• четверг, 28 Марта, 15:29
  • Baku Баку 16°C

Валютная ипотека вне закона

06 мая 2016 | 14:38
Валютная ипотека вне закона

ФИНАНСЫ
Палата по надзору над финансовыми рынками (ПНФР) не только оставила в силе запрет на потребительское кредитование в иностранной валюте, более того, запретила банкам-партнерам Азербайджанского ипотечного фонда выдавать ипотечные кредиты в валюте. Оба решения были приняты в ходе очередного заседания по вопросам, касающимся ответственности финансирования.
Кроме того, сообщается, что новый надзорный орган определился с условиями и пруденциальными рамками потребительского кредитования в национальной и иностранной валюте.
Напомним, что решение надзорной структуры о запрете кредитования в национальной валюте вступило в силу 5 апреля текущего года, и должно было продлиться ровно месяц с правом автора инициативы - Совета директоров ПНФР на пролонгацию установленного срока. Оговоренные сроки истекли, и накануне Палата воспользовалась собственным правом продлить запрет, аргументируемый в ключе содействия финансовой стабильности и защите прав потребителей.
Портфель без ручки: как все начиналось
Возвращаясь к истории вопроса, авторы решения, кроме всего прочего, объяснили этот шаг планами «глубокого и всестороннего анализа в сегменте инвалютного кредитования» - наиболее болезненной сферы местного кредитно-финансового рынка. Следовало ожидать, что за месяц отказа от «долларовой иглы» будут определены новые регулирующие эту сферу рамки.
Стоит напомнить, что в ходе памятного заседания, где было принято решение об отказе от инвалютного кредитования, председатель Совета директоров палаты Руфат Асланлы обращал внимание на проблемы банковского кредитования в национальной и иностранной валюте.
Состояние кредитования по итогам декабрьской просадки маната также подверглось обсуждениям с акцентном на проблему ослабления ликвидности и капитальной позиции банков с привязкой этих процессов к росту портфеля проблемных и невозвратных кредитов в активах коммерческих кредитно-финансовых организаций. Оказалось, что реструктуризации банковской системы и прочие превентивные меры, проведенные Центробанком для решения этих проблем, недостаточно и «негативные тенденции продолжаются», а портфель проблемных кредитов тяжелеет.
Все эти акценты, выраженно присутствовавшие также в речи зампредседателя Совета директоров Нигяр Мамедовой, говорившей о структуре и качестве кредитных портфелей банков, официально очертили фон действа. Рост удельного веса потребительских кредитов в инвалюте оказался чреват проблемами для заемщиков, а сложившиеся обстоятельства нуждаются в более обдуманной и сдержанной политике банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, и ответственности заемщиков.
Явные и подспудные причины
Отвечая на вопрос газеты «Каспiй» о причинах, побудивших надзорную структуру к столь резкому шагу полного запрета инвалютного кредитования, основатель фирмы «Антиколлектор», по совместительству член Коллегии адвокатов и директор юридической фирмы IJS Law Firm Акрам Гасанов объяснил это решение сложностью контроля над высокими рисками, связанными с долларовым кредитованием. Он также обратил внимание на то, что новая структура надзора находится в процессе формирования.
«Идет процедура приема-передачи документации, ожидаются результаты всевозможных анализов, мониторингов по итогам работы ЦБА, действующего с 1992 года. Сама же Палата по надзору над финансовыми рынками еще не сформирована - из пяти членов Совета директоров назначено только три, а из семи членов правления один председатель. Для простоты понимания, структура еще далека от возможностей полноценного управления и надзора», - сказал он в беседе с нами.
На взгляд нашего собеседника, причины, побудившие Палату по надзору над финансовыми рисками запретить долларовые кредиты, пересекаются в плоскости отсутствия на сегодняшний день полноценных рычагов контроля, а также сложностью самой проблемы, чреватой большими рисками для кредитно-финансовой системы. Оценивая ситуацию с банковским кредитованием, А.Гасанов отдельно отметил полную стагнацию в сегменте выдачи потребительских ссуд, учитывая тот факт, что коммерческие банки не располагают национальной валютой для кредитования в манатах.
