Ставка больше, чем вклад

ФИНАНСЫ
Депутат Милли Меджлиса Вахид Ахмедов на днях снова поднял тему высоких кредитных ставок и невозвращаемых кредитов. Будет ли решена проблема оболванивания потребителя?
Корреспондент газеты «Каспiй» обсудил с ведущим экономистом все нюансы этой проблемы.
- Вахид муаллим, недавно вы заявили, что сумма просроченных кредитов по стране зашкалила за миллиард манатов при чуть меньшем объеме невозвращенных средств…
- Эта проблема связана не только с высокими банковскими процентами, как наивно полагает большинство обывателей. Как получается, что банки принимают у населения вклады под 10% и меньше, а выдают кредиты под 30-35%? Несмотря на принятие правлением Центрального банка Азербайджана правильных решений, процентная ставка по кредитам не снижена, хотя выдавая кредит, банк не может нести расходы в 20-25% - максимальная планка колеблется в пределах 5-7%.
В настоящее время в стране сумма невозвращенных кредитов составляет чуть не миллиард (968 млн.) манатов, что анормально и серьезно сказывается на финансовом рынке Азербайджана. В парламенте при рассмотрении госбюджета на 2015 год будет рассмотрен вопрос снижения ставок по кредитам. Эту проблему в Милли Меджлисе мы озвучивали неоднократно, ведь гражданам не под силу возвращение столь высоких процентов. В 2013 году ЦБА принял решение поднять с 1 января 2014 года минимальный размер уставного капитала банков с 10 млн. манатов до 50 млн., что положительно повлияло бы на рынок. Однако по неизвестным причинам срок был отодвинут на год. Возможно, слабые банки уйдут с рынка, не сумев повысить уставный капитал, или консолидируются, хотя это маловероятно. Во всяком случае, наличие в небольшом государстве 46 банков недопустимо, потому что именно небольшие структуры для выживания запускают в карман потребителя щупальца в виде драконовских процентов. Нам нужны крупные банки, имеющие большие кредитные возможности.
- В чем причина отсрочивания повышения капитализации?
- Скорее всего, Центробанк дал нерентабельным структурам отсрочку для поиска дополнительных средств и возможной консолидации друг с другом.
- Почему несмотря на принятые ЦБА меры ставки кредитов не снизились?
- Думаю, в этом заинтересованы определенные силы. Зачастую банки принадлежат олигархам и чиновникам, которые не желают падения ставок и ведут борьбу за сверхприбыль. С другой стороны, я не очень виню банки, не имеющие достаточного капитала. Для таких кредитных учреждений следует создать определенные условия.
- Будет ли ЦБА рубить сук, на котором сидит? Ведь банки сейчас зарабатывают на весьма дорогих кредитах и операциях…
- Центробанк является органом, регулирующим финансово-кредитную политику в стране и отвечающим за нее. Вследствие его совместной с правительством политики манат за годы кризиса, начавшегося в 2008 году, не потерял в весе, и это самая большая заслуга ЦБА за последние годы. Конечно же, его руководству при большом желании по силам волевым решением снизить ставки кредитов. В этом случае на регулирующий орган будут оказывать давление, выдвигать против него претензии, но он должен пойти на удешевление кредитов, и, уверяю вас, это на всех, и в первую очередь на международных, уровнях будет расценено как социальное достижение.
- Вы привели официальную цифру суммы невозвращенных кредитов. Не занижена ли она?
- Всякое возможно, но и сумма в 1 миллиард манатов является немалой для финансового рынка страны, государственный бюджет которой в пределах 25-26 миллиардов.
- Вы неоднократно поднимали вопрос ставок, но реакции как таковой не было…
- Считаю, что проблему надо решать. Но не все зависит от моего желания. Однажды даже предложил всем заинтересованным сторонам собраться и рассмотреть вопрос, чтобы банкиры объяснили ситуацию хотя бы депутатам. К сожалению, заседание не состоялось.
- Что надо сделать для торможения кредитомании в стране?
- Во всем мире люди перестали работать с наличными деньгами, даже при получении кредитов в оборот запускаются пластиковые карты. Все необходимое люди покупают в кредит. Так что это не проблема. Дело в засилье высоких процентных ставок.
- Эксперты говорят о необходимости оздоровления банковского сектора, мероприятий по проблемным банкам.
