Кредитная чистка

ФИНАНСЫ
Решением Палаты надзора финансовых рынков на днях ликвидированы еще два кредитных союза. На этот раз в числе ушедших с рынка некоммерческих финансовых организаций данного профиля значатся Aqrointer и Aqroinvest.
Скажем сразу, упомянутая новость не представляла бы интереса, не будь она продолжением сложившейся за последние годы тенденции постепенного сокращения числа действующих в стране кредитных союзов.
За последние несколько лет количество кредитных союзов в Азербайджане сократилось почти вдвое. И если еще четыре года назад в стране действовало больше сотни таких финансовых образований, к началу текущего года их количество не превышало 54, а на этой неделе закрылись еще два игрока рынка, суть которого не совсем понятна рядовому гражданам.
Что такое кредитные союзы, чем они занимаются и как объяснить резкое сокращение числа представителей этого сегмента рынка?
Союз рушимый
За ответом на эти вопросы корреспондент газеты «Каспiй» обратилась к финансовому эксперту Акраму Гасанову. По свидетельству нашего собеседника, поскольку официальные источники в лице палаты не приводят аргументов в пользу ликвидации этих двух финансовых организаций, сказать что-либо конкретное по этому поводу сложно. Однако сама тенденция закрытия кредитных союзов, на взгляд специалиста, положительна, поскольку структура наконец взялась за решение многолетней проблемы, обусловленной самоуправством и беспрецедентной самодеятельностью представителей этой формы кредитной кооперации.
Во избежание недопонимания надо отметить, что сами по себе кредитные союзы являются неотъемлемой и необходимой частью рынка ссудосберегательных услуг. К тому же мировой опыт показывает, что эта форма вполне отвечает современным задачам инвестирования и развития малых и средних субъектов предпринимательства. Кредитный союз представляет собой добровольное самодеятельное и самоуправлямое на демократических началах объединение лиц для создания коллективного денежного фонда. Он аккумулируют денежные средства с целью последующего кредитования или страхования собственных членов.
По существу, это ранее существовавшая касса взаимопомощи, или «черная касса». Проще говоря, организация взаимной помощи, в которой все участники знают друг друга. Кредитные союзы специализируются на потребительном кредитовании собственных членов и только под определенный процент, а свободные деньги обычно размещаются на депозитных счетах в банках. Высшим органом управления союза является собрание членов кооператива.
Как видно из вышесказанного, такие финансовые образования могли бы оказать бесценную помощь в условиях усложнившегося банковского кредитования бизнеса. Однако мировая практика и местные реалии в данном конкретном случае сильно различаются.
«Лично я не знаю ни одного нормального местного кредитного союза, - отметил А.Гасанов. - Ведь что такое кредитный союз? Это небанковская кредитная организация, которая отличается от прочих НБКО тем, что кредитует только своих членов, т.е. владельцев и только. Кстати, такая специфика деятельности кредитных союзов нашла отражение в подписанном на прошлой неделе указе главы государства о компенсации гражданам девальвационных издержек по банковским кредитам. Указом охвачены все проблемные кредиты перед действующими на территории страны кредитными структурами - банками и небанковскими кредитными организациями (НБКО), кроме кредитных союзов. Почему? Да потому что заемщики в данном случае являются владельцами, учредителями и членами кредитного союза».
По данным собеседника, государство отказалось компенсировать деньги заемщикам кредитных союзов, поскольку не должно компенсировать деньги владельцам компаний. С этой точки зрения в указе Президента страны прослеживается четкая логика.
Для понимания сложившейся ситуации актуальна проблема организационно-правовой формы союзов, отметил А.Гасанов. «Почти все они создаются в форме обществ с ограниченной ответственностью, тогда как по факту являются потребительскими кооперативами. И это при том, что в мировой практике кредитные союзы являются кооперативами. В Азербайджане их регистрируют, как общества с ограниченной ответственностью. Дело в том, что участники ООО не отвечают за его долги, тогда как кооперативы, согласно нашему Гражданскому кодексу, отвечают, - отметил собеседник, будучи уверен, что именно по этой причине кредитные союзы создаются как ООО. - В местном законодательстве нет однозначного ответа, в какой форме должен быть учрежден кредитный союз, но четко оговаривается, что такие структуры могут кредитовать только своих членов. Однако на деле это условие не соблюдается. На самом деле кредитные союзы часто кредитуют и третьих лиц, оформляя их как своих членов, но почему-то не регистрируя в Минналогов. В силу приведенных обстоятельств данная сфера грешит многочисленными злоупотреблениями. Члены этих финансовых образований находят деньги и кредитуют желающих за определенное вознаграждение», - говорит собеседник, отмечая необходимость коренных изменений в практической и законодательной плоскости.
Кредитная кооперация
На взгляд эксперта, важно обратить внимание на практику регистрации кредитных союзов в виде обществ с ограниченной ответственностью, словом, следует прекратить законодательное безразличие.
«Вот если бы они регистрировались как кооперативы, тогда их члены несли полную ответственность, злоупотреблений было бы меньше - к вопросу о том, как это происходит. - Допустим, действует кредитный союз в составе одиннадцати членов, и нужно выдать кредит постороннему. Оформляется формальное членство, берется откат, выдается кредит и деньги пропали. А ведь взяли кредит в государственном фонде. Тут уже возникает вопрос: как госфонд выдал деньги союзу? И появляется повод для расследования правоохранительных органов, каким образом госструктуры выдают кредиты непонятным организациям, именуемым кредитными союзами? Когда же приходит время вернуть деньги государственной организации, союз ссылается на проблемный кредит - мол, у заемщика нет денег», - пояснил А.Гасанов.
