Треть населения не хочет брать кредиты в банке
Потребительские кредиты растут, несмотря на пандемию и возможные последствия беспечного увязания в долгах. Только треть опрошенных граждан не намерена брать банковские ссуды, опасаясь сопряженных с этим рисков.
Об этом свидетельствуют результаты телефонного опроса Центра социальных исследований. В августе-сентябре этого года ЦСИ расспросил об отношении к банковским кредитам 1069 респондентов. При этом выяснилось, что 53% опрошенных граждан обращались за ссудами в банки на протяжении трех последних лет. Только треть опрошенных отказалась влезать в долги из-за возможных рисков и высоких процентных ставок.В то же время 72,8% респондентов отметили, что последний кредит, за которым они обращались, был потребительским (на покупку автомобиля, бытового оборудования, электроники). Что же касается назначения кредитов, 24,2% респондентов указали ремонт жилья. За последние три года 68,1% респондентов обращались за потребительскими кредитами.
По мнению доцента кафедры финансов и финансовых институтов UNEC Зохраба Ибрагимова, на нежелании части населения брать банковские кредиты сказалась пандемия:
– Социально направленные меры правительства, безусловно, поддерживают людей, но пандемия возымела свое действие. Обусловленный циркуляцией вируса, глобальный кризис обострил проблему безработицы во всем мире, и расплачиваться по банковским долгам стало сложнее. Если же учесть неформальный рынок труда, официальная статистика не охватывает полной картины – проблема занятости гораздо глубже. А еще кредитно-финансовые структуры усилили требования к риск-менеджменту. Они отказываются кредитовать клиентов, не имеющих официального места работы.
Ссуды начисляются из белой зарплаты. Не случайно почти треть опрошенных граждан сообщила о невозможности удовлетворить потребности на ссужаемые деньги. Ведь если официальный доход небольшой, кредиты незначительны. Известно, что после девальвации Центробанк ужесточил требования к рисковой политике финансовых структур. В результате суммы кредитов уменьшились, но со смягчением карантинных мер динамика потребительского кредитования возросла.
Рост потребительских кредитов в текущем году специалист связал со своеобразной их реструктуризацией населением:
– Многие граждане идут на это не столько для покупки товаров и услуг, а чтобы расплатиться по уже имеющемуся долгу. Не погасив прошлый кредит, оформляют новый, а разницу направляют на свои нужды. По сути, это не новые займы, поскольку реальной основы для роста потребительского кредитования в условиях пандемии не видно. На деле продажа товаров в рассрочку торговыми сетями – то же потребительское кредитование, но минуя банки. В данном случае риски берут на себя торговые сети. Как правило, это устойчивые компании, отвечающие за возвратность средств. Если учитывать и этот момент, масштабы потребительского кредитования существенно возрастают.
Риски потребительского кредитования упираются также в дороговизну кредитов, считает З.Ибрагимов:
– Высокие банковские ставки держатся у нас последние 20 лет из-за существенных официальных и неофициальных расходов финансовых структур. Для решения этой проблемы Центробанку следует позаботиться о создании благоприятных условий. Понятно, что банки должны работать и получать прибыль. В условиях невысокого спроса на бизнес-кредиты финансовые структуры повернулись в сторону населения. Потому и растут объемы потребительского кредитования.
Некоторому снижению популярности банковских кредитов у населения способствуют опасения, смогут ли люди вернуть долг, считает профессор Азербайджанского государственного экономического университета Эльнур Садыгов:
– Взяв кредит, люди не гарантированы от проблем. Ведь обращаясь в банк за потребительской ссудой, не каждый заемщик может сказать с полной уверенностью, что обязательно сможет вернуть долг. Сложности возникают, от этого никто не гарантирован. Конечно же, существует такой инструмент обеспечения по кредиту, как залог, гарантирующий исполнение заемщиком обязательств перед банком. Но это тоже спорный момент. Процедуры реализации залогового имущества не так просты, как это может показаться. А ведь банки не могут бесконечно реализовывать массу заложенного имущества. К тому же суть работы коммерческих банков – в получении дохода, а не прохождении этих и подобных процедур.
Пандемия, безусловно, усилила риски банков и заемщиков. За это время увеличились объемы токсичных банковских долгов. Полагаю, для решения этой проблемы необходимо задействовать систему социального кредитования с более низкими процентными ставками. К сожалению, этот весьма полезный инструмент у нас используется преимущественно в сфере льготной ипотеки и требует расширения. Ко всему прочему, спрос на потребительские кредиты ограничен возрастной категорией граждан 45-50 лет. Граждане после 50 кредиты не берут, поскольку возвращать сложнее, а ведь деньги им могут понадобиться. С этой точки зрения наряду с внедрением социального кредитования для приемлемых ставок по кредитам коммерческих банков следует понижать учетную ставку регулятора. Ведь если Центробанк продает свои кредитные ресурсы по ставке 6,5%, кредиты коммерческих финансовых структур не могут быть низкими.
Между тем за истекшие 8 месяцев текущего года количество потребительских кредитов увеличилось на 12%.
Рост в сегменте потребительских кредитов достиг двузначных показателей, заметил в этой связи корреспонденту газеты «Каспий» депутат Милли Меджлиса, эксперт Вугар Байрамов. И это притом, что средняя процентная ставка по потребительским кредитам примерно вдвое выше, если сравнивать с бизнес-кредитами. По его словам, такая тенденция крайне нежелательна, поскольку чревата увеличением проблемной задолженности. А главное, рост в этом сегменте происходит на фоне неудовлетворительного финансирования реального сектора экономики:
– Опыт развитых стран показывает, что бизнес-кредиты занимают особое место в развитии реального сектора. А тенденция к потребительскому кредитованию создает проблемы в банковском секторе, что нежелательно для его устойчивости. Центральному банку целесообразно проводить более систематические меры для развития кредитования бизнеса и оптимизации потребительских кредитов. Необходимо повысить интерес банков к кредитованию бизнеса посредством методов стимулирования.
Тамила ХАЛИЛОВА