Российский центробанк приступил к тестированию цифрового рубля

Цифровой рубль в России начали проверять на реальных операциях уже с 15 августа, а по результатам массового тестирования могут ввести в оборот. В нашей стране пока еще наблюдают за опытом других государств и следят за трендами, ведь электронные деньги таят в себе немало рисков.

Эксперты полагают, что внедрение цифрового рубля приведет к тотальному контролю со стороны государства. Каждый условный рубль будет иметь свой код — аналог номера на банкноте. Если каждый рубль помечен, это означает, что не будет никаких проблем отследить абсолютно все денежные операции россиян – власти смогут узнать, откуда гражданин получил деньги, кому отправил, за что заплатил, что купил. С начала августа там уже действует закон о цифровом рубле – электронную валюту выпустят в добавление к двум уже имеющимся: наличной и безналичной. Другой интересный момент – к тестированию новой формы валюты допущены коммерческие банки.

Что такое цифровой рубль, опасен ли он для россиян и какую роль в этом проекте сыграют коммерческие банки? На эти и другие вопросы «Каспия» отвечает член генерального совета Общероссийской общественной организации «Деловая Россия», соучредитель и управляющий партнер группы компаний «ЭНСО» Алексей Головченко.

– Цифровые валюты центральных банков, как следует из названия, предполагают монополию регуляторов и делают ненужными коммерческие банки. Почему же их массово привлекают к тестированию новой вариации денег в России? 

– По сути дела, с переходом к электронной валюте коммерческие банки будут уже не нужны, потому что цифровой рубль сосредоточен исключительно в Центробанке. Регулятор будет создателем, оператором и хранителем пула электронных денег, а коммерческие банки понадобились ему только на первом этапе. Ведь там сосредоточена клиентская база, а регулятор, конечно же, заинтересован продать свой товар – цифровой рубль, как можно быстрее и в больших объемах. Видимо, коммерческие банки будут с этого что-то получать, хотя на самом деле комиссии по транзакциям в цифровом рубле пока нулевые, поэтому у банков могут быть какие-то иные мотивы.  

Наконец, в пилоте задействованы по большей части государственные банки, поскольку на них сегодня приходится 90% рынка. Но это пока они опора для внедрения новой формы денег… Ведь контрагенты центробанка – крупные юридические лица, а регулятор не взаимодействует с простыми гражданами. С ними работают как раз-таки банки, поэтому сейчас центробанку сложно без них обойтись, но по мере развития проекта банки в этой цифровой модели станут лишними.

– Говорят, тестируемый цифровой рубль всего лишь расчетная единица. Но отчего в нем утрачены основные функции денег – нельзя кредитовать, размещать депозиты и проводить межбанковские операции?

– Функции денег электронный рубль, конечно же, не потеряет, просто на первом этапе он вводится только как платежный инструмент для проведения транзакций. А при успешном стечении обстоятельств в будущем все остальные операции – кредиты и депозиты обязательно придут в цифровой рубль. Думаю, с этим не будет никаких проблем. И потом, на примере проекта внедрения цифрового рубля срабатывает известный синдром «лягушки в кипятке». Если лягушку сразу же опустить в нагретую воду, она выпрыгнет и останется в живых. А если воду нагревать очень-очень медленно, она почувствует угрозу для жизни только в последний момент, но сил для прыжка у нее уже не останется. Когда что-то плохое надвигается медленно, мы часто этого не замечаем… Людям говорят, не переживайте, никого заставлять не будут, а только протестируют. Но это стандартная психологическая игра. Сначала о чем-то потихоньку говорят, потом громче, а после ставят перед свершившимся фактом.

– А в чем заключается угроза электронной валюты для россиян? Их теперь частенько пугают началом цифрового концлагеря…

– Понимаете, люди живут в деньгах, а не бусами обмениваются. Деньги, циркулируя в организме, под названием экономика, эту самую экономику и жизнь развивают. По мне, самое опасное – это постепенный отказ от обычных бумажных денег. Если сейчас вы можете при любой ситуации снять свои кровные, при новых технологиях, которые придут в нашу жизнь с цифровым рублем, первой умрет наличка, и все денежные накопления будут храниться в одном регуляторе. А теперь представим, что вы стали вдруг неугодны российской власти или влиятельным государственным структурам.

Тогда ваши накопления просто заморозят и платить вы, по сути, совсем не сможете, ведь карточки и терминалы уходят в прошлое, а на смену им приходят биометрические платежи. Для них используют ваши уникальные биологические и физиологические характеристики: лицо, голос, рисунок отпечатка пальца или радужной оболочки глаза. Цифровой рубль – это абсолютно прозрачная вещь: каждая денежная единица имеет свою индивидуальную метку и центробанк отслеживает любую транзакцию. Каждый такой рубль можно определенным образом программировать. Это своего рода специфический товар. Вам передали индивидуальную вещь, которую ни с чем больше не спутать, и ее вы никуда не спрячете. Банковский пластик можно оформить на знакомого, а с цифрой такое уже не пройдет… Нельзя подменить плательщика.  

– Но ведь в этом есть и свои плюсы, особенно безопасность…

– Разумеется, никто кроме владельца электронного кошелька не сможет расплатиться его деньгами, если, конечно, не воспользуется его глазом или пальцем. Но это уже из области фантастики. Соответственно, мы потихоньку приходим к тому, что человек сам превращается в некое средство платежа. Но в этом, как уже говорилось, есть свои очевидные риски, которые заключаются в переходе к биометрии, крайне высоком уровне прозрачности и контроля, отказе от наличности. Например, если вам выдали цифровые деньги по госконтракту на покупку кирпичей, вы уже не сможете потратить их на цемент. Цифровой рубль можно запрограммировать под любые цели.

Кроме того, можно отследить весь путь, пройденный отдельно взятой денежной единицей – у кого она находится, на что была потрачена и пр. Модель настолько прозрачная, что, честно говоря, страшновато становится. Центробанк видит всю информацию о ваших деньгах и платежах, и может в любой момент их заморозить или запрограммировать на оплату каких-то отдельных товаров. Если предположить, что государство доброе и лояльное, все это можно принять, но ведь так не бывает, поэтому цифровая валюта обязательно станет питательной почвой для злоупотреблений и давления.