«Известно, что политика поддержания курса азербайджанской валюты, проводимая сегодня Центральным банком, основана на создании искусственного дефицита маната, - объяснил эксперт. - Таким нехитрым способом регулятор финансовых потоков добивается временной стабильности курса и, что немаловажно, сохранности собственных резервов, растаявших в результате двойной девальвации до 4 млрд 65 млн манатов. Проще говоря, регулятор ограничил доступ коммерческих банков к национальной валюте, лишив кредитно-финансовые организации возможности скупать доллары на собственных валютных торгах. Побочно дефицит маната отразился на возможностях потребительского кредитования, сведенных на сегодняшний день до минимума».
Нет денег - нет рисков
По экспертным оценкам, сфера кредитования остается в замороженном состоянии, а денежная масса (совокупность наличных денег, находящихся в обращении, и остатков безналичных средств на счетах, которыми располагают физические, юридические лица и государство) стремительно падает. По данным редакции экономиста Самира Алиева, денежная масса сократилась 13,6 млрд манатов (01.03.2015) до 8,7 млрд манатов (01.03.2016). Проще говоря, коммерческие банки не имеют возможности кредитовать в национальной валюте, а решение Палаты по контролю над финансовыми рынками продлить запрет на инвалютные кредиты перекрыло и эту возможность.
Итак, по последним данным, принятым накануне решением надзорного органа об ответственном кредитовании, запрет выдачи потребительских кредитов остается в силе. Сообщается, что запретила коммерческим банкам выдавать кредиты в инвалюте теперь уже на покупку недвижимости. Сегодня это решение вступило в силу. «Введенный с 5 апреля 2016 года запрет на выдачу потребительских кредитов в иностранной валюте, не обеспеченных залогом в виде банковского вклада или дохода в инвалюте, остается в силе», - цитируют СМИ официальное сообщение ПНФР.
При этом решение структуры продлить запрет преодолело психологический порог, дополнив череду жестких ограничений, еще недавно поразивших общественность аргументацией подхода к пенсионным кредитам. Не так давно рекомендацией надзорного органа была временно приостановлена выдача им потребительских кредитов. По данным рекомендателя, это связано с проблемными кредитами пенсионеров. К сведению Минтруда и социальной защиты населения, их официально причислили к малоимущим слоям населения.
Справка: 1 января примерно 1,3 млн пенсионеров получали среднюю трудовую пенсию в 176,03, среднюю пенсию по возрасту - в 196,08 маната.
На пути к новой модели кредитования
По оценкам Р.Асланлы, это может привести к пагубным последствиям для самих пенсионеров, потому что в случае неуплаты долг вычитывается из их доходов, что, в итоге, ухудшает социальное положение пожилых людей. Позиция палаты строится на более ответственном подходе к выдаче кредитов при тщательном изучении доходов заемщиков.
«Отношение долговой нагрузки к ежемесячному доходу должно определяться более реалистично. Я считаю, что ежемесячная сумма выплат по кредитам не должна превышать 50% месячного дохода заемщика. А сумма, остающаяся в распоряжении заемщика после выплат по кредиту, должна обеспечивать его месячное проживание», - пояснил председатель Совета директоров палаты. Палата по надзору над финансовыми рынками также анонсировала переход к новой модели кредитования, обещая при этом, что ситуация прояснится к маю. Пока же не ясно, что именно ожидает рынок банковского кредитования, и какие решения примет надзорный орган, а недавние заявления председателя совета директоров Палаты Руфата Асланлы уходят в плоскость положения, сложившегося в этой сфере.
Кстати, о масштабах назревшей проблемы говорит также статистика Центробанка АР, свидетельствующая об объемах просроченных кредитов на начало февраля текущего года. Так, по данным ЦБА, общий объем просроченных кредитов на 1 февраля 2016 года составил 1 314,6 млн манатов, сократившись с начала января на 193,9 млн манатов, или 12,8%.
Однако в годовом исчислении проявился рост на 283,7 млн манатов (27,5%). Для большей наглядности стоит отметить, что удельный вес просроченных кредитов в совокупном кредитном портфеле составил к февралю 6,2%, при этом на 1 января с.г. данный показатель был на уровне 6,9% (аналогичный период прошлого года отметился более скромными цифрами - 5,5%). Объем просроченных кредитов в иностранной валюте на 1 февраля составил 655,1 млн манатов, что в 3,2 раза больше по сравнению с прошлым годом.
Тамара ХАЙРУЛИНА
Статья публикуется в рамках проекта Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики
banner

Советуем почитать