Реальность и цифры

Центральный банк Азербайджана отчитался о сокращении объемов проблемных кредитов в уходящем году, что в целом вызывает вопросы у непосвященных. И действительно, как получилось, что токсичные активы местных банков сократились на волне кризиса, вызванного пандемией коронавируса? Ведь известно, что сложившаяся ситуация никак не способствует росту доходов населения, а потому представить себе картину массового нашествия заемщиков в финансовые структуры для выплаты кредитов, сложно.
Тем не менее, статистика регулятора констатирует факт уменьшения проблемных кредитов в банковской системе. По данным Центробанка, сумма просроченных кредитов в Азербайджане на 1 декабря текущего года составила 922,9 млн манатов, что на 0,7% меньше, чем на 1 октября. Впрочем, проблемных кредитов стало меньше не только в ноябре – из статистики следует, что они уменьшались на протяжении всего года, сократившись по сравнению с началом года на 27,5%, а за последний год - на 34,6%.
На конец ноября удельный вес просроченных кредитов в общем кредитном портфеле составил 6,3%. Этот показатель был равен 8,3% к концу прошлого года и 9,3% к концу ноября прошлого года. Говоря о причинах сокращения портфеля проблемных долгов, финансовый эксперт, автор учебника «Банковское дело в Азербайджане» Акрам Гасанов связал это с рекомендацией Центробанка коммерческим финансовым структурам не начислять пени по проблемным долгам.
Ведь если вспомнить, на волне весеннего кризиса и ограничительных мер в апреле Центробанк рекомендовал банкам ввести кредитный мораторий. В апреле ЦБА рекомендовал банкам до 30 сентября не считать просрочкой опоздания и не начислять штрафов по основной сумме долга и процентам, а после это решение продлили до 1 января. С этой точки зрения, считает эксперт, статистика проблемных кредитов, конечно же, неполная:
«Центральный банк в апреле написал банкам письмо с рекомендацией не фиксировать опоздания по кредитам до конца сентября, избегая тем самым перехода кредитов в категорию проблемных, и не начислять пени за просрочку по выплатам. В конце сентября регулятор продлил сроки этого моратория до начала следующего года. Это означает, что, несмотря на существующий рост проблемных кредитов, многие заемщики не платят по банковским долгам или же платят с опозданием, однако это не указывается формально. Хотя в ряде случаев такая ситуация, конечно же, сопровождается ухудшением либо даже потерей активов. На самом деле в условиях ожидания падения активов финансовых структур текущие цифры незначительны», - сказал А. Гасанов.
На деле объемы проблемных долгов растут, считает аналитик. На это обстоятельство указывает также снижение банковских активов. «Скорее всего, истинные объемы сокращения активов банков мы увидим уже в следующем году, когда появятся отчеты по итогам года. Но и это под вопросом. Думаю, реальная картина прояснится после карантинных ограничений», — заметил он.
Между тем авторитетное рейтинговое агентство Fitch Ratings прогнозирует рост в текущем году удельного веса проблемных кредитов в банках Азербайджана до 12-15% против около 8% на конец прошлого года из-за коронавируса COVID-19 и более низких цен на нефть.
«Риски для азербайджанских банков, которые могут ограничить темпы роста их бизнеса и показатели прибыли, возрастают. Это обстоятельство вместе с сохраняющимися внешними факторами уязвимости, в конечном счете, может оказать более негативное, чем мы ранее предполагали, влияние на размер запасов капитала банков, качество их активов и стабильность ресурсной базы», - отмечает агентство в оценке азербайджанских банков.
Аналитики агентства ожидают сохранения в наступающем году сложностей для отечественного банковского сектора.
«Мы ожидаем, что общая деловая и операционная среда для банков в Азербайджане в 2021 году останется в целом такой же сложной, как и годом ранее. Хотя мы ожидаем, что рост ВВП восстановится до 2,5% в 2021 году, полагаем, что пандемия продолжит влиять на объемы бизнеса и качество активов банков с рисками, вытекающими из реструктурированных требований и потенциальных дополнительных мер сдерживания», - отмечается в обзоре агентства по банковскому сектору стран СНГ, Украины и Грузии.
По оценкам агентства, несмотря на восстановление объемов кредитования в минувшем году (главным образом в розничном сегменте), национальная экономика находится в фазе коррекции, и это оказывает сильное влияние на банковский сектор. В рамках базового сценария сложная экономическая ситуация обусловит ухудшение способности многих корпоративных и индивидуальных заемщиков, а также предприятий малого и среднего бизнеса обслуживать свои долговые обязательства.
«Несмотря на растущее давление на экономику и неопределенность текущей ситуации, базовый уровень рейтинга банка, действующего преимущественно в Азербайджанской Республике, на основе которого присваивается кредитный рейтинг эмитента, остается на уровне «B+». «С нашей точки зрения рейтинг уже включает риски, присущие банковскому сектору Азербайджана: повышенный кредитный риск, риски, связанные с циклическим характером экономики и достаточно агрессивными практиками кредитования, имевшими место на протяжении ряда лет», - подчеркивает S&P.
Тамара ХАЙРУЛИНА