Когда долг платежом не красен

ФИНАНСЫ
Центральный банк принял решение продолжить поддержку банков и граждан, взявших кредиты до 1 июля, поскольку сроки действия этих мер истекли еще в позапрошлом месяце. На этот раз регулятор вновь рекомендовал банкам не ухудшать кредитную историю должников за просрочку по выплатам, сообщил на своей странице в соцсети Facebook депутат Милли Меджлиса, эксперт Вугар Байрамов.
«Центробанк продлил свою рекомендацию до конца текущего месяца, – говорит парламентарий. – В ней регулятор предлагает банкам не применять пени, штрафы и прочие санкции к должникам за просрочку выплат по кредитам».
Впрочем, все это банковская сфера уже проходила еще на пике пандемии. Весной прошлого года Центральный банк принял ряд регулятивных мер для снижения нагрузки на финансовые структуры, смягчив в том числе требования к адекватности их совокупного капитала. Были отложены дополнительные капитальные требования по потребительским кредитам, сообщалось о понижении коэффициента риска ипотечных долгов и прочих послаблениях. Пакет упомянутых мер содержал обязательные для исполнения пункты и предложения рекомендательного характера. Причем обязательными, принудительными являются именно те положения, где Центробанк делает регулятивные послабления, регулятивные каникулы в отношении банков, страховщиков и участников рынка ценных бумаг, а также послабления в нормативах и проверках, сказал корреспонденту газеты «Каспiй» эксперт, автор учебника «Банковское дело в Азербайджане» Акрам Гасанов.
– Проще говоря, Центробанк пошел на определенные уступки, за что ему отдельное спасибо, – подчеркнул А.Гасанов. – Это его прерогатива, так как именно он устанавливает обязательные для банков нормы, а финансовые структуры в этом ему подчиняются. Простых граждан в этой связи больше интересует рекомендательная часть, где продлеваются кредитные каникулы. Это означает просьбу не начислять штрафы, пени и не ухудшать статус кредитов, а также кредитные истории клиентов. При этом сообщается, что кредитный мораторий охватит всех физических лиц и прямо пострадавших предпринимателей. Но тут возникает спорный вопрос: кого именно считать непосредственно, напрямую пострадавшим? – вопрошает эксперт.
Немного о цифрах
По свидетельству специалиста и опрошенных редакцией граждан, банки рекомендаций практически не придерживались, поскольку речь идет о предложении регулятора, а не об обязательном требовании к финансовым структурам.
Между тем кризис пандемии сопровождался волной проблемных кредитов, накрывшей крупнейшие банки мира. Азербайджан в этом плане не стал исключением, хотя по статистике Центробанка уровень токсичных долгов в минувшем ковидном году даже снизился, а в текущем – незначительно увеличился. Пандемия и последовавший за ней коронакризис привели к падению доходов населения. Многие потеряли прежние доходы и не могли платить по долгам. После завершения острой фазы пандемии ситуация с долгами по кредитам все еще актуальна, а сумма просроченных кредитов в Азербайджане на 1 мая этого года составила 921,5 млн манатов.
Согласно отчетности Центрального банка, это на 0,4% больше по сравнению с показателем на 1 апреля. Проблемные кредиты выросли на 3,2% по сравнению с началом года, а за последний год снизились на 25,2%. На конец апреля удельный вес просроченных кредитов в общем кредитном портфеле составил 6,1%. Этот показатель составлял 6,1% под занавес прошлого года и 8,1% – на конец апреля минувшего. Вот только официальная статистика проблемных банковских кредитов не отражает реальной ситуации.
Банки не спешат раскрывать все карты
Финансовые структуры скрывают фактические показатели токсичных долгов в своих кредитных портфелях, отметил банковский эксперт. Однако о наличии проблем такого рода свидетельствуют определенные шаги главного банка страны. В их числе пролонгация регулятором в марте сего года части инструментов поддержки банковской сферы, так называемых пруденциальных нормативов, имеющих отношение к проблемным кредитам. Для части заемщиков кредитная нагрузка оказалась непосильной, и Центробанку пришлось искать инструменты для поддержки банков.
Примечательно, что в числе продленных смягчений оказался норматив адекватности капитала. По системным банкам до 1 июля требование к этому отражающему общую оценку надежности банка показателю значится на уровне 11%, прочим банкам – 9%. Тогда как в обычное время основной норматив, призванный к соблюдению всеми финансовыми структурами, составляет 12% по системным банкам, по остальным – 10%. Отсюда следует вывод, что за установленные сроки финансовые структуры должны отыскать недостающие из-за проблемных кредитов капитальные средства, говорит аналитик.
Привлекает внимание и то, что Центробанку пришлось продлить смягченные нормативы по итогам трех месяцев текущего года.
– Значит, иные банки все-таки не смогли уложиться в срок по части требований к адекватности капитала. Также не было ясности, смогут ли они улучшить ситуацию по проблемным долгам или же отыскать дополнительный капитал во втором квартале этого года, – обосновал эксперт. – Иными словами, решение Центробанка продлить только часть своих смягчений означает, что сложности у банков остаются, но уже наметились улучшения.
Также известно, что на пике карантинных ограничений прошлого года Центробанк рекомендовал банкам не фиксировать опоздания по кредитам и не начислять пени за просрочку по выплатам во избежание перехода долгов в категорию проблемных:
– Эту рекомендацию многие наши банки давно не выполняют по кредитам граждан и бизнеса. Подают по проблемным долгам в суды и ведут исполнительное производство. В этом и прошлом году в Центробанк поступали жалобы на то, что банки не выполняют рекомендации регулятора. Однако речь идет о рекомендации, так сказать, предложении Центробанка, не обязательной к исполнению финансовыми структурами. С этой точки зрения, в отличие от смягченных в отношении банков пруденциальных норм, рекомендация регулятора имеет больше показной характер и проблему должников не решает.
«Оттепель пандемии» приоткрыла завесу
Банковский юрист посоветовал гражданам по возможности не лезть в кредитную узду, а сделав это, помнить народную мудрость: долг платежом красен. И все же нельзя сказать, что банки вовсе не прислушивались к рекомендации Центробанка не фиксировать промедления по кредитам. В результате многие заемщики не платили по своим долгам, но это официально не учитывалось. Однако завершение сроков моратория и «оттепель пандемии» приоткрыли завесу над проблемой безнадежных долгов.
– Участились обращения лично ко мне не только рядовых граждан, но и таких сфер бизнеса, как отели, зоны отдыха, а также других субъектов туристической и прочих отраслей, наиболее сильно пострадавших из-за пандемии. Даже на них подают в суды. Хотя, по идее, пострадавший из-за карантина бизнес нуждается в защите. Однако никто на это не смотрит, а рекомендация ЦБА остается на бумаге. Рост проблемных кредитов присутствует, но сложно сказать о реальных масштабах происходящего. Поскольку иные банки пытаются договориться с такими клиентами, где-то медлят передавать дела в суды, скрывают для отчетности – причины могут быть разные, – считает А.Гасанов.
Тамила ХАЛИЛОВА