В ожидании новых гарантий

ФИНАНСЫ
Закон о полном страховании банковских вкладов, продленный парламентом Азербайджана еще на год в феврале текущего года, истекает уже через три месяца. Иными словами, уже с 4 марта наступающего года вклады населения, размещенные в кредитно-финансовых организациях страны, не подлежат полной компенсации в случае банкротства банка, если упомянутый закон не будет продлен до этого времени.
Между тем в преддверии истечения сроков упомянутого закона в некоторых местных банках наблюдается рост процентных ставок по вкладам в национальной и иностранной валюте. Согласно последним данным профильных ведомств, в ноябре этого года в шести отечественных банках изменилась ситуация с процентными ставками. Банки пересмотрели в основном ситуацию с процентами принимаемых манатных вкладов.
Почему дорожают вклады?
Так, годовая процентная ставка принимаемых на год манатных вкладов в Accessbank изменилась с 7,8-8,5% до 7,8-9%. При этом AGBank увеличил ставку с 8,5-9% до 8,5-9,5%, а Bank of Baku - с 9,5-10% до 8,5-9%. Bank VTB Azərbaycan также увеличил стоимость принимаемых депозитов с прежних 2,5-8% до 2,5-7,5%, в Rabitəbank вклады подорожали с 8-10% до 8-8,5%. Unibank, напротив, сократил ставку по депозитам с 7-9% до 6-8,5%.
О том, как связана тенденция роста процентных ставок по банковским вкладам с истечением закона о полной компенсации, читателям газеты «Каспiй» рассказали специалисты. Ответивший на запрос редакции банковский эксперт Акрам Гасанов отметил, что возросшие ставки по манатным вкладам в некоторых банках не укладываются в общую тенденцию, при этом ставки не сильно выросли. Однако ситуация подорожания вкладов в отдельных банках все же имеет место быть и может быть вызвана различными причинами, общим положением кредитно-финансовых структур, считает собеседник.
«Скажем, по каким-то неизвестным нам причинам иным местным банкам понадобились деньги, - говорит А.Гасанов. – Возможно, эти финансовые структуры имеют проблемы с ликвидностью или же они не затрудняются выполнить свои обязательства, либо пытаются запастись деньгами на перспективу, переманивая таким образом клиентов у конкурентов. Возможно, в этих банках увеличился спрос на кредиты, и финансовые организации нуждаются в деньгах. Словом, возможны различные сценарии происходящего».
По мнению собеседника, можно рассматривать различные версии и говорить о разных причинах повышения процентных ставок по банковским вкладам. «Однако примечательно в этом контексте то, что эти вопросы мы обсуждаем в преддверии завершения сроков действия закона о полном страховании вкладов, который истекает через три месяца, - продолжил эксперт. – Ведь если вспомнить, упомянутый закон был принят в 2016 году на три года, после это продлили еще на год, и через три месяца срок действия закона прекращается, а нового закона нет, и, скорее всего, не будет. «Скорее всего», поскольку в начале декабря парламент объявил о самороспуске – такое решение было принято депутатами законодательного органа после инициативы правящей партии распустить парламент с целью поддержания курса реформ главы государства».
Гость редакции отметил, что за этим последуют парламентские выборы, и в лучшем случае, законодательный орган страны соберется в новом составе в первой декаде февраля. Таким образом, парламентарии смогут приступить к обсуждению закона о полном страховании вкладов уже после даты его истечения.
«Это означает, что если после 4 марта будущего года какой-то банк обанкротится, компенсация вкладчикам будет выплачиваться в размере, не превышающем 30 тыс. манатов, - отметил он. - Даже если вклад внесен сейчас сроком на год,если банкротство финансовой организации наступит после 4 марта, полного страхования вкладов не будет. Разумеется, что такие риски чреваты оттоком вкладов из финансовых организаций, и некоторые, более дальновидные банки уже принялись конкурировать за клиентов, повышая ставки. Они повышают стоимость депозитов, чтобы обернуть отток вкладов в собственную пользу. Ведь многие клиенты могут поделить свои вклады между банками так, чтобы вклад не превышал страхуемую сумму в 30 тыс. манатов. И вот в предвкушении срока истечения системы полного страхования вкладов, возможно, некоторые банки начали такую игру».
Гость редакции не исключает возможности продления закона о полном страховании вкладов. «Возможно, пути выхода из сложившейся непростой ситуации будут найдены и закон о полной компенсации банковских вкладов продлят. Однако ситуация повышения ставок по вкладам в иных банках говорит о том, что некоторые финансовые организации начали готовиться к худшему», - заявил эксперт.
С надеждой на стабильность
Напомним, что решение о полном страховании вкладов вступило в силу 4 марта 2016 года и в марте этого года завершается срок его действия. Единственное условие полной гарантии- процент по вкладу не должен быть выше лимитов, установленных Азербайджанским фондом страхования вкладов. В соответствии с этим вклады населения в национальной валюте по ставке выше 15% годовых и в инвалюте выше 3% годовых не подпадают под страхование.
Истечение срока действия этого документа в марте текущего года сопровождается широким резонансом в обществе и экспертных кругах. Экономисты и специалисты банковской сферы ожидают обязательной пролонгации закона, принимая во внимание его особую роль в стабилизации ситуации на кредитно-финансовом рынке страны. Здесь нельзя обойти вниманием тот факт, что сама по себе система страхования вкладов является инструментом, направленным на повышение инвестиционной привлекательности банковского сектора и интереса вкладчиков к банковской форме сбережения собственных денежных средств.
