Где ужать, а где расширить?

ФИНАНСЫ
В абсолютном исчислении растет удельный вес кредитования сельского хозяйства и переработки - этот сегмент реальной экономики удержал 4,7% процентную долю в общем кредитном портфеле и составил 949 млн манатов, однако к началу сентября вырос по сравнению с данными на начало августа на 2,3 млн., или 0,24%. И тенденция к росту в этой сфере становится необратимой в свете объявления нынешнего года Годом сельского хозяйства, - говорится в отчете Центрального банка Азербайджана.
На этом фоне выросли и кредиты в сферу транспорта и связи - этот портфель в общем финансировании экономики расширен с 4,6% до 5% и составил 1 млрд. 6,4 млн. манатов, увеличившись за август на 84,7 млн, или 9,18%.
Облегчить кредитный груз
За исключением упомянутых сфер все остальные несколько «поужались», хотя это понятие относительно применительно к развитию Азербайджана. Так, к 1 сентября в общем показателе кредитования экономики на долю отрасли торговли и услуг пришлось 14,2% от совокупного кредитного портфеля по стране (20 млрд. 96 млн манатов) или 2 млрд. 849,7 млн. манатов (минус 4,65% к 1 августа).
Следующим по объемам кредитования стал сектор строительства и недвижимости, который даже сократившись на 2,4%, «поглотил» 2 млрд. 744,5 млн. манатов частных инвестиций. Следует отметить также промышленность и производство с удельным весом финансовых вливаний в 2 млрд. 135,8 млн. манатов с относительным сокращением в 1,91%.
В публикуемой на сайте Центробанка таблице статистических данных по кредитованию по отраслям отсутствуют показатели кредитования азербайджанскими банками домохозяйств. В общем показателе кредитования экономики к 1 августа 2015 года на долю домохозяйств в совокупности приходилось 38,5% (минус 0,4% к 1 августа). Как видим, тенденция к сокращению финансирования налицо, и связана она не с отсутствием средств, а с требованием ЦБА к частным банкам и заемщикам кредитов быть более ответственными.
Кстати, на 1 сентября 2015 года банковское кредитование экономики Азербайджана составило 20 млрд. 95,8 млн. манатов, что на 0,45% ниже показателя за предыдущий отчетный месяц, но все равно на 16,1% превышает данные за аналогичный отчетный период 2014 года.
Итак, Центральный банк Азербайджана продолжает политику, предусматривающую постепенное облегчение кредитного портфеля коммерческих банков, о чем говорит даже название мероприятия «Направление ответственного финансирования и обеспечение стабильности сектора», состоявшегося на днях по инициативе Ассоциации микрофинансирования. Это также говорит о векторе действий финансистов, в том числе регулятора, определяющего практически все проходящие в последнее время инициативы ЦБА, прямо или косвенно касающиеся проблемы кредитования. Кстати, обращая внимание на статистические данные кредитного портфеля коммерческих банков в размере 20,96 млрд. манатов, где на долю просроченных кредитов приходится 1,334 млрд. манатов, регулятору придется изрядно постараться в поисках выхода из раздуваемого многие годы кредитного пузыря. Но главное в этой сложной, почти хирургической операции, придерживаться строго правила - не навреди. Чем и где может навредить сокращение кредитного потенциала? Об этом можно судить по заявлению председателя главного банка страны, что работа по повышению финансовой грамотности населения и оптимизации процесса выдачи кредитов должна строиться с учетом развития реальной экономики, в особенности же таких ее отраслей как агропромышленный и транспортный сектор. Иными словами, русло финансирования необходимо перенаправить, устремив его в реальный сектор экономики.
Важность такого подхода обусловлена не только традиционными потугами государства поднять-таки ненефтяную сферу нашей экономики. Колебания курса национальной валюты и сократившиеся в условиях кризиса объемы банковского кредитования способны поставить под удар сложившихся кредитно-финансовых реалий хрупкие и привязанные к источникам финансирования сферы. В этом аспекте интересны отчетные данные Центробанка, предоставленные с момента девальвации национальной валюты на июль текущего года.
Так, по данным главного банка страны объемы банковского кредитования понизились на 510 млрд. манатов, или 2,5% - с 20, 697 млрд. манатов в феврале текущего года до 20,187 млрд. манатов в июле. По мнению специалистов, такой стремительный спад происходит за счет уменьшения портфеля кредитования в части потребительских ссуд населению, кредитования автомобилей и недвижимости.
По поводу сложившейся ситуации своим мнением с газетой «Каспiй» поделился директор департамента управления рисками ОАО Atabank Эльман Садыгов. На взгляд банковского эксперта, жесткая политика Центробанка строится исходя из нужд реального сектора экономики. «Практика усиленного потребительского кредитования выявила в условиях кризиса свою несостоятельность, - сообщил сотрудник банка. - И потому сегодняшние меры регулятора преследуют две основные цели: с одной стороны, коммерческим банкам рекомендуется пересмотреть потребительскую политику в сторону оптимизации рисков. С другой, Центробанк предлагает взять вектор на финансирование реального сектора экономики, в частности, таких отраслей как сельское хозяйство и транспортная сфера».
Таким образом, раздуваемый коммерческими банками пузырь потребительского кредитования в ущерб стимулированию внутреннего предпринимателя показал свою несостоятельность. По сути, нашим банкам было предпочтительней открывать небольшие кредитные линии под ссуды населению - «длинные деньги» под те же проценты.
В результате такого подхода, как сообщил газете «Каспiй» экономист Самир Алиев, объем невозвращенных кредитов вдвое превышает официальные показатели, и причина этого заключается не только в девальвации национальной валюты. Банки изначально грешили дефектным подходом к риск-менеджменту, неоправданно раздувая свои потребительские кредитные портфели. В результате проблемные кредиты иных банков приблизились к критическим показателям, составив половину выданных ссуд.
Как уже отмечалось, эти проблемы и вопросы с привязкой к финансированию реального сектора экономики нашли свое место в ходе обсуждений на IV Ярмарке инвесторов, прошедшей под эгидой Ассоциации микрофинансирования. Это не случайно, потому что во многом специфика азербайджанского микрофинансового рынка строится на подавляющей доле присутствия здесь коммерческих банков. В частности, вопрос поддержки мелкого предпринимателя по линии Национального фонда поддержки предпринимателей также привязан к небольшим кредитным линиям коммерческих банков по линии НФПП. По данным Министерства экономики и промышленности Азербайджана, с начала года фонд оказал финансовую поддержку свыше 4287 предпринимателям на общую сумму 159,7 млн манатов, сообщается в пресс-релизе ведомства.
В своем выступлении на Ярмарке генеральный директор Центрального банка Рашад Оруджев акцентировал внимание на злободневных проблемах. «События в глобальной экономике ставят новые вызовы перед финансовыми структурами многих стран, в том числе Азербайджана. До сегодняшнего дня финансовый сектор играл важную роль в развитии экономики, однако, думаю, в нынешних условиях он должен сыграть еще более активную роль», - сказал он.
По словам Р.Оруджева, в этой связи новые вызовы стоят и перед микрофинансовыми организациями. «Во многих развитых странах мира малый и средний бизнес занимает значительную долю в ВВП. У многих развитых экономик мира этот показатель достигает 50%. Безусловно, расширение доступа микрофинансовых организаций, малого и среднего предпринимательства и в целом экономических агентов к финансам является залогом повышения их эффективности и успешности», - подчеркнул гендиректор ЦБА.
Тамила ХАЛИЛОВА