• пятница, 29 Марта, 00:18
  • Baku Баку 7°C

С прицелом на перспективу

21 апреля 2016 | 15:19
С прицелом на перспективу

ПРОБЛЕМА
Кредитно-финансовый рынок Азербайджана пожинает плоды запрета Палаты по надзору над финансовыми рисками на кредитование в инвалюте, введенного с 5 апреля сроком на месяц. Официальные причины аргументируются в ключе содействия финансовой стабильности и защите прав потребителей и, что важно, необходимостью глубокого изучения сложившихся обстоятельств.
Указ Президента Азербайджана Ильхама Алиева о создании нового регулятора был направлен на продолжение структурных изменений и реформ финансовой системы, на фоне проведения новой экономической политики, подразумевающей снижение зависимости от нефтяной отрасли при развитии ненефтяного сектора, в том числе предпринимательства, а также улучшении уровня достатка домохозяйств. По задумке руководства страны, новая структура должна сыграть большую роль и в развитии банковского сектора,
адаптировав его к международным стандартам и делая все для того, чтобы последствия мировых финансовых процессов безболезненно отразились на социальном положении населения страны.
Однако с запретом банковских ссуд в иностранной валюте, сфера потребкредитования страны оказалась в замороженном состоянии по причине фактического отказа кредитно-финансовой системы от кредитов в манатах. По данным регулятора на февраль этого года, объемы просроченных кредитов составили 1 мрд 314,6 млн манатов, что в годовом сравнении больше на 283,7 млн манатов (27,52%). Но даже у неспециалистов возникает масса вопросов к полному запрету инвалютного кредитования. Ее утрированный, резкий характер без учета платежеспособной части населения, скажем, сотрудников иностранных компаний, имеющих долларовый доход, походит на желание разрубить гордиев узел проблем. Но получается ли это на деле?
И все же оставим в стороне скучную статистику, и рассмотрим эту проблему в беседе с человеком, чья активная позиция в решении банковских проблем наших граждан привела к созданию единственной в стране фирмы «Антиколлектор» в самый разгар обострения ситуации на финансово-кредитном рынке.
Акрам Гасанов, по совместительству член Коллегии адвокатов и директор юридической фирмы IJS Law Firm, согласился на предложение редакции «Каспiй» разъяснить неоднозначную ситуацию на финансово-кредитном рынке в свете упомянутых мер.
- Почему Палата вынудила банки избавиться от платежеспособной части клиентов? К чему такие объемлющие и утрированные меры?
- Необходимость этих мер диктуется множеством проблем, связанных с долларовыми кредитами банков. Главная причина, вынудившая Палату принять это решение, в незавершенности перехода части полномочий Центробанка к новому надзорному органу, находящемуся в процессе созидания - идет процедура приема-передачи документации, оэидаются результаты всевозможных анализов, мониторингов по итогам работы ЦБА, действующего с 1992 года. Сама же Палата по надзору над финансовыми рынками еще не сформирована - из пяти членов Совета директоров назначено только три, а из семи членов правления один председатель. Для простоты понимания, структура еще далека от возможностей полноценного управления и надзора.
- То есть, новый надзорный орган решил облегчить себе задачу? Ведь запрет ввели на месяц с возможностью продлить этот срок по собственному усмотрению…
- Причина лежит на поверхности - долларовые кредиты создают ей массу неудобств. Для полноценного функционирования Палаты потребуется время, к тому же месячный запрет на ссуды в иностранной валюте формально не отменял потребительское кредитование в манатах, но фактически банки не выдают кредиты в национальной валюте. Почему? Потому, что даже при желании оформить ссуду в манатах, у частных банков нет достаточных средств, да и руководство ЦБА пресекает доступ к национальной валюте, опасаясь того, что банки обменяют ее на доллары, что приведет к последующей потере собственных валютных резервов. К тому же массовый спрос на доллары приведет к дальнейшей просадке маната, а Центробанк удобно устроился, поддерживая ее наплаву при помощи искусственно создаваемого дефицита наших денег. Проще говоря, там рассуждают примерно так: нет средств на покупку доллара - и проблема исчерпана, получайте стабильный курс.
- Но какой ценой? Ведь экономика в таких условиях задыхается, как рыба на льду…
