• четверг, 28 Марта, 16:52
  • Baku Баку 16°C

Основа малого бизнеса

13 октября 2015 | 14:40
Основа малого бизнеса

ФИНАНСЫ
В Азербайджане прошла четвертая по счету Ярмарка инвесторов, организованная Ассоциацией небанковских микрофинансовых организаций (НБКО) «Дорога, ведущая к ответственному микрофинансированию». Участники мероприятия рассмотрели вопросы, связанные с результатами рыночных исследований этого сегмента, внедрения сюда инновационных продуктов и пр.
Одним из главных моментов обсуждений стала проблема излишнего кредитования потребителей (в основном, частных предпринимателей), привязанная к необходимости «притирки» деятельности НБКО к девальвационным процессам в условиях снижения котировок нефти и мировой экономической нестабильности.
Основа частного предпринимательства
Сегодня микрофинансирование официально признано основой развития малого предпринимательства и поддержкой малообеспеченных слоев населения, во всяком случае, такой позиции придерживается председатель Ассоциации микрофинансовых организаций Азербайджана (AMFA) Сулейман Каляшев. Дело в том, что изначально жесткие условия банковского кредитования малого предпринимательства, сузившие рамки возможностей для рядового предпринимателя в условиях усилившихся кредитных рисков, как будто увеличивают роль микрофинансирования как инновационного инструмента развития кредитной системы. Так ли это на самом деле?
В этом плане руководство AMFA заявляет о собственных опасениях по поводу увеличения кредитной нагрузки на население и перекредитованности. Со слов С.Каляшева, актуальность этого вопроса возросла после падения курса национальной валюты, когда в феврале этого года Центробанк резко «уронил» маната на 34%. С его слов, представители финансового сектора страны - банки и небанковские финансово-кредитные организации - работают в направлении снижения кредитной нагрузки населения. Стоит отметить, что по данным Центробанка на начало июня текущего года, кредитные вложения в экономику страны действующих в Азербайджане небанковских кредитных организаций в годовом сравнении выросли на 20,95% и на 1 апреля 2015 года составили 559,5 млн. манатов.
Похожие показатели были озвучены на днях председателем AMFA. С его слов, кредитный портфель НБКО на сегодняшний день равен 620 миллионам манатов, что означает рост кредитования по линии небанковских организаций за истекшие 7 месяцев приблизительно на 20 миллионов манатов. Регулятор также сообщает, что в отчетное время доля совокупных кредитных вложений, сделанных в экономику страны небанковскими кредитными организациями, сократилась с 2,9% до 2,7%, а за четыре месяца с начала года небанковские кредитные организации увеличили кредитование на 6,53%.
В целом же тенденция более пристального внимания к кредитным рискам присуща не только местному рынку. Проблема просроченных кредитов в условиях финансового кризиса стала отправной точкой для начала международной кампании «Подумай, прежде чем взять в долг», проходящей с участием микрофинансовых компаний из развивающихся стран. Сюда, наряду с такими компаниями как EKI, Lider, MiBospoandParner (Босния и Герцеговина), SISCredit (Болгария), Crystal (Грузия), AFK (Косово), Baytushum (Кыргызстан), Horizonti (Македония), Microinvest (Молдова), XacBank (Монголия), AgroInvest (Сербия и Черногория), Vitas (Румыния), MDF and Opportunity Bank (Сербия), Bank EskhataandImon (Таджикистан), Hope (Украина), вошла одна азербайджанская НБКО VF AzerKredit.
«Эта международная компания говорит о том, что проблема кредитных рисков последнее время беспокоит не только отечественный сегмент микрофинансирования, а процессы на азербайджанском рынке стоит рассматривать в ключе ситуации, сложившейся в кредитно-финансовой сфере многих развивающихся экономик», - сказал газете «Каспiй» эксперт-экономист Самир Алиев. - Специфика нашего рынка заключается в том, что микрокредиты сосредоточены не только и не столько в части небанковских организаций. В нашей стране большая часть портфеля микрокредитования принадлежит коммерческим банковским организациям, в том числе и крупным банкам».
Одним из острых моментов в сфере микрофинансирования эксперт назвал проблему залога, призвав при этом не снижать роль микрокредитования в производстве. С его слов, оно имеет не последнее место в деле финансирования производственных предприятий. При этом микрокредитам больше всего отдают предпочтение средние и мелкие субъекты предпринимательства, а кризис привел к тому, что кредитные риски не располагают сегодня к широкому использованию этого инструмента, как банками, так и множеством местных небанковских коммерческих организаций.
Аналогичные риски, конечно же, присутствуют в кредитовании сельского хозяйства, переживающего, по утверждению экспертов, не самые лучшие времена. Так, по заявлению газете «Каспiй» специалиста по сельскому хозяйству Вахида Магеррамова, жесткие условия кредитования по линии коммерческих банков, в особенности неравноценный подход к оценке залоговых земельных участков в столице и районах страны, привлекает внимание фермера к небанковским кредитным организациям.
«Все бы хорошо, однако реальные процентные ставки НБКО, на практике превышающие требования коммерческих банков, лишают привлекательности этот финансовый источник, - считает эксперт. - По идее НБКО призваны помочь мелкому фермеру и отсутствие залоговых обязательств как будто способствует популярности микрокредитов небанковского сегмента, однако именно этот момент «обыгрывают» повышенные процентные ставки и невысокий лимит кредитов - как правило, без залога он не превышает одной-пяти тысяч манатов».
Говоря о кризисной ситуации с этой сфере, Самир Алиев также подчеркнул данный ключевой момент, в частности то, что кредитные риски понизили заинтересованность банков и небанковских организаций к работе со средними и мелкими клиентами, причем как в сфере предпринимательства, так и в аграрном секторе. Он подтвердил существующие риски микрофинансовых организаций в сельском хозяйстве и предположил, что в качестве решения этой проблемы можно рассматривать создание гарантийного фонда. «Сегодня удельный вес микрофинансирования на рынке пока еще не столь высок, однако имеется тенденция, позволяющая говорить о росте. К тому же нельзя упускать из внимания большой спрос на небольшие кредиты, имеющиеся в регионах страны», - сказал он.
С этой точки зрения, вопросы финансовой поддержки, в первую очередь, за счет развития институтов микрокредитования, до сих пор остаются приоритетной задачей в рамках ненефтяной стратегии развития и государственной политики, направленной в поддержку среднего и малого бизнеса. Сегодня в Азербайджане действуют свыше 150 различных небанковских микрофинансовых организаций, и поэтому деятельность НБКО должна соответствовать продолжающемуся, несмотря на кризисные явления, экономическому развитию.
Это значит, что кредитные организации должны приспособить свою деятельность к сложившейся экономической ситуации, считает генеральный директор Центрального банка Азербайджана Рашад Оруджев. По его мнению, особую важность имеет также повышение уровня финансовой грамотности заемщиков. Т.е. выдавая кредиты, необходимо разъяснять заемщику, как долговые обязательства способны отразиться на его финансовом положении.
В своем выступлении на Ярмарке инвесторов в Баку Р.Оруджев подчеркнул важность разработанных совместно с Всемирным банком двух методических документов относительно защиты потребительских прав: один из них касается рассмотрения жалоб клиентов, а второй - рекомендаций по ответственному кредитованию.
Тамила ХАЛИЛОВА
banner

Советуем почитать