Страхование поможет оплатить кредит

Когда мы берем кредит в банке, порой приходится слышать о страховании жизни и здоровья. В случае форс-мажора – смерти или потери здоровья – деньги банку вернет страховая компания.

Такая опция весьма полезна не только для заемщиков, но и для кредитно-финансовых структур. Заплатив небольшую, по меркам кредита, сумму, клиент банка получает гарантию, что после его кончины или же инвалидности долги не лягут тяжким бременем на членов семьи. Банки тоже в накладе не останутся. Страхование жизни и здоровья заемщиков – это гарантия от токсичных долгов. Риски финансовых структур тоже берет на себя страхования компания.

Финансовая культура

Страхование жизни – это в первую очередь финансовая культура. Оно дает уверенность в завтрашнем дне обеим сторонам кредитного договора. Если с заемщиками все более или менее понятно, то в случае с банками, думается, не лишне привести наглядные цифры. Например, на начало апреля наши финансовые структуры увеличили свои кредитные портфели на 6,1%, или 1,46 млрд манатов – до 25,44 млрд AZN. Одновременно по сравнению с началом года на 7,5% возросли и объемы проблемных долгов. Например, под занавес марта удельный вес «нехороших» займов в общем кредитном портфеле местных финансовых структур составил 1,9%. При этом доля потребительских кредитов в совокупном кредитном портфеле составила 7 млрд. манатов. Кстати, часть этих средств не погашена по не зависящим от должников обстоятельствам.

Цифры говорят сами за себя: страхование в такой ситуации выходит на передний план. Получив гарантии, банки перестанут опасаться форс-мажора. А это означает, что проценты по кредитам тоже снизятся. Ведь если верить специалистам, именно риски приводят к высокой стоимости заемных средств. Повышая проценты по кредитам, отечественные финансисты пытаются компенсировать возможные потери. И потому логично полагать, что новые подходы к страхованию помогут снизить процентные ставки по банковским займам. Наконец, они поддержат стабильность самой банковской системы, нивелируя токсичные долги.

Перемены к лучшему

Руководствуясь этой целью, Центробанк недавно внес изменения в правила страхования жизни и кредитных рисков заемщиков. Решением правления главного банка пересмотрены «Правила страхования жизни заемщика в случае смерти и потери трудоспособности», а также «Правила управления кредитными рисками в банках». Кстати, на этом сказались и последовавшие в начале недели обсуждения с Международным валютным фондом. В ходе этих встреч выяснилось, что основные риски таят в себе необеспеченные и реструктурированные, или пересмотренные кредиты. Набирающее обороты потребительское кредитование тоже нежелательно. Поэтому прямо сейчас денежные власти принимают нормативные меры. Особое внимание уделяется усилению банковского надзора.

По мнению доцента кафедры финансов и аудита UNEC Зохраба Ибрагимова, новый подход к страхованию жизни и здоровья банковских заемщиков – прогрессивный и весьма оправданный шаг.

– Это, безусловно, нужная и полезная инициатива, – говорит специалист, – поскольку, во-первых, все это поможет значительно снизить кредитные риски. А во-вторых, новшества означают более системный подход к страхованию. Страхование жизни и здоровья защищает от долгов и проблем. Если с гражданином что-то случится, страховка покроет остаток или же часть долга и его близким не придется выплачивать деньги банку – этим займется страховая компания. Поэтому теперь при оформлении кредита банк предлагает заемщику заключить договор страхования жизни и недееспособности. А важный положительный нюанс заключается в социальной направленности такого шага.

Есть еще один важный момент: страховка сокращает риски и тем самым удешевляет заемные средства. Проще говоря, таким образом удастся еще и оптимизировать стоимость кредитных денег. Конечно же, страхование жизни и здоровья заемщиков работало в нашей стране и до нашумевших поправок главного банка. Как правило, банки предлагают эту опцию при долгосрочном кредитовании жилья, поскольку на кону большие деньги. И если клиент не может платить по своему ипотечному долгу, это делает страховщик. Причем по закону банк может потребовать, чтобы заемщик застраховал имущество, которое является залогом по кредиту. В противном случае у финансовой структуры полное право отказать в заеме.

Обязаны предложить договор

К этому стоит добавить, что по нынешним правилам страхуются физические лица, являющиеся заемщиками по кредитным договорам. При этом субъектами страхования не считаются граждане младше 18 и старше 65 лет. Страховка также не распространяется на людей, состоящих на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, кожно-венерологическом диспансерах. Ею не будут охвачены и больные гепатитом C, онкологией, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом, а также носители ВИЧ.

В Центробанке отметили, что минимальная сумма страхования определяется в пределах кредита, а максимальная – не превышает 110%. По новым правилам при оформлении потребительских кредитов банки просто обязаны предложить клиентам заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности.