• пятница, 29 Марта, 16:29
  • Baku Баку 14°C

Прозрачность финансовой ликвидности

28 июля 2015 | 16:45
Прозрачность финансовой ликвидности

ФИНАНСЫ
Итоги истекшего полугодия по страхованию вкладов обозначили подавляющие объемы застрахованных счетов. Об этом сообщает Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF), уточняя, что процентное соотношение застрахованных банками-членами этой организации депозитов физических лиц в общем портфеле достигло 90%. Интересно, что на фоне исчерпывающей статистики по страхованию вкладов населения нет данных об объемах компенсируемых депозитов юридических лиц - причина двойных стандартов статистики фонда непонятна.
Фонд информирует о том, что подавляющий объем депозитов, застрахованных нашими банками, размещен в долларах - 69%, а на долю вкладов в национальной валюте приходится 27% общего портфеля. Сообщая о росте депозитного портфеля, официальный электронный ресурс ADIF констатирует, что на 1 июля общий объем вкладов физических лиц в наших банках составил 7,561 млрд манатов, т.е. вырос за полгода на 884 млн манатов (13,2%). Приводится также статистика роста компенсируемых вкладов - они достигли 28% общего объема, однако размеры «общего объема» почему-то не отмечаются.
Этот момент привлек внимание эксперта общественного объединения «Содействие экономическим инициативам» Самира Алиева. «К сожалению, в пресс-релизе эксперты ADIF не удосужились разместить информацию о совокупном объеме застрахованных вкладов, - сказал он в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй». - Но, тем не менее, из статистических данных проясняется, что за последний год наметились определенные тенденции. Так, снижен с 31 до 28% удельный вес компенсируемых финансовых средств. Чуть меньше (сокращение с 91 до 90%) стало вкладчиков, чьи счета не зависят от банкротства и прочих негативных последствий для банков. В результате долларизации вкладов после февральской девальвации удельный вес вкладов в долларах вырос с 34 до 69%, соответственно, вклады в манатах сократились с 62 до 27%. И, наконец, годовая доходность средств самого фонда сократилась с 4,34 до 4,2%. Тенденция к сокращению продолжилась и в июне (минус 40 млн. манатов), составив к 1 июля 7,56 млрд. манатов. За последние четыре месяца совокупный объем вкладов сокращен на 5% или 371 млн. манатов».
Стоит отметить, что условия деятельности фонда не обходятся без многолетних критических экспертных оценок. Сегодня эти моменты обострились на фоне отзыва финансовым регулятором лицензий сразу двух коммерческих банков, не исполнивших требования Центробанка по капитализации, а также заявлениями экспертов о похожих проблемах в части других действующих финансово-кредитных организаций. Так, по данным газете «Каспiй» экономиста Октая Ахвердиева, требования ЦБ к минимальному уровню уставного капитала остаются неисполненными в пяти-шести действующих коммерческих банках. Наступление Центробанка на коммерческие банки создает напряженность, отчасти сглаженную отсутствием вкладов населения в ОАО EvroBank. В сообщении ЦБА указывалось, что EvroBank не играл значительной роли на банковском рынке страны и в операциях по финансовому посредничеству. Кроме того, банк не выполнял обязательства перед кредиторами, а также игнорировал письменные указания Центробанка по устранению недостатков в работе.
Что касается решения об отзыве лицензии ОАО Azərbaycan Kredit Bankı, вступившего в силу в середине этого месяца, в Центробанке отмечают, что содержащиеся в AKB вклады не находятся под угрозой потерь. Банк не обанкротился и располагает достаточной ликвидностью для выполнений обязательств перед вкладчиками, в частности, по возврату средств, считают в ЦБ. А исполнительный директор ADIF Азад Джавадов в своем заявлении для прессы отметил, что закрытие AKB - это не страховой случай.
Эксперты теряются в догадках о возможном искажении смысла заявления директора ADIF, ввиду того, что принудительный отзыв лицензии коммерческого банка законодательно считается страховым случаем. Тем более что, в отличие от EvroBank, AKB был членом фонда и выплачивал страховые взносы по всем вкладам, которые не превышали 12% годовых. В приведенном случае озадачивает не столько факт возможной потери вкладов, но прецедент такого подхода со стороны страхового фонда.
