• пятница, 29 Марта, 19:21
  • Baku Баку 14°C

Революционный шаг

02 марта 2019 | 10:00
Революционный шаг

СОБЫТИЕ
Повышение благосостояния населения в Азербайджанской Республике, обеспечение его социальной защиты и достойного уровня жизни являются одними из приоритетов концепции социально-экономического развития государства.
В предыдущем нашем выпуске сообщалось об указе Президента Азербайджана Ильхама Алиева «О дополнительных мерах, связанных с решением проблемных кредитов физических лиц в Азербайджанской Республике». Согласно документу из государственного бюджета будут выделены средства на погашение части кредитных долгов, возросших из-за девальвации национальной валюты. Указ распространяется на кредитные долги в иностранной валюте до $10 тыс.
Этот очередной революционный указ Президента Азербайджана Ильхама Алиева стал продолжением масштабных мер высшего руководства страны, направленных на кардинальное улучшение социально-экономического положения в стране. Решение проблемы кредитной задолженности населения позволит не только облегчить финансовую нагрузку, но и восстановит доверие к банковскому сектору, освободит должников от судебных разбирательств. Предполагается, что указ главы государства охватит свыше 800 тыс. физических лиц и на эти цели государство выделит свыше 700 млн манатов.
Как это будет выглядеть?
Представляется важным отметить ряд основных моментов, вытекающих из постановления.
Так, согласно первой части указа, решение высшего руководства страны о компенсации девальвационных издержек заемщикам банков распространяется на физических лиц, которые пострадали из-за памятной просадки курса национальной валюты четырехлетней давности. Также заемщики могут рассчитывать на компенсацию своих издержек из государственного бюджета. Скажем, если заемщик оформил потребительский кредит в размере $10 тыс. до 21 февраля 2015 года, то получается, что до первой девальвации в пересчете на манаты сумма кредита составляла 7,8 тыс. манатов. Однако после девальвации, когда курс доллара возрос до 1,05 маната, сумма кредита в манатном выражении достигла 10 500 манатов. В итоге кредитная нагрузка на заемщиков увеличилась на 2700 манатов.
Согласно указу, именно эту сумму получит заемщик в качестве компенсации. Если же на момент вступления в силу указа кредит еще не был погашен, то упомянутую разницу правительство выплатит банку. Кстати, то же самое относится к кредитам, полученным до 21 декабря того же года, запомнившегося повторной девальвацией. В этом случае гражданину компенсируют разницу между 7800 и 15 500 манатов.
Что касается второй части указа главы государства, она распространяется на все кредиты с просрочкой свыше 360 дней, взятые после 1 января 2012 года на сумму до $10 тыс. или 17 тыс. манатов. То есть, вторая часть указа главы государства распространяется как на долларовые, так и на манатные кредиты. При реструктуризации банковских долгов населения в иностранной валюте кредиты будут конвертироваться в национальную валюту.
Для реструктуризации этих долгов банкам рекомендуется заключить новый кредитный договор на льготных условиях: договор заключается сроком на пять лет (с отсрочкой выплаты основного долга по кредиту в один год) и годовой процентной ставкой на уровне 1%. Главное, все штрафы, процентные начисления и пени по кредиту будут списаны.
Примечательно, что указ главы государства распространяется не только на кредиты, полученные в банках, но также на долги граждан НБКО, за исключением кредитных союзов. Если между банками и заемщиками есть судебные разбирательства или даже принятые решения направлены на исполнение, то все они будут отозваны. В случае если кредит оформлен после 2012 года, но погашен до первой девальвации, то никаких компенсаций по нему, естественно, не предусматривается.
Многое прояснится в перспективе
«За истекшие годы часть банковских кредитов была оплачена заемщиками, но главный момент совершенно в другой плоскости. Дело в том, что согласно принятому решению, девальвационные издержки будут компенсированы не только по проблемным долгам населения банкам, но в целом по кредитам до $10 тыс. Таким образом, указом главы государства будут охвачены все граждане, так или иначе пострадавшие в результате возросших задолженностей банкам и небанковским организациям. И если раньше обсуждались льготы по кредитам до $2 тыс. и $5 тыс., то увеличение этой суммы до $10 тыс., безусловно, расширит масштабы государственного содействия в этом направлении», - пояснил в беседе с нами эксперт-экономист Рашад Гасанов.

