вкладывать деньги в организации, по которым нет экономической целесообразности оздоровления и которые не отвечают критериям системной значимости. Однако более жесткий контроль не решает проблемы системных недостатков финансового оздоровления, связанных с кредитным механизмом, поскольку тамошние банки, не отвечающие уровню капитализации, тоже существуют 20 и более лет. Так что же делать?
Скорее всего, следует централизовать консолидацию санируемых банков, не назначая для этого тендер, позволяющий выигрывать нескольким победителям конкурса. В случае с Азербайджаном, ЦБА как раз та структура, которая имеет запас финансовой прочности, он и «разрулит» ситуацию.
С учетом опасений главного финансового ведомства нашей страны эксперты предлагают иной выход из создавшейся ситуации, оправданный недавней практикой Казахстана, где бремя ипотечных кредитов в долларах стало непосильной ношей для населения. Зимой сего года глава соседнего государства поручил оказать соответствующую поддержку ипотечникам по обслуживанию кредитов. Так как в бюджете страны необходимых средств не предусмотрено, было принято решение о выделении Нацбанком 130 млрд тенге для рефинансирования ипотечных кредитов, выданных в 2004-2009 гг. Деньги выдаются банком сроком на 20 лет по ставке 2,99%. Программа предусматривает, что банки рефинансируют долги заемщиков по ставке не более 3% и увеличат сроки обслуживания кредитов до 20 лет.
Отсюда видно, что рефинансировать долг - не значит простить его.
Лукавые цифры
«Объем невозвращенных кредитов значительно выше официальных показателей, - сказал С.Алиев в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй». - Проведенные нами анализы дают основание утверждать, что их доля по стране выражается двузначной цифрой - приблизительно 20%. В иных банках это половина кредитного портфеля, что само по себе является критическим показателем».
Кстати, похожую точку зрения на достоверность данных Центробанка высказал в беседе с редакцией эксперт по вопросам кредитно-финансовой сферы, член Коллегии адвокатов и директор юридической фирмы IJS LawFirm Акрам Гасанов. С его слов, на деле размеры проблемных активов в кредитных портфелях банков выше заявленного, но признание этого факта привело бы к необходимости усилить резервные обязательства ввиду падения качества активов. По его словам, сложившуюся ситуацию нельзя связывать исключительно с девальвацией маната и неправильной организацией риск-менеджмента банков, стремительно увеличивавших свои кредитные портфели.
«Раздувание кредитных портфелей параллельно привели к раздуванию проблемных кредитов, причем в основном за счет не потребительских, а бизнес-кредитов, - сообщил А.Гасанов. - При этом Конституция Азербайджана и Гражданский кодекс запрещают долларовое кредитование, вопреки положительному решению Конституционного суда, кстати, не подкрепленному Основным законом государства. В целом же массовому инвалютному кредитованию предшествовала дефектная, избирательная политика кредитования ЦБА, вынуждавшая комбанки прибегать к иностранным займам».
Но вернемся к идее рефинансирования проблемных долларовых кредитов. Надо отметить, что предложение С.Алиева перекликается с экспертными соображениями о целесообразности создания в Азербайджане отдельной структуры, которая могла бы выкупить проблемные активы других банков. Так, по мнению председателя Ассоциации банков, председателя Наблюдательного совета Закира Нуриева, такого рода организация могла бы способствовать снижению объема проблемных активов в банковском секторе страны и оптимизировать управление подобными ресурсами. З.Нуриев рассматривает ее как в формате, так называемого, «Банка плохих активов», так и в иной возможной форме. К тому же, обращаясь к практике небанковской кредитной организации (НБКО) «Агрокредит» в разное время получавшей «токсичные» активы, а также практике Международного банка Азербайджана, опыт передачи и управления проблемной частью активов у нас уже имеется, отмечает специалист.
Необходима государственная поддержка
Надо понимать, что не только банки нуждаются в содействии, скажем, путем передачи их проблемных активов специальному органу. Ведь если вспомнить недавнюю историю, связанную с отказом Министерства финансов от правительственной поддержки долларовых должников, а именно предоставления государством льгот таким заемщикам, вопрос остается нерешенным. Более того, оставленные на усмотрение КБ долларовые займы приводят к росту «токсичных» активов в кредитных портфелях банков, а перспективы новой девальвации лишь увеличивают риски. В таких условиях государственная поддержка актуальна, однако решение вопроса отнюдь не ограничено миссией государства «взять и заплатить» по кредитам должников. С этой точки зрения, можно согласиться с главой Минфина Самиром Шарифовым, опасающимся «создания определенного прецедента» и нарушения «принципа социальной справедливости». По мнению министра, даже слухи о льготах инвалютным заемщикам могут отбить желание последних платить по своим долгам, а потому такой подход не допустим и даже опасен.
В беседе с нами целесообразность повторного кредитования по примеру Казахстана и конвертации инвалютных долгов в национальную валюту подтвердил А.Гасанов. «Основной проблемой сегодня является то, что долларовые заемщики часто не возвращают кредиты не потому, что не хотят или не могут. Девальвация приводит к непрерывному росту суммы долга и это ставит клиентов банков в безвыходную ситуацию, так как долг продолжает расти вслед за курсом доллара и конца этому не видно. Считаю, что государство обязано вмешаться и остановить рост инвалютных долгов, ведь банки и заемщики стали заложниками непрерывного падения курса. Именно по этой причине я поддерживаю идею создания специального фонда и считаю ее целесообразной», - уверен А.Гасанов.
На взгляд эксперта, тема проблемных кредитов стала как никогда актуальна в последнее время и государство должно разделить ответственность с гражданами, оказавшимися в сложной финансовой ситуации не по собственной вине.
Тамила ХАЛИЛОВА