Кредит или автолизинг

Столь любимые многими кредиты, готовы сыграть с нами злую шутку. Согласитесь, что мало кто из нас задумывается о дефолте и банковской ликвидности, отправляясь за долгожданным ноутбуком или новеньким автомобилем. Платить наличными в нашей стране как-то стало не принято: зарплаты не те. Однако грабительские проценты банков для нашего человека не помеха. О том, чем и как мы будем платить по счетам, никто всерьез не заморачивается.
Тем временем, доля неплатежей по потребительским кредитам достигла рекордной отметки - до 6% общего кредитного портфеля. При этом процент проблемных долгов по отдельным коммерческим банкам в ряде случаев близится к 15%. «Неплатежи заморозили и вывели из обращения до 800 миллионов манатов, - сказал в эксклюзивном интервью газете «Каспiй» эксперт-экономист Октай Ахвердиев. - Есть неписаный закон: если невозвратные долги превышают 5% общего портфеля, ситуация близится к кризисной. При 10% невозвратного портфеля банковская система может рухнуть».
Центральный банк очнулся нежданно-негаданно и принялся истово тормошить финансовую братию. Оказалось, что пузырь потребительского кредитования, раздуваемый коммерческими банками, дошел до кондиции и готовится лопнуть. Объемы кредитов населению составили ни много ни мало, а 40% общего кредитного портфеля, сообщил в беседе с нами председатель Центра экономического прогнозирования Вугар Байрамов, ссылаясь при этом на главный банк страны. Выяснилось, что граждане задолжали банкам 6 миллиардов манатов по потребительским кредитам. Но эта сумма почему-то не учитывает 1,5 миллиарда манатов микрокредитов. Словом, сложив все долги - большие и малые, мы наскребли весомую сумму. Задолженность населения банкам на сегодняшний день составила 7,5 миллиардов из 15 миллиардов 153 миллиона манатов общего кредитного портфеля, а это ровно половина. Неофициальные источники оперируют более внушительной статистикой - от 65% кредитного портфеля.
Вопреки всем законам логики, государственным программам (которых нет, но обещают, что будут) и финансовым механизмам решения проблемы, Нацбанк ограничился рекомендациями, то есть призвал банки не выдавать кредиты направо и налево и следить за рисками. Теперь получить ссуду без справки с места работы и подробного выяснения материальных возможностей клиенту будет сложно и практически невозможно. Но и это не все. Особенно жестко кредитная инициатива прошлась по автолюбителям - желающим получить кредит на новенькое авто теперь прямая дорога в лизинговую компанию. К слову сказать, эта рекомендация Центробанка обрадовала пешеходов и армию «зеленых». Меньше народа на дорогах, больше кислорода - справедливо решили экологи.
Финансисты видят проблему иначе. Аппетиты коммерческих банков и продавцов, стремящихся быстро заработать на автокредитах, возымели обратный эффект. «Только подумайте, сегодня в частных банках собралось до 3 тысяч залоговых машин, - сказал О.Ахвердиев. - Что делать с таким изобилием проблемных долгов, банкиры не знают, вот и решили прибегнуть к лизингу».
Сфера лизинга в Азербайджане относительно молодая и почему-то ничем и никем не контролируемая. Во всяком случае, НБ деятельность лизинговых компаний не регулирует. Но не в этом суть. С учетом рекомендаций главного банка страны, аграрный лизинг в скором времени перестанет быть основным видом такого рода финансовых услуг. И если агролизинг питался сугубо бюджетными средствами, с появлением автолизинга банки и лизинговые компании должны, наконец, рассмотреть формат сотрудничества.
Как и следовало ожидать, проценты по автолизингу будут коммерческие. К слову сказать, сфера лизинга, зарекомендовавшая себя во всех развитых странах мира, в нашей стране субсидировалась преимущественно государством. Низкая ликвидность и небольшой уставный капитал коммерческих банков не отвечал масштабным финансовым запросам аграрного сектора, другое дело - автолизинг. Словом, инициативу с автолизингом можно назвать удачной.
По мнению экономиста В.Байрамова, такой подход к кредитованию поможет минимизировать риски частных банков. О том, что планирует главный банк страны помимо совокупности указанных рекомендаций - неизвестно.
Казалось бы, что проще, чем снизить процентные ставки коммерческих банков по потребительским кредитам? Но как это сделать? Как считает доктор экономических наук, профессор Захид Мамедов, проблему можно решить, привлекая на рынок крупные иностранные банки. Благо, недостатка в иностранном капитале наш финансовый сектор не чувствует.
На сегодняшний день наши банки оперируют полутора миллиардами долларов иностранных кредитов, подсчитал О.Ахвердиев. Причем, процентные ставки на иностранные кредиты для местных коммерческих банков не превышают 8%. Официальные процентные ставки НБ для частных банков и того меньше - до 7,5%, указал эксперт. На этом фоне рентабельность потребительского кредитования зашкаливает, подсаживая частные финансовые организации на иглу легкого и быстрого дохода.
Схема подпитки кредитного пузыря прослеживается ясно - доходность потребительских кредитов в условиях абстрактной финансовой политики ставит во главу угла аппетиты коммерческих игроков рынка. Низкая ликвидность и небольшой уставный капитал банков на фоне доступного и легкого дохода от высоких процентных ставок краткосрочного потребительского кредитования оставляет в стороне реальный сектор экономики. Банкам долгосрочные кредиты не выгодны, а производителей не устраивают условия кредитного финансирования. Этот замкнутый круг превращается в сферу общего обмана зрения, или кредитный пузырь.
Тамила ХАЛИЛОВА