По его свидетельству, указом Президента страны долларовые кредиты весьма обоснованно разделили на две категории - речь о кредитах, полученных до первой и второй девальвации национальной валюты. Упомянутый подход понятен, поскольку компенсации рассчитаны на погашение разницы в национальной валюте, возникшей в результате девальвации.
«Таким образом, за каждый доллар по кредитам, взятым до первой девальвации, будет выплачиваться 25 гяпик. В применении к кредитам, взятым с первой по вторую девальвацию, сумма возмещения составит 60 гяпик за доллар. Что же касается кредитов, оформленных после второй девальвации, по ним полагается 85 гяпик за доллар. Если долг перед банком и небанковской организацией уже погашен, заемщику вернут разницу, которую он оплатил. Однако данный момент пока не нашел конкретики, и как это будет происходить, расскажут инструкции Палаты надзора финансовых рынков. Вполне возможно, что с этой целью банки будут открывать счета на имя граждан с последующим перечислением денег», - предположил экономист, отметив, что многое прояснится в перспективе.
Заемщикам простят даже штрафы
Пока не установлены точные сроки и механизм погашения возросшей из-за девальвации части кредитных долгов. Однако палате предстоит в течение полумесяца выработать и после согласования с главой государства утвердить этот механизм, определившись со льготами к процентам, штрафам и пеням, начисленным по этим суммам. Кроме того, в течение полутора месяцев палата должна определить подлежащую к выплате по этим кредитным долгам общую сумму, а также список физических лиц, которым будут осуществлены выплаты, установив размеры выплат к каждому кредиту. При этом сумма выплат на каждое физическое лицо не должна превышать $5 тыс. в манатном эквиваленте.
Для решения вытекающих отсюда вопросов банки должны предоставить подробную информацию по каждому должнику в течение 45 дней. Взамен на такие уступки кредитно-финансовым организациям рекомендовано в течение месяца отозвать судебные иски по просроченным ссудам и списать начисленные проценты. Во избежание ухудшения валютной позиции банков Центробанку также рекомендуется предоставить кредитно-финансовым организациям на основе обращения Палаты надзора финанасовых рынков ценные бумаги на общую сумму до $215 млн с годовой ставкой в 0,5%. А банкам, в свою очередь, рекомендуется предложить физическим лицам заключить новые кредитные договоры с заемщиками, уже на льготных условиях.
Так, в течение месяца банкам надо предпринять меры для обнуления (списания) начисленных по кредитам долгов (процентов) и отзыву из судов десятков тысяч исков по проблемным кредитам. А также предпринять другие меры по облегчению долговой нагрузки физических лиц, чьи долги были реструктурированы. Как заверил накануне директор Центра анализа экономических реформ и коммуникаций Вюсал Гасымлы, реструктуризация является оптимальной возможностью для банковского сектора страны, финансовые организации ничего от этого не потеряют - наоборот, смогут получить средства в манатном эквиваленте на длительный период на льготных условиях.
Кроме того, что повысится ликвидность банков, они получат также возможность финансировать реальный сектор экономики. Фактически государство, с одной стороны, решает вопросы, связанные с проблемными кредитами, с другой - снижает нагрузку банкам, создавая им новые возможности.
Словом, предстоит масштабная работа с подключением всех финансовых институтов страны.
В тренде социальной политики
«Безусловно, указ главы государства, предусматривающий списание долгов населения в сегменте долларовых кредитов является беспрецедентным событием новейшей азербайджанской истории, - сказал в беседе с корреспондентом газеты «Каспiй» профессор UNEC, доктор экономических наук, профессор Эльшад Мамедов. - Это очень весомый, я бы сказал, революционный шаг с точки зрения реализации последовательной социальной политики, направленной на защиту интересов граждан. Фактически это решение главы государства усилило позиции Азербайджана также в плане формирования имиджа нашей страны, ее позиционирования в мировой экономике как социального государства. И это очень важно, поскольку социальная политика относится к политике стимулирования развития человеческого капитала, что на сегодняшний день в мировой экономике является основополагающим трендом развития».
Профессор особо подчеркнул, что в первую очередь указ главы государства носит ярко выраженный социальный характер, но вместе с тем в определенной степени его эффективность будет иметь свои позитивные результаты также в контексте макроэкономической политики. Имеется в виду наращивание платежеспособного спроса, поскольку долларовые кредиты, конечно же, ложились тяжким бременем на население. Помимо всего прочего, сумма подлежащих компенсации кредитов в размере до $10 тыс. свидетельствует о том, что в первую очередь указ коснется малообеспеченных слоев населения.
«В результате реализации этих мер расширится платежеспособный спрос, что повлияет на объемы расходов. Указ Президента страны окажет положительное влияние в том числе в контексте последующего роста объемов товарооборота, повышения деловой активности, что в конечном счете стимулирует экономический рост. По финансовому сегменту также будет наблюдаться в определенной степени оздоровление ситуации, и это касается в первую очередь банковского сектора. Как известно, сегмент денежно-кредитной политики и банковский сектор остаются наиболее узкой и сложной сферой нашей экономики, и, на мой взгляд, решение главы государства позволит существенно оздоровить банковский сектор», - уверен ученый.
Прагматичный подход
По мнению Э.Мамедова, следует ожидать санации кредитно-финансовой сферы, поскольку для реструктуризации кредитов коммерческим банкам по указу главы государства предусматривается выделение свыше 680 млн манатов.
«Для предотвращения ухудшения валютной позиции коммерческих банков после манатного вливания предусматривается и долларовая интервенция свыше $200 млн в форме ценных бумаг под 0,5% годовых. Это поможет существенно предотвратить ухудшение валютной позиции коммерческих банков. Дешевые долларовые и манатные вливания под 0,1% для коммерческих банков с последующим выделением ими кредитов под 1% годовых населению является продуманной мерой с точки зрения развития банковского сектора», - полагает ученый.
Как видно, указ главы государства является не только революционной социальной инициативой. Помимо всего прочего, это решение станет серьезным импульсом для развития банковского сектора страны.
«Здесь речь здесь идет не только о коммерческих банках, но вместе с тем о регулятивных органах, в первую очередь Центральном банке и Палате надзора финансовых рынков. Как известно, существенные проблемы в банковском секторе были связаны с серьезными просчетами и пробелами с точки зрения банковского менеджмента. Думаю, это решение должно придать стимул оздоровлению банковского менеджмента, а также снижению уровня долларизации экономики. Хочу отметить, что широкому применению доллара для операций внутри страны следует положить конец. В будущем нам необходимо отказаться от практики выдачи долларовых кредитов и от страхования вкладов в иностранной валюте, поскольку согласно Конституции - Основному закону страны - именно манат, и никакая иная валюта, является единственным платежным средством на территории нашего государства. Уверен, что этот указ главы государства придаст стимул оздоровлению банковского сектора и экономики в целом», - по мнению профессора, это решение послужит серьезным стимулом с точки зрения продолжения реформ и наращивания акцента в сфере социальной политики.
Тамара ХАЙРУЛИНА
banner

Советуем почитать