Таким образом экономист отмечает изначально дефектную практику регистрации фактически кооператива под видом общества с ограниченной ответственностью с вытекающей отсюда «ограниченной ответственностью» членов союза. После же правонарушения нарастают снежным комом - при выдаче кредитов союзам по линии госструктур, а союзами - фиктивным членам.
Из нашей беседы выяснилось, что сокращение числа кредитных союзов вызвано стремлением Палаты надзора финансовых рынков навести долгожданный порядок в этой сфере. И если раньше в обстоятельствах, вызванных ликвидацией десятка местных коммерческих банков, на деятельность этих образований почти не обращали внимания, сегодня ситуация изменилась.
Статистические данные и периодически появляющиеся новости о ликвидации очередной партии кредитных союзов свидетельствуют о том, что с каждым годом их становится все меньше. За последние годы многие союзы уже лишились лицензий, поскольку грешили нарушением законодательства и не выполняли требований единого надзорного органа финансового рынка. Эту тенденцию называют положительной, однако похвальное намерение палаты навести желанный порядок в упомянутой сфере, сопряженное с ликвидацией таких образований, может сказаться на гражданах, имеющих там свои сбережения.
С началом мировой финансовой нестабильности кредитные союзы занимали не последнее место в новостной ленте СМИ. Последние годы Палата надзора финансовых рынков часто сообщала о ликвидированных десятках кредитных союзов и пачками отбирала лицензии. Не переводилась информация и о махинациях руководителей этих финорганизаций. Под занавес прошлого года примерно каждый четвертый из пяти (!) кредитов, выданных посредством кредитных союзов, являлся либо проблемным, либо и вовсе «висячим». Однако в этом есть и относительно положительный момент - ранее данный показатель достигал 92%, то есть имелась какая-никакая позитивная динамика.
Возможна ли санация?
Для решения упомянутой проблемы Государственная служба по сельскохозяйственным проектам и управлению кредитами совместно с Палатой надзора финансовых рынков планировала провести встречи с отечественными кредитными союзами уже в январе наступившего года. Говоря о причинах преобладания токсичных долгов в активах кредитных союзов, чиновники объяснили это тем, что в упомянутых организациях не имеется эффективных механизмов по возврату выданных средств и юристов. Мол, кредитные союзы «не анализируют и не мониторят выданные кредиты, что приводит к использованию денег не по назначению.
Однако, по мнению профессора UNEC, доктора экономических наук Эльшада Мамедова, такая постановка вопроса не исчерпывает всей ситуации, вызванной деятельностью такого рода финансовых образований. Поскольку нужно смотреть глубже, а если отследить результаты многолетней бурной деятельности кредитных союзов на кредитно-финансовой ниве страны, ничего полезного она не принесла.
«Если приглядеться к результатам деятельности кредитных союзов на территории нашей страны, это позволит нам с уверенностью заключить, что в целом данный институт, по сути своей призванный стимулировать прогресс в сфере малого и среднего бизнеса, обеспечивая его микрокредитование, никак не оправдал возложенных ожиданий. Следствием этого стали разросшиеся масштабы проблемных догов, достигшие под конец минувшего года 80%. Данный весьма негативный показатель говорит о несостоятельности местного института. Он не послужил развитию бизнеса, да и в целом не способствовал повышению деловой активности и развитию национальной экономики», - говорит профессор.
По его мнению, причины этого находятся в плоскости несоответствия деятельности кредитных союзов сути стоявшей перед ними задачи. «Небольшие кредиты, конечно же, нужны для развития отдельных сегментов народного хозяйства, но в данном случае важно понимать необходимость длинных денег под выгодные проценты. Только в этом случае можно констатировать эффективность института кредитования малых и средних субъектов предпринимательства. Это значит, что для решения серьезных задач, стоящих перед национальной экономикой, требуются адекватные денежные средства. В свою очередь кредитные союзы отличались небольшими размерами уставного капитала. При этом они кредитовали на короткие сроки и под очень высокие проценты. В результате такие условия не соответствовали уровню рентабельности проектов. Принимая во внимание упомянутые обстоятельства, наивно утверждать, что такие финансовые организации могли бы поспособствовать развитию экономики, или же стимулированию реального ее сектора», - пояснил ученый.
Помимо всего этого, Э.Мамедов констатировал проблему институционального порядка, лежащую в плоскости формировании кредитных союзов. Он также отметил серьезные сомнения и вопросы к механизму формирования деятельности и регулированию кредитных союзов.
«Здесь нелишне отметить, что на это неоднократно указывали люди, так или иначе имевшие дело с кредитными союзами или же их регулированием», - отметил профессор, добавив, что близкие к данному рынку специалисты отмечают и недостаток юристов в этой сфере, и сложности, сопряженные с регулированием механизмов деятельности кредитных союзов.
Наивно даже надеяться на эффективность их деятельности в условиях проблемного регулирования и нерешенных вопросов законодательного порядка, уверен Э.Мамедов, констатируя, что реалии сегодняшнего дня требуют приоритета для сфер, связанных с крупным кредитованием.
Тамара ХАЙРУЛИНА
Проект осуществляется при содействии Фонда государственной поддержки развития СМИ при Президенте Азербайджанской Республики