• пятница, 29 Марта, 10:37
  • Baku Баку 5°C

Кто позаботится о заемщиках

26 января 2016 | 15:22
Кто позаботится о заемщиках

БАНКИ
Министр финансов Самир Шарифов сообщил, что министерство оставляет банки самостоятельно разбираться с долларовыми заемщиками. Об этом он заявил, комментируя возможность возврата кредитов по старому курсу до просадки маната в декабре прошлого года.
Оказалось, что руководство главного финансового ведомства в случае правительственной поддержки опасается «отрицательного влияния такого шага», а главное, «появления определенного прецедента». Но виноваты ли граждане?
Видение социальной справедливости
«Предоставление льгот заемщикам долларовых кредитов со стороны государства может привести к появлению определенного прецедента», - сказал министр, полагая, что даже слухи о льготах долларовым заемщикам окажут негативное воздействие на клиентов банков, имеющих возможности погасить кредиты. Кстати, выступив накануне против государственного вспоможения заемщикам в иностранной валюте, министр, помимо всего прочего, выразил крайнюю обеспокоенность нарушением в результате такого шага социальной справедливости.
«В ожидании решения они не торопятся платить по кредитным долгам. Правильность такого шага вызывает вопрос, поскольку $5 тысяч - немалая сумма, и она не подразумевает только покупку холодильника или телевизора. Ранее шли разговоры о предоставлении льгот по кредитам до $10 тысяч, а это стоимость одного автомобиля. Если речь идет о кредитах на сумму до $5 тысяч, то это означает компенсацию в размере $2500, а при кредите в размере до $10 тысяч - до $5 тысяч должно подпасть под льготы. Прежде всего, надо подумать, не нарушает ли это принципы социальной справедливости?», - вопрошает чиновник.
Продолжение налоговых каникул и прочие аргументы Минфина
Отказывая в государственной помощи заемщикам, министерство апеллирует к недавнему освобождению от 10-процентного налога дивидендов по вкладам населения в местных финансово-кредитных организациях и в филиалах зарубежных банков. Налог на прибыль физических лиц от вкладов был установлен в ноябре прошлого года. Тогда откорректированный в пункте 102.1.22 Налоговый кодекс упразднил шестнадцатилетний мораторий на доходы с депозитов физических лиц, обещая пополнить государственную казну на 50 млн манатов в течение прошлого года. С.Шарифов считает, что государство через освобождение дивидендов по вкладам от уплаты налога и полное гарантирование депозитов физических лиц уже предприняло соответствующие шаги для поддержки банковского сектора.
Как рассказал корреспонденту газеты «Каспiй» ученый-экономист Вугар Байрамов, государственная поддержка вкладчиков актуальна и остается ключевым вопросом наступившего года. О том, что без поддержки вкладов банковский сектор может столкнуться с реальными проблемами, говорят цифры и постдевальвационные настроения на финансово-кредитном рынке страны. Со слов эксперта, девальвация привела к так называемому «эффекту недоверия», сопровождающемуся оттоком депозитных средств. «Надо понимать, что сегодня мы имеем дело не только с 70-процентной долларизацией депозитного портфеля банков, стартовавшей с началом первой волны девальвации в декабре прошлого года. Тогда ажиотаж населения только за год сократил депозитные средства банков на 1 млрд манатов», - напомнил эксперт.
О чем говорит статистика?
В этом плане интересны данные, представленные в «Аналитическом балансе коммерческих банков» ЦБА на 1 декабря прошлого года. Итак, по официальной информации, объем депозитного портфеля коммерческих банков в национальной валюте составил 3 млрд 867,9 млн и 8 млрд 3993,3 млн в иностранной валюте. Для сравнения, за аналогичный период 2014 года, т. е. годом раньше, депозитный портфель в манатах был равен 7 млрд 275,8 и $4 млрд 130,3 млн. Данные регулятора свидетельствуют об активном переходе депозитов в иностранную валюту - в настоящее время долларовый эквивалент депозитного портфеля банков равен 68,45%. В целом же по стране общий объем депозитного портфеля равен 17 млрд 598,9 млн - соответственно, 4 млрд 241,9 манатов и $13 млрд 357 млн. Так что официально удельный вес депозитов в иностранной валюте составляет 75,9% депозитного портфеля в масштабах страны.
