Нужны ли гарантии?

ФИНАНСЫ
Растущий экономический потенциал нашей страны и достигнутая финансовая стабильность ставят под вопрос целесообразность дальнейшего применения кризисных мер, в том числе действия закона о полном страховании вкладов, продленного в начале текущего финансового цикла сроком еще на год.
О том, что в настоящее время действующая система страхования вкладов населения Азербайджана нуждается в пересмотре и изменении, высказался на прошедшей пресс-конференции, посвященной итогам первой четверти текущего года, председатель правления банка ВТБ (Азербайджан) Евгений Кирин.
К стабилизации рынка процентных ставок
По словам Е.Кирина, действующая система страхования определяет максимальный уровень ставок, по которым застраховываются размещенные в банках средства физических и юридических лиц. Упомянутая мера, по его мнению, продемонстрировала свою эффективность в период кризиса прошлых лет и была абсолютно оправдана.
Однако в настоящее время в условиях макроэкономической стабильности, стабильного курса национальной валюты и роста прочих ключевых макроэкономических показателей в Азербайджане, подтвержденных на уровне международных рейтинговых агентств, настало время перейти к классической схеме страхования вкладов, когда определяется максимальная сумма страхования.
Такая мера, уверен он, имеет целый ряд преимуществ, в том числе потому, что население будет более ответственно подходить к выбору банка, планируя размещать депозиты. «Система страхования вкладов, существующая на сегодняшний день, больше подходит для кризисной ситуации, наблюдаемой в 2015-2016 гг. На сегодняшний день она не полностью отвечает требованиям рынка и нуждается в совершенствовании», - сообщил глава правления финансовой структуры, отметив, что формирование максимальной планки по процентным ставкам было очень эффективным в прошлые годы.
Однако сегодня желательно начать устанавливать максимальную сумму страхуемого вклада, поскольку это позволит еще больше усилить конкуренцию в финансовом секторе, что также позволит стабилизировать рынок процентных ставок, максимальный уровень которых в национальной валюте составляет 15%, тогда как средние ставки в банках несколько ниже. А потому было бы неплохо вернуться к старой системе с определением максимального размера депозитов, что позволит в скором времени нормализовать ситуацию.
Здесь важно напомнить, что решение о полном страховании вкладов вступило в силу 4 марта 2016 года, и в марте этого года завершился срок его действия, а в феврале текущего года закон продлили еще на год, так что инструмент, гарантирующий сохранность средств населения в кредитно-финансовых организациях страны, продолжил свое действие до марта следующего года.
Согласно закону «О полном страховании вкладов», в течение трех лет депозиты населения, годовая процентная ставка по которым не превышает максимального уровня, установленного Попечительским советом ADIF, будут застрахованы, независимо от суммы вклада. Под закон о полном страховании вкладов подпадают средства, размещенные в банках под 3% (для вкладов в иностранной валюте) и 15 % (для вкладов в манатах).
Мнение эксперта
Обращаясь к необходимости пересмотра механизмов и перехода к классической схеме страхования вкладов с максимальной суммой страхования, на память приходит широкий резонанс в обществе и экспертных кругах, вызванный истечением сроков этого документа. Экономисты и специалисты банковской сферы ожидали обязательной пролонгации закона, принимая во внимание его особую роль в стабилизации ситуации на кредитно-финансовом рынке страны. И вот надежды на продление закона о полной компенсации банковских вкладов населения сбылись, но сегодня возникают вопросы к его целесообразности.
Полное страхование вкладов справедливо воспринимается в качестве важнейшего аргумента в пользу социально направленной политики высшего руководства страны, о чем не преминул напомнить в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» глава пресс-службы Азербайджанского фонда страхования вкладов (ADIF) Фуад Гусейналиев.
По его мнению, финансовая стабильность и устойчивость национальной валюты привели к позитивным подвижкам в кредитно-финансовой сфере, отечественные коммерческие банки в минувшем году и первом квартале текущего года смогли увеличить кредитование, причем преимущественно благодаря кредитованию бизнеса. Также выросли активы финансовых структур. При этом основная задача, стоящая сегодня перед банковской системой, заключается в сохранении достигнутой тенденции и обеспечении дальнейшего роста, поскольку в стране имеются для этого все необходимые возможности.
К вопросу о том, настало ли время отказаться от полного страхования в пользу его классических механизмов, и рассматривается ли такая возможность, собеседник отметил, что применение лимитов и внесение изменений в законодательство не относится к компетенции структуры. «Фонд страхования не занимается этим вопросом и не может информировать о возможных процессах. Однако в указе Президента Азербайджана Ильхама Алиева относительно продления действия закона «О полном страховании вкладов» предусмотрены поправки в этот документ. В частности, отмечается, что должны быть подготовлены предложения по изменению в законодательство. В свою очередь, наша организация не обладает законодательной инициативой и не вправе комментировать, в какой форме могут быть приняты упомянутые правки», - сообщил Ф.Гусейналиев.
Собеседник отметил, что логика заявлений главы правления банка ВТБ (Азербайджан) Е.Кирина также не в компетенции Фонда страхования, однако нельзя обойти вниманием тот факт, что сама по себе система страхования вкладов является инструментом, направленным на повышение инвестиционной привлекательности банковского сектора и интереса вкладчиков к банковской форме сбережения собственных денежных средств. Она гарантирует возврат вкладов, позволяет избежать их внезапного и массового изъятия в случае банкротства банка, повышает доверие вкладчиков к коммерческим банкам.
