Цифровой манат: реальность или утопия?

ЭКОНОМИКА
Мировая экономика становится все более цифровой, и пандемия ускорила эти процессы. К стадии полномасштабного выпуска национальной цифровой валюты пока ни одна страна не подошла, однако мир быстро переходит от теоретических исследований к реальным шагам.
Сегодня уже более 100 стран изучают возможность введения цифровой валюты для своих центральных банков (Central Bank Digital Currency, CBDC). Как сообщает МВФ, 110 стран находятся на этапе изучения CBDC.
Повинуясь общему тренду, азербайджанский Центробанк время от времени заявляет, что тоже работает над созданием цифрового маната. В апреле председатель правления ЦБА Эльман Рустамов сообщил, что этот вопрос в приоритете, а недавно поведал, что даже работает в этой области с турецким регулятором. О том, как продвигается переход к цифровому манату, о сути и проблемах на этом нелегком пути газете «Каспий» рассказал экс-министр финансов, профессор, автор книги «Неминуемый цифровой переход и ускоренный научно-технический прогресс» Салех Мамедов:
– У нас еще не в полной мере осознают суть и важность прецедента с переходом к цифровым национальным валютам, так как цифровая валютная трансформация – процесс сложный, но результат его весьма эффективен и полезен в первую очередь для перспектив экономического развития. Переход к цифровому манату означает для нас революционные социально-экономические изменения. Неверно рассматривать это как некую эмиссию видоизмененной национальной валюты. Речь идет о сложном, разноплановом процессе, который требует коренных изменений всего экономического и социального организма. Решение всех сопряженных проблем, подготовка и осуществление этой затеи займет немало времени.
Переход к CBDC – глобальный тренд, в конечном счете к этому должны прийти все страны мира. Сегодня порядка 80% стран готовится к выпуску электронных денег. В Азербайджане этот процесс протекает очень медленно. У нас на этом пути особые сложности, обусловленные тем, что вся наличная валюта находится в физическом обороте. Наличные расчеты в стране все еще составляют 40% от общего объема платежей, тогда как в западных странах максимальное значение упомянутого показателя не превышает 1%. Остальные 99% – безналичные платежи, у нас это всего 60%.
– Выходит, для цифровой трансформации маната нам следует начинать с перехода к безналичным расчетам, как это происходит на Западе. Но какие еще препятствия?
– Это действительно так. И потом, стоит непростая задача. Ее невозможно решить, образно говоря, договорившись с какой-то компанией, которая возьмет и организует нам выпуск денег нового формата. Для цифровой трансформации валюты нужно для начала подготовить программу перехода, сопряженную со внедрением блокчейн-технологий во всех сферах нашей жизни. Но в республике нет специалистов такого профиля. У нас нет ни одного своего финансового инженера для решения такой задачи. А ведь работать над этим должны именно местные специалисты для кибербезопасности и секретности. Чтобы соблюсти все требования к рискам, в рамках программы над цифровой трансформацией должны привлекаться граждане Азербайджана.
Как уже говорилось, у нас нет таких кадров. Местные вузы не выпускают финансовых инженеров, финансовых технологов, дата-сайентистов, тогда как на Западе еще с конца 90-х годов прошлого века их усиленно готовят. Потому, возможно, придется привлекать зарубежные кадры, а это очень опасно. Словом, как будет решаться эта задача, под вопросом. Но допустим даже, что мы нашли или подготовили специалистов и даже выпустили свою цифровую валюту. Как быть с процессом ее регулирования? Действующие в стране законы регулируют наличный и безналичный оборот, а значит, вся законодательная часть, инструкции Центробанка и целый ряд общих законов должны обновляться. Как будет регулироваться денежное обращение, эмиссия и весь процесс в целом, тоже никому не известно.
– При этом останется без работы масса кадров, занятых в инкассации и прочее. Встанет вопрос их трудоустройства?
– Допустим, решится и этот вопрос, но возникают другие, более существенные проблемы. При переходе к новой валюте население сдает всю свою наличность в банки, купюры стекаются в Центробанк. Вся наличность проходит регистрацию в кредитно-финансовой сфере. Но как это собираются осуществлять? Я не говорю о гражданах, имеющих официальный заработок, вклады, депозиты, но ведь есть чиновники, располагающие неформальным доходом и накоплениями. Как поступят с этими средствами?
