Арифметика несбывшейся надежды

О лизинговом кредитовании население нашей страны узнало нежданно-негаданно после памятных рекомендаций Национального банка. Именно узнало, потому что это диковинное заморское слово у наших граждан даже сегодня не очень-то в ходу. Несмотря на то, что о лизинге последнее время много говорят СМИ, обсуждают важные ведомства и уважаемые государственные чины, сфера договоров финансовой аренды мало востребована, не имеет четко означенной законодательной основы и никем не регулируется.
О том, что потребительский лизинг нам поможет, впервые во всеуслышание заговорили в Нацбанке, предложив автолизинг как альтернативу пресловутым автомобильным кредитам коммерческих банков. Рекомендации главного банка страны воспользоваться именно лизингом автомобилей оказались как нельзя более кстати, потому что огромное количество невозвратных долгов населения частным банкам приблизилось у нас к критической отметке. В банках скопились очереди машин неплатежеспособных заемщиков, а что делать с таким количеством проблемных долгов, никто не знал.
О том, почему именно лизинг автомобиля был избран панацеей от многих финансовых бед, экономисты говорят следующее. Во-первых, лизинговое кредитование в данном случае пытались использовать в качестве громоотвода. «Таким нехитрым путем банк банков придумал снять напряжение раздувшегося потребительского пузыря непосредственно с банковского сектора, обозначить финансовую стабильность страны, потому что в экономике государства, как известно, банковский сектор занимает особое место. Нестабильность банковской системы, перерастающая в кризисы, ведет к нарушению нормального функционирования экономики и дестабилизирует социальную обстановку», - сказал в интервью газете «Каспiй» председатель общественного объединения Центр изучения экономических ресурсов Руслан Атакишиев.
На вопрос, получилось ли уменьшить риски с помощью потребительского лизинга, специалисты отвечать затрудняются. Центр изучения экономических ресурсов только приступил к исследованиям. «Это интересная проблема, и мы продолжим ее исследование, - пообещал Р.Атакишиев. - Могу лишь сказать, что автомобильный лизинг, на который возлагались большие надежды, не сильно оправдал себя в деле».
Эксперт-экономист приводит две основные причины непопулярности автолизинга среди населения: во-первых, он мало отличается от кредита на автомобиль коммерческого банка, правда, процентные ставки чуть выше, но в остальном картина схожая. Во-вторых, возникают сложности с оформлением лизингового кредита - словом, бумажной волокиты больше, а машина не ваша, пока не расплатитесь с долгом. То ли дело кредит коммерческого банка, с ним все просто и ясно: плати, пользуйся и оформляй «железного коня» на собственное имя.
«Если говорить об автолизинге, то машина остается в собственности компании до погашения долга, - сказал нам заместитель председателя Совета правления страховой компании Standard İnsurance Мустафа Аббасбейли. - Как правило, срок такого кредита от года до пяти лет, потому что при долгосрочном лизинге машина может просто прийти в негодность». По мнению М.Аббасбейли, лизинг - в данном случае лизинг автомобиля - имеет свои плюсы и минусы: «Среди плюсов можно выделить такие нюансы, как небольшие размеры первоначального взноса, всего 15-20% аванса по лизинговой сделке. В то время как коммерческие банки завысили сумму первоначального взноса до 40-50%. Этому способствовали рекомендации Национального банка, потому что раньше аванс не превышал 10-15%, в зависимости от банка, - ограничений по этому пункту не было». Разницы в процентных ставках при лизинговых сделках и обычном банковском кредите на автомобиль М.Аббасбейли не видит. По мнению Р.Атакишиева, проценты лизинговых компаний, конечно, выше, но незначительно.
При этом сами любители автокредитов обеспокоены тем, что не смогут получить машину на свое имя. В этом пункте возникает немало проблем, связанных с правом собственности и сложностью оформить доверенность на автомобиль. «Доверенность получить можно, - успокоил М.Аббасбейли, - но только на месяц. Через месяц лизингополучателю придется снова обивать пороги лизингодателя и продолжить бумажную волокиту. С частными банками в этом плане легче, потому что срок действия доверенности больше». Среди проблем, с которыми сталкиваются лизингополучатели, называются трудности при получении государственных регистрационных номеров и то, что Кодекс административных нарушений более лоялен к физическим лицам. А лицам юридическим, коими являются владельцы лизинговых машин, приходится платить более высокие штрафы.