«Закон о полной компенсации вкладов населения, продленный в феврале текущего года, следует рассматривать в ключе заботы государства о гражданах и продолжения социально направленной политики высшего руководства страны, - заявил собеседник. - Внедрение этого механизма, безусловно, позволило стабилизировать уровень вкладов в кредитно-финансовых организациях страны благодаря оперативному возмещению средств вкладчикам обанкротившихся банков и растущему доверию к отечественным финансовым организациям».
Результат последовательной работы
Шутка ли - в масштабах страны закрылось 12 банков, а застрахованные вкладчики получили назад все свои сбережения. И это не случайное стечение обстоятельств, а результат последовательной работы высшего руководства страны. Как иначе мог Фонд страхования вкладов выплатить эквивалент сотен миллионов долларов, оставшихся в «лопнувших» банках? С этой точки зрения надо признать обоснованность заявлений представителя этой структуры, отмечающего высокую оперативность подведомственной структуры при выплате компенсаций.
«Ситуация по вкладам в отечественных банках серьезно улучшилась, о чем свидетельствует сокращение ставок по кредитам и вкладам, а также снижение уровня долларизации банковских депозитов на фоне растущей ликвидности финансовых структур. Финансовая ситуация улучшается и банковский сектор уже не стремится прибегать к рискованным мерам и повышению ставок», - сообщил Ф.Гусейналиев, отметив эффективную работу структуры по выплате вкладов населения.
По состоянию на 1 января текущего года вкладчикам Parabank, Zaminbank, Dekabank, Kredobank, Кавказского банка развития, Atrabank, Bank of Azerbaijan, Gandjabank, Texnikabank, United Credit Bank, Royal Bank, DemirBank и Bank Standard выплачены компенсации на уровне 824,3 млн манатов, говорится в сообщении фонда.
«Юридические лица по закону о полном страховании вкладов не страхуются, их средства выплачиваются в соответствии с очередностью, прописанный в законе «О банках», - продолжил собеседник. - Деньги незастрахованных вкладчиков обанкротившихся банков выплачиваются по принципу очередности, для этого Фонд страхования проводит всю зависящую от него работу по возврату кредитов находящихся в процессе ликвидации банков, а также реализации имущества финансовых структур, ставших банкротами на волне кризисных явлений прошлых лет». Собеседник отметил, что на данный момент идет процесс выплат по незастрахованным вкладам в ряде финансовых структур, таких как Royal Bank, «Гянджа банк», Qafqaz İnkişaf Banki, Deka-Bank.
«На выплаты средств незастрахованных вкладчиков периодически выделяются транши, деньги возвращаются за счет возврата кредитов и продажи имущества этих банков, - пояснил представитель Фонда страхования. - Что касается остальных банков, выплаты незастрахованных вкладов проводятся по принципу очередности, поскольку в первую очередь подлежат возврату средства Фонда страхования вкладов, которые были потрачены на компенсацию средств застрахованным вкладчикам. В остальных банках очередь незастрахованных вкладчиков еще не дошла, поскольку там возвращаются средства фонда».
Собеседник сказал, что представляемая им структура периодически информирует о реализации имущества всех банков, однако это непростой процесс и он не может завершиться так быстро, как это хотелось бы вкладчикам. «Имущество всех банков реализуется прозрачно, через аукционы. Каждый может прийти, принять участие. Процесс реализации имущества идет активно, работа в этом направлении ведется оперативно с тем, чтобы средства незастрахованных вкладчиков были компенсированы по возможности быстро», - резюмировал Ф.Гусейналиев.
Действительно, эта процедура в нашей стране по сжатости сроков выплат средств застрахованных вкладчиков превзошла передовую практику ведущих зарубежных государств, а ответственная структура не собирается останавливаться на достигнутых результатах, заявляя о намерении в будущем еще больше облегчить упомянутую процедуру в банках, где произошел страховой случай. Для сравнения: в Европе сроки перечисления средств стартуют через три недели после объявления страхового случая, даже имеются страны, где этот процесс начинается через 90 дней. В Азербайджане же с самого начала деятельности в этом направлении наладили осуществление выплат буквально через неделю после страхового случая.
В экспертных кругах уверены, что именно закон о полной компенсации банковских вкладов населения стал важнейшим аргументом в деле повышения доверия населения к местным кредитно-финансовым структурам, а потому продление этой практики еще на год помогло стабилизировать ситуацию с вкладами в отечественных финансовых структурах, содействуя повышению ликвидности банков. В частности отмечается, что принимая во внимание все еще хрупкую ситуацию в банковском секторе, для перехода к классическому механизму страхования вкладов следует ускорить процесс оздоровления банковской сферы с тем, чтобы оставшиеся в стране финансовые организации имели возможность развивать реальный сектор народного хозяйства.
Возвращаясь к вопросу пролонгации закона «О полном страховании вкладов», а главное - будущего системы страхования вкладов, указывается необходимость менять подход к самому страхованию, принимая во внимание экономическую целесообразность страхования только вкладов в национальной валюте на уровне ежегодных процентов в допустимых и адекватных объемах.
Тамара ХАЙРУЛИНА
Проект осуществляется при содействии Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики