• пятница, 29 Марта, 15:22
  • Baku Баку 14°C

На чаше весов

05 сентября 2019 | 09:02
На чаше весов

ТОЧКА ЗРЕНИЯ
Под занавес прошлого месяца Милли Меджлис принял в первом чтении проект изменений в закон «О небанковских кредитных организациях», разработанный Палатой надзора финансовых рынков.
Проект поправок, предусматривающий жесткий контроль небанковских кредитных организаций (НБКО) и усиление требований к этим организациям, может нанести серьезный удар по этой сфере, уверен банковский эксперт Акрам Гасанов, подчеркивая несоответствие такого подхода целям и задачам Дорожной карты развития рынка финансовых услуг, подписанной Президентом Азербайджана Ильхамом Алиевым. Своими размышлениями по этому поводу Акрам Гасанов поделился с читателями газеты «Каспiй».
С его слов, 27 июня национальное собрание страны приняло проект изменений в закон «О небанковских кредитных организациях» в первом чтении. Второе и третье чтение ожидаются в ходе предстоящей осенней сессии Милли Меджлиса. «В заявлении самой Палаты надзора отмечается, что документ подготовлен на основе обширного международного опыта таких стран, как Республика Косово, Таджикистан, Турция, государств Латинской Америки, Азии и Африки, - говорит А.Гасанов. - Не сочтите за шутку, поскольку это официальная информация».
Что касается сути изменений, проект закона предусматривает фактическое приравнивание банков и небанковских кредитных организаций с точки зрения регулирования и надзора. Проще говоря, требования Палаты надзора к НБКО по жесткости не отличаются от правил, обязательных для банков.
Зачем стираются грани?
Для понимания сути проблемы, эксперт обращает внимание на различие между банками и небанковскими кредитными организациями. «Ведь в чем отличие банков от небанковских организаций в Азербайджане? Хочу особо сделать на этом акцент, поскольку в разных странах это по-разному. У нас различие между банками и НБКО очень строгое, и если первые помимо выдачи кредитов могут вести расчетно-кассовые операции, открывать и вести счета, осуществлять денежные переводы, кассовые операции и пр., небанковские кредитные организации лишены такой возможности. Коренные различия заключаются в том, что банки, в отличие от НБКО, могут привлекать вклады населения и юридических лиц.
В свою очередь небанковские организации лишены такой возможности, НБКО могут выдавать только кредиты, не имея права привлекать вклады, вести расчетно-кассовые операции и т.д.», - со слов А.Гасанова, даже выдавая кредиты, НБКО, согласно местному законодательству, не могут осуществлять эту деятельность напрямую и в наличной форме.
Средства, предназначенные для кредитования, перечисляются в банк, и уже там клиент получает деньги. «В стране существует только одна НБКО «Аграркредит», которая занимается вплоть до возврата проблемных кредитов Международного банка Азербайджана. Эта организация ведет обширную деятельность в самых различных направлениях, однако данное обстоятельство не укладывается в рамки действующего законодательства. Но перейдем к сути вопроса, поскольку круг деятельности НБКО очень узкий, требования к ним не такие строгие. Ведь для чего существуют требования к кредитным финансовым организациям, НБКО, как и банки, являются кредитными организациями? В подходах к этому вопросу обычно исходят из того, что те и другие оперируют не своими, а привлеченными средствами. Однако в случае с НБКО привлеченные деньги - это средства, взятые в кредит, а не счета и не вклады. НБКО заключают договор кредита и на этой основе ведут свою деятельность. Естественно, кредиты они берут не у физических лиц, но в тех же банках, финансовых организациях, которые могут самостоятельно учесть свои риски», - продолжил эксперт.
С его слов, НБКО не занимаются кассовыми операциями, перечислениями денег, и по этой причине требования к ним намного мягче, что само по себе логично и естественно. Однако, согласно упомянутому выше проекту изменений в закон «О небанковских кредитных организациях», к НБКО применяются почти такие же требования, как и к банкам.
