Кубышки или банки

ФИНАНСЫ
Действовавший ранее лимит страхового покрытия вкладов долгое время подвергался критике в ущемлении интересов свободного рынка. Однако реальные сдвиги в этом направлении произошли только тогда, когда Центробанк объявил о грядущей консолидации финансово-кредитных структур, после чего один за другим в течение месяца закрылись шесть банков, и население перестало доверять им свои сбережения, предпочитая хранить деньги в чулках.
С девальвацией национальной валюты и новыми требованиями Центробанка к уставному капиталу ситуация в финансовой сфере обострилась - частные банки все чаще уличают в отказах выплачивать вклады, что привело к недоверию хозяев вложений. Чтобы исправить ситуацию и восстановить доверие к местным банкам, в феврале текущего года решением Милли Меджлиса вступило в силу новое законодательство «О стопроцентном страховании вкладов» со сроком действия на три года. Парламент убрал планку с компенсации вкладов, а Государственный фонд страхования вкладов (ADIF), действующий при Центробанке, поспешно заявил о полном страховом покрытии депозитов, размещенных по ставке не выше 12% годовых. Предполагается, что новый закон позволит укрепить банковскую систему в условиях кризиса.
Средство против паники
Если верить официальной интерпретации неограниченного страхового покрытия, клиенты банков, имеющие застрахованные вклады по ставке не выше 12% годовых, не будут нести риски расстаться с частью своих денег в случае принудительной ликвидации банка или признания банкротства. Но так ли это на самом деле? По мнению иных экспертов, ресурсы страхового фонда не располагают к этому, проще говоря, 132 млн манатов страховых резервов ADIF может не хватить на полное страховое покрытие вкладов, размещенных в банках. По данным главы ЦБА, на сегодняшний день вклады населения в банках равны 9,5 млрд манатов.
Свое мнение по этому поводу высказал член Коллегии адвокатов Акрам Гасанов, считающий, что даже в случае банкротства двух-трех средних банков фонд не сможет выплатить вклады в иностранной валюте. Для наглядного примера он привел ситуацию с ликвидацией шести коммерческих банков, чьи лицензии были отозваны Центробанком в преддверии вступления в силу закона «О полном страховании вкладов». Если обратиться к заявлению главы ADIF Азада Джавадова о том, что после выплаты компенсаций вкладчикам банков, чьи лицензии аннулированы, и если все они будут признаны страховыми случаями, страховые резервы фонда сократятся со 132 млн до 14,7 млн манатов. Чиновник сообщил, что, согласно предварительным данным, объем застрахованных вкладов в шести банках, попавших в немилость регулятора, составляет 117,2 млн манатов. Одни только застрахованные вклады в Texnikabank оцениваются в около 79 млн манатов.
В ожидании результатов «переписки»
Со слов А.Джавадова, для начала выплаты компенсаций вкладчикам ADIF дожидается «письма» из Центробанка относительно возможностей банков платить по собственным обязательствам. «На данный момент Центробанк отписался, что выполнить обязательства не могут Bank of Azerbaijan, United Credit Bank и Ganjabank. Следовательно, вкладчики этих банков получат компенсации на общую сумму 28,8 млн манатов», - уточнил руководитель Фонда страхования вкладов.
В такой ситуации непонятны финансовые обоснования полного страхового покрытия вкладов, заявленные фондом, считает эксперт А.Гасанов, сомневаясь в стопроцентной гарантии того, что Центробанк станет надежным финансовым тылом для таких начинаний в случае банкротства более весомых игроков финансово-кредитного рынка и ликвидации их лицензий на прием депозитов.
Судя по состоянию страховых резервов фонда, ADIF целиком и полностью полагается на поддержку Центрального банка и государства, отмечая при этом, что продолжит получать календарные выплаты. «В течение квартала фонд получает около 7 млн манатов, а в годовом исчислении - до 30 млн манатов. Законодательство также предусматривает кредитование Центробанком и государством на случай недостаточности средств фонда», - сообщает глава страхового ведомства.
В целом же, по мнению экспертов, помимо финансовых возможностей фонда и Центробанка в части полного страхового покрытия, актуален вопрос прозрачности квартальных отчетов коммерческих банков, ведь большинство из них не публикует подобную информацию.
Другая сторона вопроса упирается в прозрачность самого процесса ликвидации и работы ликвидационной комиссии. По данным А.Гасанова, предыдущий опыт ликвидации банков показывает, что имущество ликвидированных банков практически не расходуется на погашение обязательств перед кредиторами.
Точка зрения
В беседе с редакцией специалист по коммерческому праву Эльдар Годжаев выразил недоумение по поводу полного страхового покрытия вкладов в закрывшихся банках из средств государственного фонда. Здесь стоит оговориться, что глава АDIF Азад Джавадов ссылается на предварительное решение Центробанка о платежеспособности ликвидируемых коммерческих банков, но привлекают внимание заявления чиновников и СМИ с акцентом на возможности фонда, Центробанка и государства.
«Отзыв лицензии ведет к неизбежной ликвидации банка, - сказал Э.Годжаев. - Однако принудительная ликвидация, банкротство или слияние - все это суть разные процедуры и разная степень ответственности. Сначала выбирается тип ликвидационной процедуры - слияние банков предусматривает переход обязательств перед вкладчиками к новому юридическому образованию.
Принудительная ликвидация применяется, когда имущества банка достаточно для покрытия всех его обязательств. Если имущества не хватает, тогда - банкротство, или, как еще называют эту процедуру, конкурсное производство, которое направлено на справедливое распределение имеющегося имущества между кредиторами».
По данным эксперта, банкротство банка предполагает выяснение обстоятельств - какие сделки и кем были заключены в ущерб банку и его кредиторам, а в случае признаков преднамеренного банкротства виновные привлекаются к ответственности. Случается, что факт банкротства банки проходят принудительную ликвидацию, в ходе которой выясняются проблемы с ликвидностью.
«В ходе ликвидации создается список активов и пассивов банка, если заемщики не в состоянии погасить задолженность перед банком, а имущество такого низкого качества, что не продается, т.е. отсутствует возможность рассчитаться со всеми кредиторами, вопрос признания такого банка банкротом решается в судебном порядке», - рассказал Э.Годжаев. - Необходимость в страховых резервах ADIF может возникнуть в случае банкротства банка, если банковская организация не может самостоятельно оплатить обязательства. При этом по линии фонда должна оплачиваться недостающая часть средств. Скажем, если из общей суммы обязательств в размере 40 млн банк может выплатить 30 млн, остальная часть в размере 10 млн компенсируется по линии фонда страхования».
Напоследок хотелось бы отметить примечательную деталь, облегчающую миссию стопроцентного покрытия структуре по страхованию вкладов. По мнению ряда экспертов, спешный отзыв лицензий банков до 1 февраля означает одно: нововведение не коснется вкладов, превышающих 30 тыс. манатов. Тем самым, ЦБА сократил объемы средств, подлежащих возврату населению. За последнюю неделю ЦБА лишил лицензий 6 банков - ОАО Atrabank, Кавказского банка развития, Gandja Bank, Bank of Azerbaijan, United Credit Bank и Texnikabank. В отличие от Texnikabank, чья лицензия была отозвана после вступления в силу закона «О полном страховании вкладов», страховое покрытие вкладов в прочих банках ограничено лимитом, а полное покрытие долга зависит от возможностей банков и прозрачности процесса ликвидации.
Тамила ХАЛИЛОВА