Подальше от негативных тенденций

Согласно отчетности Центробанка Азербайджана, ставки по потребительским кредитам в нашей стране вновь зашкаливают. И если на уровне высшего руководства страны кредитование физических лиц официально признано не самой лучшей инвестицией со стороны финансовых структур, кредитование бизнеса постигла похожая участь.
Тенденция сокращения объемов кредитования повторилась и в этом году. По данным ЦБА АР, суммарный кредитный портфель отечественных финансовых организаций по состоянию на конец января текущего года составил 14 млрд. 213 млн. 800 тыс. манатов, сократившись к отчетному времени минувшего года примерно на 902 млн. 600 тыс. манатов. Кредитование банками бизнеса сократилось на 748 млн. манатов (8,1%), составив 8 млрд. 456 млн. 700 тыс. манат, а потребительское кредитование уменьшилось на 414 млн. 400 тыс. манатов, или 10%, сократившись до 3 млрд. 702 млн. 600 тыс. манат.
Возвращаясь к потребительскому кредитованию, на 1 апреля сего года среднегодовая ставка в национальной валюте составляла 19-25%, в инвалюте - 5%, информирует главный банк. При этом манатные кредиты по картам выданы под 25% годовых, кредиты, связанные с приобретением бытовой техники - под 23% годовых, кредиты на ремонт жилой площади - под 23% годовых, автокредиты - под 19% годовых, прочие кредиты - под 19% годовых.
Как сказал корреспонденту газеты «Каспiй» банковский юрист Акрам Гасанов, комментируя нездоровую ситуацию, высокие проценты наших банков обусловлены рисками финансовых структур. Поскольку чем выше риски, тем дороже кредиты.
«Из экономической теории и практики известно, что ставка кредита во многом привязана к уровню риска, - заметил собеседник, - Чем кредит рискованнее, тем она выше, поскольку у кредиторов могут быть расходы, и они их заранее включают в эту ставку. Если вероятность невозврата по какому-то кредитному продукту высокая, либо же часть кредита будет возвращена, но с трудом и опозданием, придется потратиться на суды, нанимать работников, адвокатов, а это большой труд и расходы. Есть неофициальные расходы наших банков и небанковских кредитных организаций, в том числе на суды, судебных исполнителей, коллекторов, хотя их деятельность незаконна».
В нашей судебно-правовой системе имеются существенные проблемы, заметил юрист, у банков подобно любому другому кредитору и инвестору, нет уверенности, что судебно-правовая система правильно, независимо, справедливо, эффективно завтра защитит его права. Потому уровень кредитного риска высок и банки закладывают эти расходы в процентные ставки. Если из тысячи кредитов десять будут проблемными — по пяти кредитам деньги вовсе будут потеряны, а по пяти придется долго бороться в судах – все это формирует дорогой кредитный продукт. Приведенные обстоятельства специалист считает главной причиной высоких процентных ставок.
По мнению юриста, для устранения этой проблемы требуются ускорить реформы судебно-правовой системы, чтобы и Верховный, и Конституционный суды более эффективно обеспечивали единообразие судебных решений. О том, что кредитование реального сектора экономики по линии коммерческих банков остается наиболее актуальной проблемой. По словам экономиста, структура кредитования являет картину неравномерного распределения кредитных ресурсов в столице и регионах страны, немало говорится на уровне экспертов и практиков.
Если приглядеться к данным Центрального банка, можно увидеть, что львиная доля банковских кредитов приходится на столицу, тогда как регионы не только недофинансированы, но и процентные ставки банков там на порядок выше. По данным финансового регулятора, наиболее высокие процентные ставки банков в Верхне- карабахском экономическом районе. То есть наши граждане и бизнесмены, проживающие в Физулинском, Агдамском и Тертерском районах, вынуждены брать кредиты под более высокие проценты. Средняя процентная ставка по кредиту в этом экономическом регионе составляет 24,25%. Но это не все. Горные экономические районы Ширван и Аран также лидируют в рейтинге дорогого банковского финансирования. В среднем процентные ставки по кредитам в регионах в два раза выше, чем в Баку. В результате ставки банков под 23 – 25% зашкаливают за уровень рентабельности бизнеса.
А ведь средняя рентабельность производств в мире 10 – 15%. Если же прибыль на таком, примерно уровне, а финансирование выдается по 20-процентной ставке, то какой вообще смысл работать, производить, заметил в беседе с редакцией доктор экономических наук, профессор Салех Мамедов. По его словам, наша страна располагает серьезными золотовалютными резервами и соответственно огромными потенциальными кредитными ресурсами. А имея такие резервы, кредитование должно быть развито на очень высоком уровне.
«Но ставки по кредитам банков почему-то высокие… Спрашивается, почему? Все мы знаем, что цены на рынке формируют спрос и предложение. И вот если товара больше, цены падают, а меньше – напротив, цены растут. То же самое со стоимостью денег. Мизерное предложение приводит к подорожанию кредитов. Причина высоких процентных ставок кроется в том, что мы не можем мобилизовать эти ресурсы, направить их в экономику. В настоящее время ликвидные резервы нашей страны даже превышают ВВП. Такого изобилия нет ни в одной стране мира. В этом плане мы можем сравниться разве что с Норвегией. Однако имея ВВП на уровне 80 млрд., банковские активы в 27 млрд. манатов – это очень низкий показатель», - заметил финансист.
Этот вопрос нужно исследовать, направить ресурсы на развитие бизнеса и рост кредитования, считает С. Мамедов, тогда и деньги для экономики будут дешевле. «Сейчас 14 млрд. манатов кредитного портфеля выдано в среднем под 18 – 20%., а если довести предложение до 150 млрд. манатов, представьте себе, как упадут проценты! Если поднять предложение на такой уровень, стоимость кредитов просто обрушится. Именно такой подход – залог развития любой страны. А эффективность работы банковской сферы определяется как раз таки уровнем обеспеченности финансирования экономики. Дешевые деньги гарантируют ее успешное развитие», - заключил он.
Тамара ХАЙРУЛИНА