«Проект закона вводит требования по капиталу, качественной и количественной характеристике учредителей, размеру их паев, и если пай выше определенного процента, требуется разрешение палаты. Вводятся дополнительные пруденциальные требования (предусматривают различные финансовые и организационные меры, реализация которых приводит к снижению рисков. - Ред.), например, коэффициент левериджа, дающий представление о соотношении привлеченных и выделенных денег. Обычно этот коэффициент применяется к банкам, поскольку они привлекают вклады.
В довесок к этому Палата надзора вводит дополнительные возможности санкций и принудительных мер в отношении НБКО, а также целый ряд различных очень жестких мероприятий для усиленного контроля, не отличающихся от банковских», - пояснил А.Гасанов.
Скажем, при ликвидации НБКО процесс переходит под контроль Палаты надзора финансовых рынков по примеру ликвидации банков. И хотя само по себе усиление требований к НБКО, контроль над этим сегментом рынка не представляют ничего плохого, важно понимать суть происходящего, для чего это делается и зачем это нужно. Ведь если к НБКО выдвигаются такие же требования, как к банкам, тогда в чем отличие банков и небанковских кредитных организаций? И зачем в таком случае нужно это отличие? Наконец, возникает вопрос - предполагают ли столь жесткие требования дополнительные полномочия, расширяется ли круг деятельности небанковских кредитных организаций?
По свидетельству эксперта, представленный Палатой надзора проект закона не подразумевает расширения прав, ограничившись беспрецедентным ужесточением требования и контроля. При этом все недостатки, имеющие место в действующем законе, остаются.
Цели и средства
«Отсюда вывод - документ преследует одну цель - усилить полномочия палаты в отношении НБКО, оставить эту сферу без кислорода, - считает А.Гасанов. - Лично у меня такой подход не вызывает удивления. Палата выбрала легкий путь жесткого прессинга. Между тем отечественная сфера НБКО нуждается в развитии, а законодательство - в усовершенствовании.
Скажем, еще в конце 2016 года глава государства утвердил Стратегическую дорожную карту развития рынка финансовых услуг. Особый акцент в пункте 4.2 этого документа сделан на том, что до 2025 года в стране будут созданы новые финансовые институты, не являющиеся банками, предоставляющие более высокий уровень услуг. Где же они? В проекте закона Палаты надзора этого нет, структура руководствуется целью усилить контроль и только. Отсюда видно, что законопроект противоречит дорожной карте по реализации основных направлений развития финансового рынка. Усиливая контроль, документ оставляет в стороне уровень и качество услуг».
Между тем закон «О небанковских кредитных организациях» на самом деле нуждается в совершенствовании. В действующем законодательстве чрезмерно ограничен круг деятельности НБКО, о крайне сложной ситуации в этой сфере говорит то обстоятельство, что НБКО даже не могут сдать в аренду свое помещение.
«Ни в одном другом законе такого нет, даже в отношении банков. Скажем, в законе «О банках» перечислены виды деятельности, недоступные для банков - страховая, производственная и пр. Что же касается законодательства в сфере НБКО, оно перечисляет лишь несколько видов доступной деятельности - выдачу кредитов, лизинг, факторинг - все! Это противоречит основам права, поскольку есть виды деятельности, которыми могут заниматься все - сдача в аренду, оказание консалтинговых услуг… Получается, что НБКО и это запрещено. Что интересно, проект закона не устраняет такие моменты, а ведь это необходимо для нормальной работы НБКО. Но главный недостаток действующего закона - это дефектная классификация НБКО», - отметил эксперт.
В существующем законодательстве небанковские финансовые организации делятся на два вида - те, что могут принимать залоговые вклады и лишенные такой возможности. Естественно, к небанковским организациям, имеющим право принимать такие вклады, в законе предусмотрены более строгие требования, но на самом деле эта разница не имеет никакого практического значения, поскольку само понятие «залоговый вклад» лишено смысла. На это обстоятельство А.Гасанов указывал в своей книге «Банковское право Азербайджана», изданной в 2011 году в Москве. Таким образом, уже восемь лет вся страна, финансовые круги осведомлены о нелепой ситуации, однако вместо того, чтобы внести хоть какие-то изменения, все оставили как есть.