Как видите, потребительский лизинг, как, впрочем, и вся сфера лизинга в нашей стране, слабо востребована. Рынок не развит - таков общий вердикт специалистов. Потребительские лизинговые сделки, как правило, охватывают покупку жилой недвижимости и автомобилей, но и здесь услуги лизингодателей не возымели широкого спроса. Экономисты уверены, что поднять эту сферу можно, но для этого нужны коренные реформы в законодательстве, более конкурентная рыночная среда и менее жесткий налоговый прессинг.
К примеру, доктор юридических наук, профессор, эксперт по безопасности Кямиль Салимов предлагает устранить деструктивное влияние сложившейся правовой и налоговой среды: «Налоговая система, таможенная и валютная политика государства должны стимулировать полноценные инвестиции в эту сферу, - сказал он в эксклюзивном интервью газете «Каспiй». - С этой точки зрения, государство должно оказывать более широкую поддержку лизинговым компаниям и предприятиям-лизингополучателям, не обделяя при этом вниманием самих производителей оборудования. Делается это в виде госгарантий, финансирования инвестиционных проектов и пр. Лизинговую сферу важно поднимать для развития ненефтяного сектора, ведь экономическое развитие любой страны (и наша - не исключение) тесно связано с развитием именно лизинговой сферы.
Лизинговые сделки - это мощный и широко распространенный способ инвестирования, без которого немыслима современная рыночная экономика».
Оставив в стороне проблемы этой сферы, говорить о развитии ненефтяного сектора - все равно что сотрясать воздух, уверен профессор: «Многие наши предприятия не имеют возможности приобретать оборудование на собственные средства, потому что нет у них в распоряжении ликвидного залога, чтобы получать заемы. Вот почему лизинг, или аренда (кому как больше нравится), остается единственным источником финансирования нашего реального сектора. Одно из главных достоинств лизинга в том, что первоначальные условия такого договора выгоднее обычного кредита, к тому же лизинг - более доступная форма финансирования для мелких и средних предприятий, которые не являются «первоклассными» заемщиками и не имеют «приличной» кредитной истории».
Однако при всех видимых и бесспорных преимуществах, которые дала бы нам эта сфера, развитие лизинга и объемы лизинговых сделок в нашей стране оставляют желать лучшего…
В Ассоциации лизинговых компаний жалуются на две основные проблемы: НДС и механизм ускоренной амортизации - то есть средства, которые приобретаются для передачи в лизинг, облагаются у нас налогом на добавленную стоимость, причем НДС выплачивается дважды. И все это на фоне отсутствия государственного регулирования. Чрезмерно высокие таможенные пошлины не дают этой сфере сдвинуться с мертвой точки. Почему это происходит, непонятно…
Тем временем доподлинно известно, что именно лизинговые компании являются важной и неотъемлемой частью стабилизации экономики. Об этом говорят исследования. А сами исследователи приводят интересную статистику. Так, на пятидесяти крупнейших лизинговых рынках мира каждый год заключаются новые договоры на $0,5 трлн. В Азербайджане объем лизинговых операций составил лишь $200 млн. Лизинг широко используется при сбыте продукции как на внутренних, так и на внешних рынках. Он играет важную роль в мировой экономике, поскольку на его долю приходится значительная часть новых инвестиций. Особенно сильное влияние лизинг оказывает на развитие бизнеса малых и средних предприятий, для которых он часто остается единственным источником финансирования.
Но вернемся к идее автомобильного лизинга, которая недавно взбудоражила нашу общественность и успела наскучить своей несостоятельностью. Во всяком случае, так считают специалисты.
Зри в корень, говорил Козьма Прутков. В этой похвальной попытке мы закончим размышления словами специалиста: «В нашей стране лизинговая компания является хозрасчетной организацией, которая призвана зарабатывать деньги, а не проводить политику государства».
И этим все сказано.
Тамила ХАЛИЛОВА