- Я солидарен с ними. Для решения проблем сектора необходимы структурные изменения в нем. Члены правления ЦБА во главе с Эльманом Рустамовым разбираются в макроэкономической ситуации. В начале мирового финансового кризиса - в 2008 году Президент Азербайджана Ильхам Алиев на отчетном заседании Кабинета министров отметил необходимость выделения из золотовалютных запасов страны местным банкам 2-3 млрд. манатов для удешевления кредитов. Однако вопрос не был решен, указание главы государства не было выполнено, поскольку Центробанк не узрел нужды в подобной инъекции, - скорее всего, она не отвечала интересам банков либо возникли какие-то проблемы. Если бы тогда банкам выделили средства исходя из предполагаемой ставки в 1-2%, наверняка не возникло бы нынешней ситуации в банковском секторе страны, а кредиты обходились бы предпринимателям и населению гораздо дешевле.
- Разве Центробанк по статусу не подотчетен правительству страны?
- Фактически ЦБА подотчетен правительству, но подчиняется главе государства. Кроме того, отчеты главного регулятора представляются и в парламент.
- Эксперты считают, что сокращение числа банков методом консолидации не повлияет на ситуацию. Скажем, один крупный филиал Международного банка Азербайджана по объему операций равен 20 обычным банкам. И если разрешается открытие новых филиалов МБА, то какой толк от объединения мелких банков?
- В любом случае, для снижения кредитных ставок банк должен иметь достаточно средств в обороте. Одно дело - иметь собственный капитал в 10 млн., совсем другое - в 50 млн. манатов. Кроме того, филиалы получают все указания из центрального офиса банка, кредитной политикой тоже распоряжается он. Поскольку в слабых банках аккумулируется немного денег, им по силам предоставление исключительно потребительских кредитов, причем под грабительские проценты. На последнем совещании правительства Президент страны Ильхам Алиев отметил необходимость интенсификации кредитной работы частных банков с населением, предпринимателями. Я бы сказал, что в стране только Национальный фонд поддержки предпринимательства в цивильной форме кредитует деятельность предпринимателей, выделяя средства под 7%. И то, что объем его кредитования уже достигает 250-300 млн. манатов в год, вовсе не случайно. Возвращаясь к проблеме возможной консолидации ряда банков, отмечу, что, возможно, она и не даст эффекта, ведь все зависит от политики, проводимой Центробанком: если она будет выверенной и последовательной, будет и толк, и польза для общества.
- Ходят слухи, что банки заново оформляют «забытые» просроченные кредиты, обновляют историю кредита, чтобы создать иллюзию успешности своей деятельности…
- Слухи множатся не на пустом месте. Как поступать финансовой структуре, если не получается вернуть деньги? Ей приходится искать выход из ситуации. Напомню одну малоизвестную историю: как-то раз в налоговой системе сложилась критическая ситуация, когда объем задолженности налогоплательщиков достиг 7 млрд. манатов. В соответствии с распоряжением главы государства профильные министерства и ведомства довели этот объем до 2 млрд. манатов. В основе успеха лежало исследование причины - откуда растут ноги и кто стоит за невозвращением. В ситуации с невозвращаемыми кредитами надо поступить аналогичным образом - ведь не учителя с врачами и пенсионерами отказываются возвращать деньги. Скорее всего, большая часть отказников - крупнейшие фирмы и холдинги, список которых следовало бы опубликовать для наглядности. Однако банки боятся обнародования, ссылаясь на неразглашение банковской тайны. Пусть будет так, в таком случае Центробанк обязан проводить политику, способствующую оживлению финансового сектора.
- Причастна ли коррупция в банковском секторе к удорожанию кредитов?
- Конечно, одна из главных причин кроется в коррупции. Не секрет, что кредитный портфель банков формируется не на пустом месте, средства падают не с неба, потому при работе с потребителем они накидывают на официальный договорной размер кредита дополнительные проценты и обосновывают их какими-то издержками.
- Какова роль теневой экономики в формировании высоких банковских процентов?
- Теневая экономика есть везде, причем у нас ее доля не самая высокая. Как эксперт могу заявить о правдивости слухов, подтверждающих наличие этого сегмента на уровне 25-30%. Есть она и в банковской сфере, причем ряд структур заинтересован в создании ситуации, способствующей многократной выдаче кредитов для погашения безвозвратных долгов. При этом каждый раз, выдавая деньги, банк наваривается.
- Стоит ли обратиться к практике других стран - можем ли мы у них научиться чему-то позитивному?
- На примере Турции могу сказать, что в ее банковской системе нет особых проблем с возвращением кредитов. Повторяю, для этого нет смысла изобретать велосипед - достаточно составить и опубликовать черный список крупнейших должников. В любой кризисной ситуации правительство не должно пускать банковскую систему на самотек, обязано оберегать ее, поставив заслон на пути высоких кредитных долгов. Считаю, что парламент страны может внести свою лепту в разрешение проблемы, предложив правительству выделение банковской системе средства в размере 1 млрд. манатов для удешевления кредитов, возврата долгов и так далее. Тем более что такие возможности у нас есть.
Лятиф ШАМХАЛ