Залоговый вклад
К вопросу о том, что такое залоговый вклад? Начнем с законодательства. В законе сказано, что якобы есть НБКО, выдающие кредиты обеспеченные вкладами, которые следует держать в банках. Пользоваться этими вкладами небанковские организации не могут, а процент по вкладу получает клиент. Возникает вопрос - что это дает небанковской организации? На самом деле залоговый вклад представляет собой обычный денежный залог, который может брать любое лицо. «Но кто захочет взять кредит и внести денежный залог - зачем это? - вопрошает собеседник. - Однако суть не в этом. Главное в том, что когда обычно клиент берет деньги в банке, имея там денежный залог, вклад, банк может пользоваться этими деньгами. И это естественно, поскольку зачем банку держать эти деньги в качестве залога, не имея возможности их использовать? Как уже говорилось, небанковские организации не могут это сделать, причем вынуждены держать деньги не у себя, а в банке. Такая ситуация не таит рисков для клиента, но и выгоды НБКО не приносит. Однако при этом к небанковским организациям, наделенным таким эфемерным правом, зачем-то применяются строгие требования».
Коэффициент левериджа и прочие страсти
На практике местные НБКО прекрасно понимают ущербность такого подхода и отсутствие собственной выгоды, а потому не стремятся иметь право привлечения залоговых вкладов. По мнению специалиста, законодательство нуждается в коррективах. «Следует внести в закон изменения, расширяющие возможности НБКО в соответствии с цивильной практикой, - подчеркнул А.Гасанов. - Местные небанковские организации даже собственные кассовые операции обязаны проводить через банки, а это уже дискриминация. Небанковские организации находятся в полной зависимости от банков, за исключением «Аграркредит», деятельность которого сложно обозначить рамками законодательства».
По мнению эксперта, закон «О небанковских кредитных организациях» следует корректировать в ином, более адекватном направлении. «По моим данным, на текущий момент отечественные НБКО оказывают резкое противодействие позиции Палаты надзора финансовых рынков и выступили перед парламентом со своим проектом изменений в законодательство. В результате обозначилась борьба двух позиций, где НБКО выступают за то, чтобы изменить классификацию небанковских кредитных организаций следующим образом: выделить обычные НБКО, имеющие возможность только выдавать кредиты - к ним требования должны быть мягкие.
Другой вид НБКО, согласно проекту закона, представленному небанковскими организациями, должен иметь право вести расчетно-кассовые и валютно-обменные операции, открывать счета. К таким небанковским организациям можно применять более жесткие требования, но не по типу коэффициента финансового левериджа (показатель соотношения заемного и собственного капитала организации, определяющий зависимость компании от заемных средств. - Ред.), поскольку НБКО не принимают вклады».
От исхода борьбы зависит многое
Если к НБКО применить жесткие меры контроля, обозначенные в законопроекте Палаты надзора, они просто исчезнут - в этом суть проблемы. Такой результат не соответствует целям стратегической дорожной карты о развитии рынка финансовых услуг, подписанной главой государства и призванной развивать эту сферу, возводя ее на новый уровень. Эксперт уверен, что с этой точки зрения законодательные изменения должны быть нацелены на развитие этой сферы, НБКО следует предоставить дополнительные полномочия и снять ненужные ограничения.
«И это обещает хорошие перспективы, принимая во внимание то, что НБКО в своей деятельности гибче банков. Кстати, у нас есть небанковские кредитные организации, которые намного лучше банков и по объему выполняемой работы, и по качеству услуг», - говорит эксперт.
Законодательное собрание страны рассматривает сразу два конкурирующих проекта изменений в закон о небанковских кредитных организациях - проект Палаты надзора финансовых рынков и документ, представленный на рассмотрение парламента самими НБКО. От исхода этой борьбы зависит будущие этого сегмента финансового рынка.
«Считаю, что этот бизнес необходимо развивать как во всем цивилизованном мире, а не душить его», - резюмирует А.Гасанов.
Тамара ХАЙРУЛИНА
Проект осуществляется при содействии Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики
banner

Советуем почитать