- Именно по этой причине рано или поздно ЦБА придется отказаться от искусственного дефицита национальной валюты, но проблема даже не в этом. Ограничивая доступ к деньгам, регулятор демонстрирует недоверие к коммерческим банкам, а это, в свою очередь, обнажает проблему неуправляемости местной кредитно-финансовой сферы и бездарного контроля со стороны самого Центробанка. Надо понимать, что в адекватных условиях осуществляется контроль над целевой растратой полученных средств, и не важно, кредитует ли ЦБА банки или банки выделяют ссуды предпринимателям. Получается, что сегодня мы пожинаем плоды отсутствия полноценной системы контроля и остается надеяться, что эту проблему в скором будущем решит Палата по надзору над финансовыми рынками.
- Итак, экономике нужны деньги, ЦБА боится за курс и собственные резервы, а новый единый орган финансового надзора не может еще полноценно функционировать. Что же будет с потребительским кредитованием?
- Потребительское кредитование не суть важная проблема, принимая во внимание стесненность предпринимателя. От сложившихся обстоятельств больше страдает бизнес и новая надзорная структура в лице Палаты, принимающая в наследство от Центробанка огромный груз проблем. В наиболее выгодном положении оказался сам ЦБА, сложивший с себя львиную долю обязательств и вцепившийся мертвой хваткой в валютный курс. При этом банковская система стремительно теряет вклады населения, а объемы проблемных долгов увеличиваются, растет портфель проблемных кредитов в иностранной валюте.
Кстати, девальвация в результате падения котировок нефти случилась во многих странах, но последствия падения курса не были столь болезненны, и это объясняется тем, что население и бизнес получали кредиты в национальной валюте и сегодня расплачиваются по упавшему курсу. У нас же наблюдается картина массового долларового кредитования и причиной тому неправильная денежная политика регулятора, как кредитора последней инстанции. Практика избирательного кредитования коммерческих банков ЦБА приводила к необходимости иностранных займов, и многим коммерческим банкам, занимающимся кредитованием частного бизнеса и потребителя, приходилось брать ссуды в зарубежных финансово-кредитных организациях под проценты, превышающие ставки рефинансирования ЦБА. То есть, потребительские кредиты населению и бизнесу также выдавались в иностранной валюте. В целом же проблемы растущего портфеля проблемных долларовых ссуд могло бы и не быть при соблюдении условий кредитного аукциона ЦБА. Складывались неадекватные обстоятельства: регулятор выдавал лицензии банкам, мол, работайте, но отказывал в рефинансировании.
- Имеют ли право местные банки выдавать долларовые кредиты? Есть ли четкая, официально озвученная позиция по этому вопросу?
- Конституция Азербайджана и Гражданский кодекс запрещают выдавать долларовые кредиты, однако в прошлом году этот вопрос решался на уровне Конституционного суда… Я присутствовал на памятном заседании КС, где было принято, по сути, не соответствующее Основному закону государства решение. Суд постановил, что долларовые кредиты выдавать можно после «убедительных» доводов представителей Центробанка о возможном обвале банковской системы в случае отказа суда признать их законность. Проще говоря, аргументы звучали не правовые, а экономические. К сожалению, мы не имеем право на обжалование этого решения.
- Что происходит с банковскими вкладами населения и гарантирует ли закон «О полном страховании вкладов» усилившиеся риски? Слишком много вопросов вызывает финансовая и правовая часть этой благой инициативы.
- Фонд страхования вкладов, выступающий сегодня гарантом стопроцентного страхования вкладов, не имеет для этого финансовых ресурсов. Средства фонда почти исчерпаны после банкротства ряда коммерческих банков. Кстати, недавно он привлек кредит у Центробанка на 22 млн манатов, чтобы рассчитаться с обязательствами. Надо понимать, что общий портфель вкладов населения в банках, а это 8 млрд 77 манатов, превышает валютные резервы Центробанка в размере 4 млрд 65 млн. При этом Центробанк может выдать кредит фонду, а может и отказать. Правовой статус Фонда также непонятен.
Заметьте, что по закону «О страховании вкладов» государство и Центробанк не несут ответственности по обязательствам этой структуры. Структура управляется Советом попечителей, состоящей из семи членов - представителей Палаты по надзору над рисками, Центробанка, министерств экономики и финансов и двух представителей банков. Таким образом, получается, что Фондом страхования вкладов управляет государство, но по закону не несет ответственности по его обязательствам. Потому правоведам, экономистам, ну и депутатам парламента нужно заполнить пробелы в законодательстве с прицелом на перспективу…
Тамила ХАЛИЛОВА
banner

Советуем почитать