На этом фоне ЦБА информирует, что из 18 млрд 744,3 млн манатов общего кредитного портфеля 7 млрд 530 млн приходятся на наши с вами потребительские кредиты. В условиях повышения доли иностранной валюты в портфеле депозитов и девальвации национальной валюты растет долларовая часть совокупного кредитного портфеля и множится количество проблемных долгов. Так, по данным Центробанка, на 1 декабря 2015 года банки выдали кредитов на 18 744,3 млн манатов, в том числе 10 893,1 млн манатов (58,1%) - в национальной валюте и 7 851,1 млн манатов (41,9%) - в свободно конвертируемой валюте. По итогам ноября 2015 года объем просроченных займов и ссуд в кредитном портфеле банков Азербайджана составил 1 229,6 млн манатов, что на 5,6% меньше показателя предшествующего месяца. Их доля в кредитном портфеле банков составила 6,6%. Объем проблемных кредитов в январе-ноябре прошлого года вырос на 25,3% по сравнению с одиннадцатью месяцами минувшего финансового цикла (981,5 млн манатов) и на 19,3% (1 030,9 млн манатов) - по сравнению с началом прошлого года.
Господдержка обязывает банки к ответному шагу
При этом не стоит забывать, что государственной поддержке вкладчиков предшествовало целенаправленное с точки зрения удержания оттока капитала из банков решение ЦБА о сокращении требований к их резервным активам по проблемным долгам. Т.е. обязательства банков по проблемным активам были понижены, неудовлетворительные и опасные активы резервировались уже на уровне 25 и 50%.
Напомним, что ранее ставка резервирования по неудовлетворительным и опасным активам составляла 30 и 60% соответственно к сумме размещенных вкладов. С привязкой к такому раскладу можно предположить, что за счет сокращения резервных активов регулятор пытается снизить риски коммерческих банков и повысить ликвидность их собственных средств. Проще говоря, этим решением ЦБА перекладывает груз обязательств по депозитам на плечи клиентов, по тем или иным причинам взявших кредитные обязательства.
Кстати, говоря об отсутствии воли правительства оказать непосредственную поддержку получателям кредитов в инвалюте, глава Минфина продолжил перечень вспомогательных мер, ориентированных на защиту банковских вкладов. Как следовало ожидать, населению напомнили о недавнем стопроцентном покрытии по вкладам с надеждой на финансовый тыл в лице Центробанка. В целом же, по признанию руководителя министерства, многое делается для стабилизации доверия вкладчиков к банкам против оттока депозитов, что же касается заемщиков - эту категорию банковских клиентов оставили решать проблемы tet-a-tet с банками. Мол, государство содействует удержанию и страхованию вкладов, освобождая от налога дивиденды по депозитам, а банковский сектор в продолжение этой заботы должен проявить понимание к проблемной категории долларовых кредитов.
Любишь кататься…
Принимая во внимание нашумевшее заявление главы Минфина, нужно полагать, что заемщикам не надо лелеять надежд, связанных с недавней речью его заместителя - главы Центробанка Эльмана Рустамова, отмечавшего на днях, что рассматривается вопрос возврата населением долларовых кредитов до $5 тыс. по курсу 1,05 маната. С его слов, для компенсации разницы между старым и новым курсом может потребоваться около $250 млн. По мнению же главы Минфина, перекладывать груз этих обязательств на государство неправильно и помочь проблемным заемщикам должны сами банки, кстати, немало заработавшие на потребительском кредитовании в период высоких нефтяных индексов и стабильности национальной валюты. Но как это понимать, если зам и его начальник подходят к проблеме с разных позиций?
«Как известно, во многих случаях банки выдавали кредиты в иностранной валюте по высокой ставке, как для потребительских кредитов. Годовая процентная ставка по потребительским кредитам варьировалась в пределах 30-35% (в настоящее время определены границы в 25 и 29% по микро- и потребительским кредитам соответственно). Это говорит о том, что банки при кредитовании по высокой ставке заработали большие доходы. Так почему они не хотят заработанные в предыдущие годы доходы направить на решение проблем?» - вопрошает Самир Шарифов.
При этом, по данным газете «Каспiй» В.Байрамова, Центробанк считает, что для компенсации потерь по кредитам до $5 тыс. в результате второй волны девальвации банкам потребуется всего 250 млн манатов, однако на фоне обсуждений пока нет его окончательного решения по этому поводу. «Кстати совокупный кредитный портфель банковской системы (независимо от видов валюты) составляет 19 млрд 744 млн манатов. Удельный вес долларовых кредитов равен $7 млрд 477 млн или 11 млрд 664 млн манатов, хотя до 21 декабря эта сумма была эквивалентна 7 млрд 851 млн манатов. Получается, что заемщики вынуждены платить разницу почти в 4 млрд, а Центробанк никак не примет решения о компенсации в 250 млн», - подчеркнул эксперт, напомнив, что сегодня каждый четвертый гражданин страны является заемщиком в банках, а 40% кредитов ложится на плечи не предпринимателей, а потребителей.
Тамила ХАЛИЛОВА
banner

Советуем почитать