Здесь два пути – либо мы от этих денег отказываемся, владельцы выводят эти средства за рубеж, но и там легализовать их полностью вряд ли получится и деньги будут ликвидированы. Либо же правительство пытается любым путем оставить капиталы в стране. Национальное правительство должно заранее подготовить законодательство для амнистии, обеления таких денег и как-то отрегулировать этот процесс, иначе страна потеряет огромные деньги, которые можно направить на развитие экономики, в инвестиции, создание рабочих мест.
– Как бы воспринял нашу с вами беседу житель отдаленного азербайджанского села, где нет интернета, банковских услуг и никаких других денег, кроме наличных?
– И это тоже очень большая проблема. Сегодня в 50% сельской местности нет доступа к интернету, банковским услугам. Население регионов использует только банкноты. Там своя философия денег. Купюры несут на свадьбы, поминки, ими делятся, оказывая помощь близкому. Как же быть селянам с переходом к цифровой валюте? Чем им платить – натурой? Этот вопрос нужно решать. Есть и другие неясные моменты, связанные с денежным оборотом, кредитованием. Потому к вопросу цифрового денежного перехода следует подходить комплексно.
Нужно уже сейчас создавать профильные научно-исследовательские структуры, исследовать ситуацию, проблемы и наметить пути их решения. Необходимо создать научную группу, которая займется формированием на основе блокчейн-технологий программы выпуска цифровой валюты и ее регулирования. Менять законодательство для регулирования процесса эмиссии денег, транзакций и прочих денежных операций. Подумать, что можно сделать в сельской местности, где нет интернета и соответствующих финансовых коммуникаций, – как там будут происходить расчеты?
– Итак, впереди нас ждет отъем наличности. Все ли хорошо в такой перспективе?
– Если оставить за скобками все перечисленные вопросы, это безусловный и очевидный плюс. Ведь деньги буквально хлынут в банки. Финансовые структуры достигнут гигантского прорыва в русле роста кредитных ресурсов, а огромное предложение финансовых средств обвалит проценты по кредитам. И мы сможем забыть о 20-процентных ставках по кредитам в банках при депозитах под 9-10%. Ведь все деньги, которые находятся на руках у населения, поступят в оборот. А это избыток ресурса и, как следствие, резкое удешевление кредитов – до 1-2% за кредит.
Проблема будет в освоении этих денег. Для этого нужны специальные проекты, регулирование выдачи кредитов, что в свою очередь потребует изменения инструкций, законодательства, процессов гарантии, кредитования. Все это придется обновить и отрегулировать. Нужно уже решать эти вопросы. С цифровой трансформацией связана масса задач, а для их решения и успешного воплощения требуется новая, обновленная законодательная база.
– А все ли гладко в глобальных масштабах? Хотя иные эксперты уверены, что CBDC и децентрализованные криптовалюты имеют разную целевую аудиторию и задачи, конкуренция между ними развернулась нешуточная.
– Мир действительно столкнулся с необходимостью решить, наконец, вопрос, какие деньги будут использоваться в международной торговле, взаиморасчетах. С растущей гегемонией биткойна сложно поспорить, и кажется, именно он перенимает эту роль у американской валюты.
Ведь если вспомнить, что курс доллара никогда не падал ниже 20%, тем более интересная ситуация обстоит в связке «биткойн – доллар». По сравнению с началом выпуска этой криптовалюты доллар подешевел к ней аж в 62-63 млн раз. Восстановить доверие к доллару при таком отрыве очень сложно. Все это лишний раз говорит о необходимости изменений в системе международных валютных расчетов.
Ведь если так пойдет, авторитет и доверие, которыми пользуется доллар, перейдут к биткойну и другим децентрализованным валютам. Центробанки даже объявили биткойну войну, пытаясь выбить из колеи незваного гостя, рекордно дорожающего к авторитетным мировым валютам.
Еще в 2010 году за доллар давали тысячу биткойнов, теперь за один биткойн дают $62-63 тысяч. Представьте себе эту разницу! Словом, вопрос требует решения на международном уровне и в том виде, как это было в 1944 году, когда был создан Международный валютный фонд. По этой аналогии с переходом к цифровой валюте потребуются определенные конвенции, которые сей процесс будут регулировать.
Да, сегодня ситуация несколько иная – пространство мирового валютного рынка завоевывают криптовалюты. Но и это было предсказуемо. Ведь еще в 1973 году экономист, лауреат нобелевской премии Фридрих фон Хайек написал первую книгу о частных деньгах, где выдвинул предположение, что монополия государственных валют уйдет в прошлое, а преимущество в международной валютной системе получат частные компании.
Тамила ХАЛИЛОВА