Последнее время финансовый регулятор бьет рекорды по отзыву лицензий у недобросовестных банкиров, а спорные моменты в работе ADIF, по мнению экспертов, угрожают депозитам. В первую очередь это касается, юридических лиц. Во-первых, потому что именно этот сегмент общего портфеля вкладов, кстати, не указанный в недавнем отчете ADIF, превышает установленный лимит покрытия в случае банкротства коммерческого банка, ввиду того, что максимальный уровень страхового покрытия по вкладу составляет 30 тыс манатов. Для страхования депозитов вкладчики не производят никаких выплат, и страховые выплаты осуществляют только сами банки. Кроме этого, крупные депозиты, размещенные в банках-членах ADIF при годовой ставке свыше 12%, фондом не страхуются, и выплата компенсаций по ним не предусмотрена.
Наш собеседник Самир Алиев считает, что Центробанк должен акцентировать внимание на повышение эффективности страхования, главным образом, увеличив сумму компенсаций по страхуемым вкладам с 30-ти до 50 тыс манатов. Это даст возможность увеличить объемы страхуемых вкладов, считает эксперт. По наблюдениям С.Алиева, банки привлекают вклады под высокие процентные ставки, а клиенты пользуются этими возможностями, недооценивая риски. В целом же, лимитирование процентов по вкладам и отсутствие взаимосвязи между процентными ставками по депозитам и гарантией страховых рисков создает атмосферу безответственности.
«Требуется взаимосвязь между страховыми выплатами по вкладам и процентными ставками. То есть чем больше банк привлечет вкладов по высоким ставкам, тем выше должна быть сумма страховых выплат от Фонда страхования вкладов. Это заставит банки быть более ответственными», - считает эксперт. С.Алиев предлагает снизить процентные ставки по депозитам в иностранной валюте, однако коммерческим банкам выгодно привлекать доллар и евро, а будущее таких заявлений остается туманным.
Говоря о проблемах страхования вкладов на фоне принудительного закрытия ряда коммерческих банков, специалисты акцентируют внимание на том, что финансовая ликвидность банков нуждается в большей прозрачности. С.Алиев предлагает конкретные пути решения вопроса, связанные системой учета и созданием электронной базы при ADIF, проверяющей страхование вкладов.
Напомним, членами фонда страхования вкладов являются 44 банка, а сам ADIF создан в рамках Указа президента страны от 9 февраля «Об утверждении и введении в действие закона «О страховании вкладов», принятого 29 декабря 2006 года. Фондом полностью покрываются вклады на сумму 30 тыс. манатов и основная его миссия сводится к гарантии возврата банковских накоплений вкладчикам на случай банкротства банка и ликвидации его лицензии на прием депозитов. Согласно закону «О страховании вкладов» от 29 декабря 2006 года, банковские вклады всех физических лиц обеспечены государственным страхованием. Под действие закона не подпадают: вклады акционеров, членов правления, наблюдательного совета, аудиторского комитета банка и их ближайших родственников, а также аудиторов, проводивших аудиторскую проверку банка в течение года, предшествующего объявлению о выплате компенсаций; вклады, оформленные посредством неименных депозитных сертификатов; вклады, заработанные незаконным путем; - вклады, на которые наложены аресты согласно решениям суда; денежные средства, размещенные на банковских счетах (вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предпринимательской деятельности; средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; залоговые средства в банке.
Кроме того, страхованию не подлежат средства: полученные путем легализации незаконно заработанных средств; связанные с подозрениями на финансирование террористических организаций; привлеченные по годовой процентной ставке, в 1,8 раза превышающей учетную ставку, установленную Центральным банком Азербайджана, а также средства в размере основной суммы долга вкладчика банку и их проценты.
Тамила ХАЛИЛОВА
banner

Советуем почитать