Кредитные каникулы

ЭКОНОМИКА
Центральный банк Азербайджана подготовил пакет предложений для снижения негативного влияния пандемии коронавируса COVID-19 на экономику страны. По данным регулятора, пакет инструментов содействия включает в себя регулятивную поддержку населения, экономики и банковского сектора, сокращение расходов на платежные услуги для ряда экономических субъектов, а также меры по обеспечению беспрерывности страховых услуг и снижению негативного влияния коронавируса на участников рынка капитала.
В рамках поддержки регулятор планирует реструктуризировать до 30 сентября ипотечные кредиты не занимающихся предпринимательской деятельностью физических лиц, которые были выданы до 1 марта этого года за счет средств Азербайджанского ипотечного и кредитно-гарантийного фонда. При этом качество кредита не будет понижаться, а информация о просрочке, связанной с пандемией, до 30 сентября 2020 года будет передаваться в кредитное бюро с особой пометкой, без ухудшения кредитной истории.
На защите интересов
Регулятивная поддержка также включает в себя защиту интересов предпринимателей, напрямую пострадавших от коронавируса. В частности, планируется не ухудшать при реструктуризации до 30 сентября качество кредитов предпринимателей, чьи кредитные проценты будут субсидироваться правительством. ЦБ планирует реструктуризировать предпринимательские кредиты, взятые за счет государственных фондов, без ухудшения их качества, а просрочка не будет влиять на кредитную историю до 30 сентября 2020 года. Кроме того, банкам будет разослана рекомендация не начислять дополнительные проценты и пени по проcроченным кредитам, в случае если просрочка связана с пандемией.
Комментируя ситуацию в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй», председатель Центра изучения экономических ресурсов Руслан Атакишиев сообщил, что это не «фантазия» Центробанка, а решение, исходящее из нормативных документов правительства. «А они предусматривают вопросы, связанные с реструктуризацией ипотечных кредитов, выданных физическим лицам, кредитов бизнес-назначения, выданных за счет средств банков и государственных фондов, а также поддержкой участников страхового и финансового рынка. Кстати, местные банки уже обсудили механизмы применения кредитных льгот, рекомендованных Центробанком, в том числе решение «О дополнительных мерах по поддержке населения и бизнеса в условиях коронавирусной пандемии», - сказал специалист.
По поводу внедряемых инструментов высказались и независимые специалисты кредитно-финансового рынка.
В частности банковский эксперт Акрам Гасанов в интервью нашему корреспонденту сказал, что пакет упомянутых мер содержит обязательные для исполнения пункты и предложения рекомендательного характера. Причем, обязательными, принудительными являются именно те положения, где Центробанк делает регулятивные послабления, регулятивные каникулы в отношении банков, страховщиков и участников рынка ценных бумаг, а также послабления в нормативах и проверках, говорит собеседник.
«Проще говоря, Центробанк намерен идти на определенные уступки, за что ему отдельное спасибо, - подчеркнул А.Гасанов. - Это его прерогатива, так как именно он устанавливает обязательные для банков нормы, а финансовые структуры в этом ему подчиняются. Простых граждан в этой связи больше интересует рекомендательная часть, где объявляются шестимесячные, включая апрель, кредитные каникулы до 30 сентября. Это означает просьбу не начислять штрафы, пени и не ухудшать статус кредитов, а также кредитные истории клиентов. В то же время страховщикам рекомендуется вплоть до этой даты не делать отсрочек в оплате страховых взносов. При этом сообщается, что кредитный мораторий охватит всех физических лиц и прямо пострадавших предпринимателей. Но тут возникает спорный вопрос - кого именно считать прямо пострадавшим?», - справедливо вопрошает А.Гасанов.
Щепетильные нюансы
Эксперт отметил, что с учетом ряда неточностей, недосказанностей в решении предметного спора о том, кого именно из предпринимателей это касается, естественно, повод отказать у банков и страховщиков всегда будет. «Тем более, что прецеденты уже отмечены. Если вспомнить навскидку, в прошлом году глава государства издал указ от 28 февраля относительно реструктуризации кредитов, где были даны соответствующие рекомендации банкам и НБКО (небанковские кредитные организации). Однако в подавляющем своем большинство финансовые структуры эти рекомендации не исполнили, так и не реструктуризировали кредиты. Т.е., не дали заемщикам те пять лет, о которых было сказано в указе», - говорит финансист.
По свидетельству собеседника, таким образом, кредитно-финансовый сектор фактически саботировал упомянутый указ, а потому возникает вопрос, станут ли сегодня банки исполнять рекомендации Центробанка? Точного ответа на этот вопрос нет. «Поживем - увидим, - говорит эксперт. - Однако мы уже неоднократно говорили, что если бы банки хотели пойти на уступки своим клиентам, они бы это давно сделали, как это происходит сегодня в различных странах мира, включая соседние государства. Но тут важно также учитывать, что в большинстве стран банки пошли на уступки клиентам вовсе не за свой счет, а опираясь при этом на государственную финансовую поддержку».
Ведь для финансовых структур такие уступки сопряжены с потерями, а положение отдельных местных банков оставляет желать лучшего.
В лучших традициях содействия
А.Гасанов предупреждает не доверять финансовой отчетности банков. Помниться, «Атабанк» многие годы заявлял, что работает прибыльно. Если посмотреть на отчет этого банка за последний квартал прошлого года, то можно увидеть, что финансовая структура получила даже несколько тысяч прибыли и активы ее больше пассивов, а банк выдал кредитов больше, чем должен сам. Однако известно, кредиты этой финансовой организации ничем не обеспечены и никогда не вернутся.
«Похожие проблемы имеются у многих банков в той или иной степени, - говорит эксперт. - Надо понимать, что выданные ими кредиты могут не вернуться. Получается, что расписанные финансовые показатели вовсе не означают, что у банка реально имеются заявленные средства, поскольку их прибыли часто на бумаге. В такой ситуации убыточные банки можно назвать просто более честными».
Они сделали это в марте, напоминает А.Гасанов, но в большинстве стран банки это сделали не за свой счет, а благодаря финансовой господдержке. Поскольку для банков такие уступки - это финансовые потери, ведь они за это время потеряют проценты.
Специалист убежден, что государству также следует поддержать отечественный кредитно-финансовый сектор. Также, на его взгляд, в рекомендациях ЦБА о кредитных каникулах присутствуют только банки, а небанковские кредитные организации не упоминаются, хотя у населения и бизнеса очень много кредитов в этом сегменте. В целом же работа в контексте представленного регулятором пакета мероприятий ожидается весьма разноплановая. Правительством уже начаты широкомасштабные работы в связи со снижением негативного воздействия на экономику, охватывающие задачи достижения макроэкономической стабильности, вопросы занятости, а также создание соответствующих рабочих групп с участием ЦБА, Минэкономики и других профильных структур, включая Ассоциацию банков Азербайджана.
Участники кредитно-финансового рынка подчеркивают важность таких мер, как обеспечение бесперебойности оказываемых населению банковских и финансовых услуг в течение всего карантинного периода, кредитование экономики и защиту прав потребителей банковских финансовых услуг в контексте сложившейся ситуации.
Тамара ХАЙРУЛИНА