Ведь она гарантирует возврат вкладов, позволяет избежать их внезапного и массового изъятия в случае банкротства банка, повышает доверие вкладчиков к коммерческим банкам. К тому же, размещая деньги в банке, клиент должен быть уверен, что вне зависимости от стабильности выбранного учреждения получит свои средства обратно. Именно этими важнейшими преимуществами упомянутого механизма объясняется необходимость его продления, уверен доктор экономических наук профессор UNEC Эльшад Мамедов.
«На сегодняшний день процентная разница между депозитами и выдаваемыми банками кредитами настолько велика, что банки имеют здесь огромный маневр для деятельности, и поэтому не случайно кредитно-финансовые организации страны охотно привлекают вклады и даже в определенной степени идут на повышение процентов по депозитам. В условиях высоких процентных ставок по кредитам отечественных банков данное обстоятельство объяснимо, ведь, как уже отмечалось выше, банки кредитуют по значительно более высоким процентным ставкам и таким образом банковская маржа неоправданно высока», - сказал ученый в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй». Что же касается вопроса о продлении закона о полной компенсации вкладов, наш собеседник отметил, что это прерогатива не парламента, а соответствующего Фонда страхования вкладов.
«Думаю, что страхование вкладов в национальной валюте нужно продолжить, поскольку это необходимо для расширения депозитной базы. Необходимо иметь в виду, что расширение депозитной базы может привести к определенному оживлению в национальной экономике. Полное страхование по манатным вкладам должно быть пролонгировано, и главный вопрос заключается в том, чтобы в целом оздоровить банковский сектор. При этом абсолютно непродуманная, неэффективная и непрофессиональная деятельность Палаты по надзору за финансовыми рынками фактически привела к тому, что ситуация в банковском секторе не просто не была оздоровлена, а способствовала еще большему углублению проблем. На сегодняшний день мы видим, что деятельность банковского сектора не соответствует тем требованиям, о которых говорил глава государства. Не случайно в ходе прошедшего совещания Президент Азербайджана Ильхам Алиев выразил свое негативное мнение о деятельности банковского сектора, денежно-кредитной политике», - по мнению Э.Мамедова, именно это послужило ликвидации палаты.
Вместе с тем эксперт отмечает важные задачи по оздоровлению банковского сектора, стоящие на сегодняшний день перед Центральным банком Азербайджана: «Думаю, что в целом вопросы, связанные со страхованием вкладов, должны быть четко дифференцированы. Практику страхования вкладов в иностранной валюте следует прекращать, необходимо стимулировать амортизацию, а не долларизацию экономики, безусловно, стараться смягчать кредитную политику и придать адресный характер банковским активам, чтобы банковские активы в значительной степени были нацелены на кредитование бизнеса и реального сектора экономики. Но отказываться от страхования денежных вкладов, выраженных в манатах, на сегодняшний день было бы непродуманным решением», - сказал ученый.
В поисках ответа
Он также отметил, что закон «О полном страховании» вкладов, действовавший в стране на протяжении четырех лет, позволил стабилизировать уровень вкладов в наших кредитно-финансовых организациях. В свою очередь истечение сроков действия данного механизма в марте этого года усилило остроту вопроса о пролонгации этого закона, поскольку задержка решения таила в себе риски оттока вкладов населения из банков, что могло обернуться негативными последствиями не только для банковского сектора, но и экономики в целом. Сегодня уже очевидно, что одной из причин такой необходимости является незавершенность и задержка самого процесса реструктуризации банковской системы из-за ошибок, допущенных в деятельности Палаты по надзору за финансовыми рынками, а также проблем в менеджменте и руководстве этой структуры.
Таким образом, несмотря на цели «Стратегической дорожной карты по развитию финансового рыка» завершить оздоровление кредитно-финансовой сферы страны уже к концу минувшего года, эта задача выполнена не полностью. На сегодняшний день можно констатировать, что основная задача, стоявшая перед Палатой по надзору по оздоровлению банковской системы, остается незавершенной. За истекшие годы были отозваны лицензии ряда коммерческих финансовых организаций, однако если подходить к этому с точки зрения международной практики, такую политику сложно назвать выходом из сложившейся ситуации и эффективным способом санации кредитно-финансовой системы страны. Кроме того, на данный момент не наблюдаются эффективные подвижки по большей части коммерческих банков, а также структуре их пассивов и активов, подытожил ученый.
Для справки: банковские вклады населения в Азербайджане по состоянию на 1 ноября этого года составляют 8 млрд 697,6 млн манатов, отмечается в данных теперь уже не действующей Палаты по надзору за финансовыми рынками (MBNP).
На конец 2018 года вклады населения в банках оценивались 8 млрд 269,7 млн манатов. Таким образом, в январе-октябре 2019 года банковские вклады населения выросли на 5,2%.
При этом в октябре по сравнению с сентябрем банковские вклады населения увеличились на 206,3 млн манатов, или на 2,4%.
В структуре банковских вкладов населения на начало ноября 2019 года срочные вклады составили 5 млрд 506,8 млн манатов (рост в январе-октябре 2019 года был на уровне 0,5%), до востребования – 3 млрд 190,8 млн манатов (рост на 14,3%).
Вклады до востребования физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, в январе-октябре 2019 года выросли на 7,4% - до 113,5 млн манатов.
Тамара ХАЙРУЛИНА
Проект осуществляется при содействии Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики